鲁达
上次八戒本来打算写八家活期理财平台，由于时间关系就写了六家（戳“六家”可以直接阅读六家活期测评文章），今天就把剩下的两家（熊猫金库、金蛋理财）补上，再加一个大家问的最多的51人品。
1.熊猫金库
熊猫金库是一个“二次元力”MAX的平台，与他背后的力量，熊猫金控给人的感觉差别很大。
熊猫金控是做烟花做到上市的企业，以前叫熊猫烟花。
熊猫金控打入互金领域的根据地，除了今天要说的熊猫金库，还有之前八戒测评过得银湖网。
去年年底，为熊猫金控旗下的金融平台提供资产的融信通，在经营过程中出现逾期不良债权。
出于对公司经营成本的考虑，将近一亿的不良债权6折甩卖给森然大。熊猫金控亏损了近4000万，躺枪的股民们都要哭了。
此外，据熊猫金控2016年上半年度报告显示，其旗下四家金融业务公司中，只有熊猫小贷盈利，熊猫金库亏损645.60万元。
图片截自金融界
熊猫金库的资产均由融信通提供，包括实物抵押贷款、个人消费贷款和企业贷款。
熊猫金库有两款产品活宝和节节高。
节节高产品1000元起投，锁定期为30天，到期后可预约转出，起始收益为7.2%。逐月涨0.3%，最高可达10.5%。
活宝是一款随存随取的产品，100元起投，无锁定期，年化收益为7%。
平台的支付渠道为京东支付，投资后签订的合同为债权转让合同，看不到具体的借款人，无法判断底层资产的质量。
平台活期产品挺难抢的，每天11点发大量标的，想投的小伙伴可以注意一下时间。
作为上市公司旗下的公司，熊猫金库财务信息算是透明的了，跑路的可能性也比较小。
从融信通的近一亿的逾期不良债权来看，熊猫金库最大的风险在于是否能够获得优质的底层资产。
2.金蛋理财
金蛋理财由新三板挂牌公司南京金蛋科技股份有限公司100%控股，严格意义上来说，金蛋理财称不上有上市公司背景，因此其新三板全资子公司的身份并不能为其带来增信效果。
图片截自企查查
金蛋理财的资产端比较丰富，包括信用消费贷、滴士分期消费贷以及个人抵押贷。
信用消费贷是和趣店合作的项目，后者是一个分期购物平台，趣店还为债权提供相应比例风险保证金，但目前平台上未公布具体比例。
滴士分期消费贷是一款针对有固定资产的北京城镇户口出租车司机的贷款产品，这部分贷款主要用于教育、装修、医疗、交通小事故、更换家电、买车等。
个人抵押贷是指以本人名下的抵押物抵押，官网显示，平均贷款金额不超过抵押物估值的70%，逾期后合作机构房互网会向法院申请拍卖抵押物。
平台现在有天天金蛋（新手特权）和随心金蛋两种产品。
天天金蛋100元起投，有免预约权限，年化收益为5.8%，可以随存随取。
随心金蛋500元起投，有1个月、3个月、6个月三种产品，锁定期分别1、3、6个月。年化收益为7.5%、7.7%、8.0%。
锁定期内也可以申请转出，但需要付转出金额0.5%的手续费。
八戒投资成功后，签订的合同是收益权转让合同，其底层资产为房产抵押经营借款。
发行产品已在贵州场外机构间市场登记备案，发行总规模为700万，此外，合同中对投资人数量做了说明：本产品每期的投资人不得超过200名。
图片截自金融界
据客服称每期的发标金额大概是100万，也就是说这700万要发七期左右，如果每期的不超过200人，七期就保不齐了。
而关于金交所禁止行为中有一条是“权益持有人累计不超过200人”，虽然“每期”和“累计”只有两个字的差别，但实际上已经是红线里和红线外的距离了。
金蛋理财已上线江西银行存管。据官网显示的数据，成立两年的金蛋，已经累计了263.35亿元的交易额，发展还是挺快的。
但平台背景一般，金交所的产品也可能存在违规风险。
金蛋活期比较难抢，一般早上8点发标，有兴趣的小伙伴们可以调个闹钟了。
3.51人品
51人品宝的运营主体为杭州恩牛网络技术有限公司，但其网站和APP的备案主体均为杭州品牛资产管理有限公司。
2016年9月，51人品宣布获得由A股上市公司新湖中宝及天图投资领投3.1亿C轮融资，之后又称获得来自嘉实投资和银泰集团累计8400万美元的C+轮融资。
图片截自企查查
此外，51人品的股东中还包括京东金融和小米科技旗下的公司。
51人品的模式比较意思，充值资金首先进入存钱罐，对接的是汇添富货币基金。也就是说，就算没有匹配到债权也能享受3.41%的年化收益。
当借款用户发起借款或其他投资用户发起债权转让时，存钱罐的资金自动竞购人品宝。匹配成功后可享受6.6%的年化收益。
八戒“人品”比较好，资金进入存钱罐一分钟左右就成功匹配到人品宝。
借款协议中模糊了借款人的信息，两个居间方分别是杭州哥牛资产管理有限公司和杭州品牛资产管理有限公司，没有出现运营主体杭州恩牛网络技术有限公司的身影。
客服的解释是：我们注册是恩牛，品牛和哥牛也是我们的名称。就像阿里一样，有淘宝、支付宝。
图片截自聊天记录
意思支付宝的相关合同可以让淘宝来签了？八戒表示不能理解。
借款合同还显示，若甲方未能在任何一个实际还款日22:30之前支付足额还款金额至还款账户，由丙方通过风险准备金代为偿付本金及利息。
但官网未公布具体的风险准备金金额，无法判断是否能覆盖逾期和坏账。
图片截自APP
51人品宝背景不错，对接汇添富货币基金，让余额也能享受收益的模式，减少匹配不到债权资金站岗造成的损失。
但八戒对借款合同中与投资人签署合同的不是运营公司，而是关联公司的行为表示不解。