鲁达 今天，有个二十多年的老客户又给我打电话，问我最近有一些积蓄，如何做好理财，购买什么产品，对资本二级市场怎么看？
首先，非常感谢这些不怎么接触，但依然信任我一二十年的客户们。
说实话，在行政岗位上已经有多年没有具体关注过产品，更很少接触客户了。
关于理财，也有很多年没有给别人做过规划了，养老规划、子女教育规划、税收规划、遗产规划………真的很久没有写过了。
我和客户实话实说，关于客户提出的投资规划我只是给了几点建议：
第一，其实我们做理财规划首要的是稳健和风险可控，取得绝对收益并不是目的，增产增值需要一个过程和时间，说到资产增值和绝对收益，首先是跑赢通货膨胀，才能叫做收益。
假设2021年CPI（居民消费价格指数）是4%，而理财收益是5%，那么只能说绝对收益率是1%，增产增值1%。所以在稳健的前提下取得绝对收益并不简单。
第二，真正的理财是取得长期收益，而不是短期产品，短期产品只是理财的一个过程，时间拉长，复利效果才会显现。
那么首先从可投资期限上划分，简单的划分方法是活期类投资（用于日常消费支出和不可预测的意外支出，具体金额因人而异，注意加上短期收入，如工资等）、短期投资（一年之内）、中短期投资（1-3年）、中长期投资（3-10年）、长期投资（10年以上），然后根据期限寻找合适的产品。
第三，对自己要有一个清晰的风险承受度的判断，划分出自己适合的风险等级（谨慎型、稳健型、平衡型、进取型、激进型），与之对应的产品应该是低风险、较低风险、中风险、中高风险、高风险的产品类型。
还有一种通行的风险投资划分方式为100减去年龄等于可投资风险产品百分比。有了清醒的认识，才能去做投资规划。
第四，在具体的产品类型上，我给出的几点建议：
1、股票是机构的天堂，散户只能沦为白羊。个人投资股票频繁买卖的大多数结果是亏损。
如果你频繁买卖不如降低量化基金好了。如果能承受一定风险看好中国经济未来，不如投资股票型基金好了。如果一定要买股票，就找分红慷慨的长期持有好了。
总体而言，长期来看，都会取得不错的收益的。在这方面，基金比你更了解上市公司。
2、说到基金，建议也可以持有一些纯债基金，并且一定要做基金定投。纯债基金虽然今年出现过亏损，但毕竟是不太常见的，一般取得百分之六七的收益还是可行的。
基金定投是取得股市长期投资平均收益的一个手段，也有利于资金的积累。但购买基金类产品建议去接选择基金公司网站购买，不要通过代理机构购买，手续费的差异还是比较大的。
3、产品上可以选择银行自营产品，代理类的产品可以考虑资管计划和信托以及股权投资类产品，但一定要看清楚底层资产，对于处于落后产能的公司要谨慎，可以通过国家发展规划来选择底层资产类型。
千万要记住，不要相信社会上的任何理财产品，因为银行代理的产品都是通过层层专业筛选的，社会上的产品有很多是虚构底层资产、假冒国央企资产等。
当然，如果看好了某只产品，可以不选择在银行购买而直接在发行单位购买。切记，不要通过任何中介机构。
4、在人生投资规划里，保险产品是必不可少的，但保险产品的购买，并不是对比保险的收益率，而是要重视保障。
一般来说，社保的报销比例在50%至70%之间，很有必要补充社会医疗保险，以防备不可逆的疾病风险。
有多少人是老死的？大多数人是得病死亡的。这是不可忽视的必然事件，是养老计划中的重要一环。
说的有点多了，但其实还差的很多，毕竟仅仅是投资规划涉及的板块就有太多了，今天就说到这里吧。
大家怎么看待理财的呢？