鲁达 《金卡生活》杂志
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《金卡生活》微信公众号于5月17日推出《中国银联建立银行Ⅱ、Ⅲ类账户互联互通合作机制》一文，引起业内热烈反响。在移动支付井喷式发展的背景下，电子渠道已成为银行获客的高速公路，Ⅱ、Ⅲ类账户必然成为银行转型和拓展市场不可或缺的高质量“汽油”。
在此背景下，为支持人民银行关于账户分类管理政策落地，银联作为支持联网通用的卡组织,，在15年后联合各商业银行共同制定了基于银联网络的Ⅱ、Ⅲ类账户业务整体解决方案，基于“公平、对等、合作、共赢”的原则，将第二次实现从银行卡互联互通到虚拟账户即银行Ⅱ、Ⅲ类账户的互联互通，支持跨行开户验证、账户绑定、账户间跨行资金划拨以及开立账户的使用。
银联的互联互通合作机制，也将证明，数据信息不但不会减少，反而可能通过绑卡验证的互联互通，在原有数据未失的情况下，获得绑定账户开户行、Ⅱ、Ⅲ类账户开户行客户的信息，使原有数据信息产生新的价值，帮助所有银行以提升服务、创新产品去获客，并以开放、协作、共享的心态应对银行Ⅱ、Ⅲ类账户互联互通的大势。
今天，《金卡生活》将以图说的形式，再次独家披露众多金融机构更加关注的哪些机构可以加入该机制、如何加入该机制、加入的具体流程，以及如何划转资金、有哪些配套机制等具体信息，以飨读者。
01“谁”
相对于银行翘首以盼的积极态度，银联也将于今年投入数千万元营销资金用于推动各行Ⅱ、Ⅲ类账户技术改造和加入互联互通合作机制等方面。首先，联合有意愿的全国性银行、城商行、农商行等各类银行，按计划、按步骤的建立和完善Ⅱ、Ⅲ类账户互联互通合作机制，持续推动扩大合作范围。但暂不对支付机构开放。
制图/钟立群
02如何
在众多金融机构格外关心的接入流程中，主要包括业务沟通、系统开发、入网申请、入网测试、投产上线等环节，金融机构可根据自身属性找准对接窗口。
标准入网流程
03“双方”
制图/钟立群
04如何制定
业内普遍比较关注的关于适用于银行间账户连通的、相对合理的市场化定价体系，是互联互通合作机制的中心问题。银联Ⅱ、Ⅲ类账户互联互通合作机制的定价标准中显示，对于机构间服务费用，如果机构两两间存在个性定价的，入网时告知银联配置个性价格；无个性定价的，默认执行银联价格标准；对于银联网络服务费则统一实行暂免。
制图/钟立群
05银联互联互通合作机制中如何
在Ⅱ、Ⅲ类账户开立环节，银联提供“账户信息验证”交易实现Ⅱ、Ⅲ类账户开户过程中的实名验证，满足商业银行姓名、身份证号码、手机号码、绑定卡号、绑定账户类型等五要素验证要求。同时，为商业银行提供移动运营商实名信息、企业工商注册信息、特约商户信息、银行卡交易信息和风险信息、手机号风险信息等数据资源多渠道交叉验证，帮助商业银行在远程开户过程中增强客户身份鉴别能力。
实名认证要满足五要素验证监管要求
制图/钟立群
银联为商业银行提供多渠道交叉验证服务
制图/钟立群
06银行Ⅱ、Ⅲ类账户如何与绑定账户间
支持双向相互划转资金
商业银行通过“借记转账”和“贷记转账”交易实现Ⅱ、Ⅲ类账户与绑定账户之间双向划转资金。Ⅱ、Ⅲ类账户开户行和绑定账户开户行都可以发起借记转账和贷记转账交易。
制图/钟立群
有效签约保障账户资金安全
银联在保障互联互通机制的各参与方资金安全方面，要求借记转账交易要以有效的签约关系为前提，在发起借记转账之前，Ⅱ、Ⅲ类账户开户行和客户、绑定账户开户行要签订三方协议（银联提供统一模板，可采用电子形式），并发起“借记转账签约”交易，获得客户对扣款的授权并确认属于客户真实意愿。Ⅱ、Ⅲ类账户开户行和客户、绑定账户开户行也可根据需要，发起“借记转账解约交易”，使之前建立的签约关系失效，后续不能再在两个账户之间发起借记转账。
制图/钟立群
07Ⅱ、Ⅲ类账户支持的
互联互通合作机制工作的全面推进，最终将带动银行加速市场化转型，为客户带来了更多选择，也给银行服务带来更多挑战。同时，银联互联互通机制将全面支持“云闪付”功能，包括二维码、Apple Pay等各类手机Pay、HCE等银联“云闪付”产品。其中，客户为Ⅱ、Ⅲ类账户开通“云闪付”功能的操作流程同I类账户、信用卡一致。
制图/钟立群
08银联Ⅱ、Ⅲ类账户互联互通有哪些
目前，银行加强互联互通不仅能使金融消费者获得更便利的金融服务，而且这种共享式服务也将为银行营造一种良好的生态。银联Ⅱ、Ⅲ类账户互联互通合作机制不仅本身具有三方面的创新，包括：
一是对于参加互联互通合作机制内的银行，无需两两协商，只需按照银联的业务规则、技术标准和价格标准即可快速实现业务联通，充分发挥卡组织平台型作用。同时，银联网络也支持机构间优惠价格两两协商等个性化的需求。
二是对于账户互验、资金互通过程中的各种业务风险，银联也制订了专项风险责任界定机制及差错争议解决方案，通过完善现有的差错争议处理平台，实现Ⅱ、Ⅲ类账户业务风险责任的快速界定和快速解决，确保风险损失一旦形成能够快速解决。
三是银联Ⅱ、Ⅲ类账户风险损失赔付服务，对于通过银联网络开立的Ⅱ、Ⅲ类账户，银联还对其在银联网络内的交易损失提供高达3万元/人的风险保障兜底服务，进一步鼓励创新业务发展，确保银行客户支付无忧。
除此之外，还有“云闪付”交易风险损失补偿机制、差错和争议处理机制、风险管理和风险监测机制、业务运营服务机制等多项配套机制，从多角度多方面支持Ⅱ、Ⅲ类账户互联互通合作机制顺利推进。其中，“云闪付”交易风险损失补偿机制，通过银联五要素账户信息验证交易完成开立的Ⅱ、Ⅲ类账户，发生“云闪付”消费风险损失时，银联为商业银行提供专项风险补偿，单个Ⅱ类账户单年累计最多补偿1万元，单个Ⅲ类账户单年累计最多补偿5000元，单个客户单年累计最多补偿3万元。
制图/钟立群