鲁达 4月22日，总部位于杭州的互联网金融公司“51信用卡管家”联合中信银行杭州分行、平安大华基金宣布，三方共同发布 “小时贷”速贷平台，主打大数据、纯线上概念。用户只需在移动端线上提交申请，平台即可实时审核和放款。
对理财投资用户而言，市面上形形色色的网贷平台令人眼花缭乱。除了关心收益，投资者最关心的是什么？当然是资金安全!51信用卡相关人士表示，为保障投资人的资金安全，“小时贷”至少设立了三把“锁”。
第一把锁：资金托管在商业银行。
“我们这个平台上，所有资金都是托管在中信银行杭州分行里的。对于理财用户而言，你资金的进出、投标的流向都是透明的。”51信用卡总裁李俊说。
今年年初，监管机构即频频发声支持网贷资金在银行托管。央行支付结算司副司长樊爽文表示，第三方支付资金托管容易造成风险传递、风险溢价，有可能数倍放大行业风险。而在资金托管上，首家通过中国金融认证中心认证、在全国银行监管评级中位居前列的中信银行具有先天优势。
第二把锁：线上大数据确保风控
51信用卡切入金融业务的最大优势，在于能够以所管理的数千万张信用卡账单数据为基础进行风险把控。
51信用卡管家2015年第一季度数据显示，APP累计下载量超过4000万，月活跃用户超过700万，每个月管理的活跃信用卡数量超过2000万张，覆盖中国1/10以上信用卡持卡人群。每一封电子账单的背后，蕴藏着大数据金融的每一个细节—— 消费场景、品类、数字以及个人信用等等，“小时贷”正是凭此来完成借贷用户的授信、身份确认等一系列动作。
而市场上多数网贷产品，其经营模式仅限于在网上登记资料，线下客户经理陪同做征信报告，并到银行获取银行流水单，再上传至信贷平台，之后由平台后台人员审查。不仅运营成本高企，还存在伪造征信报告、银行流水的风险。
第三把锁：充足的风险准备金
51信用卡总裁李俊表示，公司金融业务从诞生伊始，就力图以技术创新和多重保障来克服行业顽疾。除了资金托管、数据护航意外，“小时贷”将平台上的风险准备金覆盖率标准设定在150%以上，这个数字达到了国内股份制商业银行的标准。
为什么这个平台一开始即比照商业银行来设定标准？李俊说，这与公司的融资速度与力度相关。在过去不到三年的时间里，51信用卡先后经历了数轮融资。仅在最近90天内，即连续获得来自GGV(纪源资本)和A股上市公司新湖中宝共计1亿美元两轮融资。
李俊表示，平台还会引入国内领先的保险机构，多管齐下，为用户的资金安全保驾护航。
M1以上不良率不足1%，日放贷超千万元
今年以来，“互联网+”概念红遍大江南北，网贷平台如雨后春笋般迅猛增加。与此同时，一些平台提现困难甚至跑路的消息也屡屡曝光。据网贷之家统计的数据，仅仅2015年1-3月跑路的平台就有175家，数量超过2014年全年的一半。
业内专家、中国投资有限责任公司副总经理谢平日前撰文指出，准入门槛低、国内征信系统不够完善，多数平台缺乏海量大数据基础，这几重因素制约了网络借贷的信用评估、贷款定价和风险管理，成为目前行业发展的核心障碍。
51信用卡CEO孙海涛对此表示：“目前市场上大多数打着互联网旗号的信贷产品，只是互联网与金融行业简单的物理叠加，这样的平台风控水平堪忧。真正有能力实现互联网技术与金融产业深层次化学反应的平台寥寥无几。”
风控能力决定平台生死成败，大数据成为金融企业的核心资产。新锐互联网公司、股份制商业银行的领头羊与最具潜力的基金公司三方碰撞，能否为国内网贷行业从野蛮生长过渡到理性繁荣劈开一条新路？
“最核心的不是筹资平台，而是我们的风控体系和核心计算模型。”李俊透露，其实早在2014年公司发力金融业务以来，“小时贷”的前身产品“瞬时贷”即实现了日均放款1000万元以上，但M1以上不良率却控制在1%以下，低于银行信用卡的平均水平。2015年的‘小时贷’是一个真正创新型的产品，有信心在以往风控水平之上实现规模扩张，全年放款30-40亿元。”