鲁达 12月12号，双11之后又一个购物狂欢的日子，当人们在继续血拼买便宜货的时候，网易有钱却发布了一份针对渐富人群的研究报告，来谈一谈理财和赚钱的问题。
这份研究报告认为眼下很难全面界定和辨识出真正“中产阶级”，所以他们提出了一个新概念——渐富人群——代指绝大部分“正在拥有更多可支配社会资源，但离财富自由还有很大一段距离”的人群。
渐富人群背后是阶层流动
作为一名社会学硕士，虽然我研究的不是社会分层问题，但我并不认同网易有钱关于中产阶级的论断。但是我对于网易有钱提出的这个渐富人群的概念却是极为有兴趣。
这不仅是一个很好的体现阶层流动的观察视角，同时也解答了过去一段时间里我对于网易开发网易有钱这样一个理财工具软件的疑惑。
是的，去年在网易有钱推出的时候我就知道这是网易邮箱的团队做了这样一款软件。老实说这也是让我颇为纳闷的一个事情。
网易邮箱和腾讯邮箱一向被并称两大用户体验最佳的国产免费邮箱系统。
腾讯邮箱的团队在邮箱之外做了什么大家已经路人皆知，在张小龙带领下做出了微信这样一个现象级的产品。而网易邮箱团队却是做了一个颇为小众的记账软件，这个转向让人有些摸不着头脑。虽然网易一向有出品工具软件的癖好，比如网易云笔记、网易词典、网易云音乐都是很赞的应用。但是做网易有钱这样一个记账软件的目的到底何在？我一直是颇为好奇的。
看了这次的渐富人群报告，把网易有钱放在立足着眼三五年后的理财人群的拓展和潜伏上或许就能回答疑问了。
饱和下的两种用户争夺法
如果从2013年余额宝的崛起算起，互联网金融的这股浪潮将很快进入2017年至第四个年头。
在经历了一轮又一轮的大浪淘沙之后。成熟的互联网理财人群大体已经被分割完毕。这里的成熟人群，我指的是那些至少买过银行理财产品，甚至经受过一轮股市牛熊熏陶因而拥有基本理财观念，同时拥有不少理财金额（比如5万乃至10万）的消费者。
在这样看起来大局已定的格局之下，如何进一步的扩展自己的用户基础？
最简单粗暴的方法，当然是投入更多的市场费用，用更铺天盖地的广告以及更具有竞争力的收益率来争夺用户。但是这样的方法就会带来获客成本过高的问题。一旦投资方不再容忍这样的烧钱行为，就不具有可持续性。
如何能够低成本地获得优质客户，显然就成为了未来各家互联网金融平台必须要思考的问题。
现在来看一种思路，类似蚂蚁金服这样，将其拥有庞大的不成熟用户（余额宝用户）通过投资者教育转化为合格的互联网理财消费者是一种可选的道路，属于用户面上的开拓。
由于余额宝是一款近乎现金替代品的低风险产品，所以虽然蚂蚁金服坐拥巨大的余额宝用户，但这批用户的风险偏好较低，所以要将它们转化为愿意接受基金等相对高风险理财的投资者并不是一件容易的事情。从目前蚂蚁金服力推投资者教育、理财社区、内容号以及推出大量低风险低门槛的基金定投产品来看，他们显然也正在为此做出努力。
而网易有钱的做法，兴许代表了另外一种思路，以时间换空间。
从网易有钱对于渐富人群的这个定义可以看出，其实他们对于这批人群的收入要求并不高，只是年收入5万元以上差不多，也就是一个月四千块的收入。但更强调的是，这个人群正在拥有更多的可支配社会资源，这里的社会资源就包括经济政治教育以及技能。这样的一个渐富人群伴随着时间的推移，可能年收入将会逐步提高，如果他们现在就已经有着比较强的理财观念，那么随着收入的上升必然会成为很好的潜在互联网理财潜在用户。
那么如何确保他们已经有着比较靠谱的理财观念了？网易有钱这样一个记账软件，本身就是一个筛选器，可以确保它的用户已经是有初级理财观念的用户。
是的，记账软件绝对是一个很好的筛选器。随便找一本理财书，你就会发现绝大多数都会强调记账的重要性。因为首先清楚自己每个月赚多少就花多少，绝对是完成一个好的理财规划的前提。即使你去银行或者第三方理财机构，寻找寻找理财师咨询，他们首先会问你的，也是每个月的收入和开销，才能够利用结余数据和你的理财目标制定一个比较靠谱的理财计划。一个有意愿去记账的人，显然会是一个天然对理财感兴趣的人。
当然记账是一个连续事件。一个人萌生念头，偶尔去几笔账是不难的，但是长期坚持就难了。从网易的调查来看，大量人群尝试过记账，但是无法坚持。
如果能够长年累月的，坚持去记账，这本身就证明这个人有着很强的自控能力和执行力，那么他在职业道路上获得更大的成就的几率可能会比别人更大。
年收入的增长看似是一个缓慢的过程，但是他对于理财金额投入的，作用却是巨大的。网易有钱的这份研究报告中有一个数据非常耐人寻味，年收入15万到30万的群体，他们的理财经理的集中在10万至30万，但是年收入30万以上的群体，理财金额却集中在100万以上。显然，年收入增加对于理财投资的增加的作用是巨大的，而且是非线性的。
如果坚持记账，能够成为一个职场成功的筛选器。那么显然，未来在网易有钱能持续几年记账的老用户就会是非常优质的互联网理财潜在用户。
第三代记账软件崛起
当然记账软件并不是什么新鲜的东西。
十多年前，笔者就用过超级复杂的微软Money这个英文软件来记账。而后来国产软件的那几个，也都有曾使用过。
要说国产记账软件最老牌的自然是财智了。作为一家1999年就成立的公司，他们的软件很早就受到用户的欢迎，如今已经出到了第八个版本。但是财智记账软件的问题就在于，他始终是以传统的软件思路去进行经营。除了有基本功能的免费版之外，主要依靠收费的高级版来盈利。可以将其视之为第一代记账软件。
但问题是，这样的经营思路遇上了崇尚免费的互联网时代之后，就不讨巧了。
之后作为后起之秀兴起的应该就算是以随手记和挖财记账为代表的第二代互联网时代的记账软件了。这些记账软件逐步都告别了收费模式，以免费的模式作为吸引流量的方式，进而通过P2P、信用卡开卡来进行变现。
就未来的变现模式，网易有钱其实和随手记以及挖财记账并没有太大的区别。
但是就功能而言，网易有钱却预示着第三代记账软件的探索——它却增加了一个账户自动同步功能。
传统记账，必须自己手动将一笔笔开销纪录，很是麻烦。而然，伴随着我们无现金消费时代，大量的消费都有了数字化的纪录，导入数字化的消费记录就成为了记账软件降低记账难度的妙方了。
相比随手记通过邮箱或者短信收到的账单来自动导入消费记录，网易有钱的一大进步是提供了自动登录银行账号获取相关信息的功能。从使用上来说这无疑是最方便的一个功能，可以大大降低记账的强度。
当然，方便是双刃剑，随之而来的就是对于信息安全的担忧。其实账户同步问题此前有一些理财应用和网站有尝试，但是往往也是受此困扰。此次网易有钱总算是迎来了互联网保险大行其道的时候，这个同步功能有太平洋保险进行了承保，一旦出现数据泄露导致财产损失，太平洋保险将会全额赔付。如果说投资人愿意因为保险公司的承保而去几十万甚至上百万的购买P2P理财产品，那么太平洋保险这个100万的保障，应该也可以打消此前困扰用户的担心了。
从发布网易有钱这个记账软件，到如今发布了针对渐富人群的研究报告，可以看出，网易或许是在互联网理财方面进行长线的布局，从培养用户习惯自动同步的记账方式，再到等待这些用户成长后转化为互联网理财的优质用户，或许没有个三五年是完不成的。
不过想想丁磊老板都有耐心花七年时间去养一头猪，对网易有钱的慢慢发展，应该也是会有耐心的。