鲁达 
这个冬天，流感肆虐，各地儿童医院爆满的新闻层出不穷。孩子生病难受，家长们在儿童医院排队就诊也遭罪。就诊秩序差、挂号难、医院资源紧张、医生高负荷工作……如何用保险解决孩子“看病难”的问题？
蓝莓之前连续发布的保险评测报告中曾提到过“高端医疗保险”的医疗资源与医疗服务优势，那么如何给孩子挑选一款合适的高端医疗保险呢？
本期评测，我们依据以下条件，从13268款高端医疗险产品中筛选出了470款进行评测。
1. 可供个人购买
2. 包含门诊责任
3. 提供直付服务
4. 可在中国大陆投保
5. 至少覆盖北京、上海、广东地区
评测结果
本期评测，我们针对不同需求，综合考虑是否选择昂贵医院、是否有全球就医需求、亲子投保年龄范围，选出了适合不同人群的高端医疗保险冠军。
不含昂贵医院
亚洲、大中华、中国大陆地区
30岁成人+0岁儿童
万欣和 非常保险HP3 计划二 中国大陆保障（公立医院）
35岁成人+7岁儿童
平安尊优人生计划一 不含昂贵医院不含昂贵医院
全球、全球除美、全球除美加
30岁成人+0岁儿童
友邦洲际计划 全球除美不含昂贵医院、住院门诊保障、含免赔额
35岁成人+7岁儿童
友邦洲际计划 全球除美不含昂贵医院、住院门诊保障、含免赔额
含昂贵医院
亚洲、大中华、中国大陆地区
30岁成人+0岁儿童
万欣和经典个人全球医疗 中国大陆及港澳台保障
35岁成人+7岁儿童
泰康悦享环球（尊享版）计划一
含昂贵医院
全球、全球除美、全球除美加
30岁成人+0岁儿童
工银安盛寰球医疗精选计划 全球除美保障
35岁成人+7岁儿童
BUPA精英医疗计划 全球保障
由于发育未成熟，儿童免疫能力低下，通常会面临更为频繁的小疾病，如感冒、发烧、过敏等，需要较为频繁的门诊治疗。另外，儿童还面临着一定的重大疾病风险，需要定期进行身体检查、疫苗注射等等。
考虑到以上因素，我们从门诊保障、住院保障、体检疫苗及其他保障、保额及免赔额自付比、保费等维度进行了对比，由于篇幅有限，我们选择了各分组评分前20的高端医疗险进行展示。
不含昂贵医院（亚洲、大中华、中国大陆地区）
30岁成人+0岁儿童
不含昂贵医院（亚洲、大中华、中国大陆地区）
35岁成人+7岁儿童
不含昂贵医院（全球、全球除美、全球除美加）
30岁成人与0岁儿童
不含昂贵医院（全球、全球除美、全球除美加）
35岁成人与7岁儿童
含昂贵医院（亚洲、大中华、中国大陆地区）
30岁成人与0岁儿童
含昂贵医院（亚洲、大中华、中国大陆地区）
35岁成人+7岁儿童
含昂贵医院（全球、全球除美、全球除美加）
30岁成人与0岁儿童
含昂贵医院（全球、全球除美、全球除美加）
35岁成人与7岁儿童
儿童单独投保
评测过程
儿童医疗保险分类
1. 少儿医保
保费：500元以下/年
包含医院：★★☆☆☆
病症种类：★★★★★
赔付比例：★★☆☆☆
年度保额：★☆☆☆☆
少儿医保是孩子最基本的医疗保障。与社会医疗保险类似，少儿医保“广覆盖、低保障”，存在报销额度有限、可报销的药品、诊疗手段有限等问题，医院范围为公立医院。
2. 普通医疗保险
保费：400-2000元/年
包含医院：★★☆☆☆
病症种类：★★★★★
赔付比例：★★★☆☆
年度保额：★★★☆☆
普通医疗险突破了社保的报销范围，可报销的药品、治疗手段更多，保额也相对较高，医院范围也多为公立医院，可作为少儿医保的补充。
3. 海外医疗保险
保费：400-5000元/年
包含医院：★☆☆☆☆
病症种类：★☆☆☆☆
赔付比例：★★★★★
年度保额：★★★★★
海外医疗险的保障范围大多专注于癌症、白血病等重大疾病的治疗。保额从300万到1200万。这类产品与普通医疗保险一样，也可以作为少儿医保的补充，在罹患重症时，可以获得全球一流的医疗资源。
4. 高端医疗保险
保费：10000元以上/年
包含医院：★★★★★
病症种类：★★★★★
赔付比例：★★★★★
年度保额：★★★★★
所谓“高端”，这类医疗保险可以提供最为全面的保障，保障范围可以理解为“大于社会医疗保险、普通医疗保险、海外医疗保险的总和”，具有高保障、体验好、理赔方便、就医资源好的优势。本期评测就是为了挑选出一款适合儿童投保的高端医疗险产品。
高端医疗保险特点
1. 保额高
高端医疗险保额基本在几百万至几千万之间，部分保险甚至不设最高保额，远远超过了普通医疗保险的保额上限。
2. 理赔方便
普通医疗保险需要在就诊后先垫付医疗费、再报销，而高端医疗保险则可以在直付医院内直接使用保险卡支付，享受“直付服务”，保险公司直接与医院进行结算，不需要本人垫付医疗费用。
高端医疗保险直付医院付款流程
1. 就诊前出示证件与保险卡；
2. 进行就诊；
3. 与医院确认诊断费用属实，将理赔表等材料递交医院保存；
4. 保险公司直接与医院结算。
即便是在非直付医院就诊，高端医疗险理赔也很便利，提供报销单据后，一般在10-15天可完成整个理赔流程。
3. 覆盖范围广
除公立医院外，高端医疗险覆盖医院范围更广，包含私立医院、公立医院特需部等。除此之外，高端医疗险通常还存在“昂贵医院”的概念，如和睦家医院、明德医院等。
地域上，除中国大陆地区外，还可以在海外医院进行就诊。地区保障范围一般分为几个可选项，如中国大陆地区、中国大陆及港澳台、全球除美国、全球等。
4. 诊疗、药品范围广
高端医疗险对药品、诊疗手段基本上没有限制，必要的医疗费用均可覆盖。除门诊、住院外，还可提供生育、体检、疫苗、牙科等保障。
5. 服务体验好
在公立医院，挂号3小时看病5分钟是常有的事情，而高端医疗险就避免了人多拥挤、等待时间长、专家号难挂等问题，可以在更舒适的环境就医。
总而言之，医疗资源才是当下的稀缺品。高端医疗保险提供的是国内乃至全球一流的医疗资源与服务。
门诊保障
儿童免疫力、抵抗力低下，未发育完全，相比成人更容易感染流行性疾病。0-2岁更是感冒、高烧、肺炎等疾病的高发期，隔两三个月就去一次医院也是常有的事。
这一维度，我们主要从门诊额度、全科医生诊疗、门诊处方药费用等方面进行了对比。
1. 门诊额度
高端医疗保险门诊额度一般为每年20000元-100000元。部分保险不设置年度最高门诊保额，此时门诊保障将与住院保障共享额度。
私立医院单次门诊诊疗费用多在2000元-5000元。选择门诊额度时，需考虑孩子看病频次、目标医院的诊疗费用等。如果有私立医院甚至昂贵医院就诊需求，需要考虑配置较高的门诊保障额度。
数据来源：和睦家官网
2. 全科医生诊疗及处方药费
大多数高端医疗保险可全额赔付医生诊疗费用及处方药费，直至赔付至门诊额度上限。
少数高端医疗险对门诊诊疗次数与处方药费作出了次数与额度限制。如友邦传世无忧洲际计划与全球计划门诊诊疗限45次/年，BUPA优越个人医疗计划限30次/年。虽然有诊疗次数限制，但对于大多数人而言，这样的门诊保障依然是足够的。
再例如，泰康悦享中华A计划二医生诊疗日限额为1000元，适合目标医院为非昂贵医院的家长们携带宝宝投保，但如果目标医院为昂贵医院，这样的额度就显得捉襟见肘了。
门诊保障对比如下。
不含昂贵医院（亚洲、大中华、中国大陆地区）
30岁成人+0岁儿童
不含昂贵医院（亚洲、大中华、中国大陆地区）
35岁成人+7岁儿童
不含昂贵医院（全球、全球除美、全球除美加）
30岁成人与0岁儿童
不含昂贵医院（全球、全球除美、全球除美加）
35岁成人与7岁儿童
含昂贵医院（亚洲、大中华、中国大陆地区）
30岁成人与0岁儿童
含昂贵医院（亚洲、大中华、中国大陆地区）
35岁成人+7岁儿童
含昂贵医院（全球、全球除美、全球除美加）
30岁成人与0岁儿童
含昂贵医院（全球、全球除美、全球除美加）
35岁成人与7岁儿童
儿童单独投保
住院保障
相比普通疾病，重大疾病的发生概率较小，但花费更高，治疗周期也更长。即使抛开白血病等重大疾病不谈，孩子患上肺炎、支气管炎、手足口病等疾病，需要住院的风险也依然存在。
就住院保障而言，高端医疗保险在“医疗资源”上的优势更为明显，不仅解决了公立医院“一床难求”的问题，还可提供转诊、海外就医、第二诊疗意见等服务。
第二诊疗意见服务
第二诊疗意见可以在罹患严重疾病、遭受意外伤害，并已获得诊断（第一诊疗意见）的基础上，向全球顶尖医疗机构寻求进一步独立客观诊疗意见，可避免误诊、确认正确的诊疗结果，提供更多的治疗方案。
一般而言，高端医疗险的住院保障涵盖住院食宿费、治疗费、护理费、检查费、药品费、重症监护、耐用医疗设备费、亲属陪伴留院住宿费等。
对于基本的住院费、治疗费、护理费等，高端医疗保险大多全额赔付，提供标准单人或双人病房，保障额度上限即为年度保额。部分住院涵盖范围较广的高端医疗险甚至可以保障器官移植、心理及精神疾病等。
住院保障对比如下。
不含昂贵医院（亚洲、大中华、中国大陆地区）
30岁成人+0岁儿童
不含昂贵医院（亚洲、大中华、中国大陆地区）
35岁成人+7岁儿童
不含昂贵医院（全球、全球除美、全球除美加）
30岁成人与0岁儿童
不含昂贵医院（全球、全球除美、全球除美加）
35岁成人与7岁儿童
含昂贵医院（亚洲、大中华、中国大陆地区）
30岁成人与0岁儿童
含昂贵医院（亚洲、大中华、中国大陆地区）
35岁成人+7岁儿童
含昂贵医院（全球、全球除美、全球除美加）
30岁成人与0岁儿童
含昂贵医院（全球、全球除美、全球除美加）
35岁成人与7岁儿童
儿童单独投保
体检疫苗
大部分高端医疗险不包含体检及疫苗保障，但可作为附加选项选择性购买，相当于购买了一张可以直付的“会员卡”。
1. 体检
对于婴幼儿而言，定期体检可以观察孩子的发育状况，及时发现生理及智力发育上的异常状况。相比成人，3岁以下的儿童需要更为频繁的健康检查。
儿童体检时间表，仅供参考
高端医疗险体检保额一般为每年2000元至10000元，而一次私立医院或高端体检机构的儿童体检套餐约1000元-6000元，每年的保险可以覆盖1-2次体检费用。
2. 疫苗
0-2岁是儿童接种疫苗最为频繁的时期。除国家提供的免费接种疫苗外，高端医疗险还可以覆盖需要自费的疫苗接种，包括进口疫苗等。
儿童疫苗接种时间表，仅供参考
大多数高端医疗险中，体检与免疫接种通常共享一定的保额，少部分保险则分别对这两项保障设置了额度，如BUPA精英计划等。除此之外，万欣和经典个人计划可全额赔付0-7岁儿童疫苗费用，万欣和非常保险HP3、安联钻石至尊门诊计划儿童疫苗保额也比较高，年度上限为10000元。
如果不看重体检及疫苗责任，可以考虑永诚GBG个人（臻享）白金计划等不含体检及疫苗责任的高端医疗保障。以永诚GBG个人（臻享）白金计划中国大陆保障（不含昂贵医院）为例，0-16岁儿童保费均为7514元，亲子共同投保保费可控制在20000元左右。
不含昂贵医院（亚洲、大中华、中国大陆地区）
30岁成人+0岁儿童
不含昂贵医院（亚洲、大中华、中国大陆地区）
35岁成人+7岁儿童
不含昂贵医院（全球、全球除美、全球除美加）
30岁成人与0岁儿童
不含昂贵医院（全球、全球除美、全球除美加）
35岁成人与7岁儿童
含昂贵医院（亚洲、大中华、中国大陆地区）
30岁成人与0岁儿童
含昂贵医院（亚洲、大中华、中国大陆地区）
35岁成人+7岁儿童
含昂贵医院（全球、全球除美、全球除美加）
30岁成人与0岁儿童
含昂贵医院（全球、全球除美、全球除美加）
35岁成人与7岁儿童
儿童单独投保
其他保障
1. 牙科
牙科保障多作为高端医疗保险的附加选项，一般包括预防性治疗、基础治疗、重大治疗等，少数牙科保障还涵盖畸齿矫正等，但赔付比例比较有限。牙科保障范围举例如下。
万欣和经典个人计划附加牙科保障详情，仅供参考
2. 中医
中医治疗、针灸治疗、中药费用等常常包含于门诊保障中。不同保险涵盖的中医额度、赔付次数不同，如果倾向中医调理，可以着重关注。
3. 既往症
如果有既往病史，保险公司进行核保后会有以下三种承保情况。或不承保既往疾病，或加费承保疾病，或暂缓一定时间（通常为一年或两年），再进行承保。
选择要素与注意事项
1. 儿童投保
目前，市面上可供儿童单独投保的高端医疗险非常少，大多数需要父母至少一方与儿童共同投保。6岁以上儿童可以单独投保安盛天平智选计划与臻选计划，平安尊欣人生优选计划也可儿童单独投保，不限儿童年龄。
需要亲子共同投保的保险中，大部分保险要求主保险人（成人）与附属被保险人（子女）加入同一保障计划，少数保险比较灵活，主保险人（成人）可以与附属被保人（子女）选择不同的保障。
例如，万欣和精选个人计划对亲子投保的要求是“成人与小孩可以自由选择是否涵盖门诊责任与免赔额，但地理范围与医院赔付类型需保持一致”。以下列投保计划为例，妈妈只投保“住院”计划，孩子投保“住院门诊”计划，相较于共同投保“住院门诊”计划，可节省11330元的保费。
即使成人只投保了住院计划，但这款产品的保障还可以承保“住院前90天与住院后90天的医生诊疗费与检查化验费”，大病风险的保障也是比较充分的。
万欣和非常保险HP3计划投保规定，成人与儿童“可以选择不同保障，但若均选择中国大陆保障医院涵盖类型需一致”。以下列投保计划为例，亲子保费总和相差11794元。
另外，如果孩子妈妈已经拥有了高端医疗保险，并且孩子在生育保障下出生，可以在出生后直接申请加入高端医疗保险保障。
2. 亲子投保优惠
子女与父母共同投保保费不低，不少保险公司也针对家庭保障推出了各种优惠。
例如，如果父母一方加入BUPA个人精英医疗计划，可以免费携带1位10岁以下的未成年子女入保，BUPA个人尊尚医疗计划可免费携带2位16岁以下未成年子女入保。
对于多子女的家庭，安泰钟爱一生在成人与第一个孩子投保后，可以免费携带第2-4个子女的加入保障。
更常见的亲子投保优惠是“家庭投保折扣”。如万欣和经典个人，父母与孩子3人共同投保可以享受6%的保费折扣；招商信诺寰球至尊D款计划2人以上投保可以享受5%的折扣。BUPA、太平GBG、安盛天平等也推出了类似的多人保单折扣。
3. 家庭保障顺序
孩子都是父母的心头肉，想给孩子更好的保障也无可非议。然而，在给孩子添置保险前，首先需要配置好父母的保险，保障家庭经济支柱，大人的健康平安才是孩子顺利成长的前提。
4. 续保
高端医疗保险为一年期保险产品，到期后需要续保。就成人而言，年龄越大，保费越高。由于各保险公司续保政策不同，保费涨幅及稳定性也存在差异。
例如，万欣和精选个人“优客计划”在续保时，续保保费会受到上一年赔付情况的影响，赔付次数越多，保费上涨越多。
5. 昂贵医院
虽然各保险公司都对昂贵医院与非昂贵医院作出了区分，但各公司医院范围上略有差异。如北京地区的新世纪儿童医院，在万欣和非常保险HP3中被划分为了昂贵医院，但其余大多数高端医疗保险将其列为了非昂贵医院。如果家长们投保时有目标医院，需要留意其所属的医院范围。
以0岁儿童、7岁儿童、30岁成人、35岁成人为例，各高端医疗险基本信息及示例保费如下，保费均以亲子投保同一保障计划、以标准保费计算。
不含昂贵医院（亚洲、大中华、中国大陆地区）
30岁成人+0岁儿童
不含昂贵医院（亚洲、大中华、中国大陆地区）
35岁成人+7岁儿童
不含昂贵医院（全球、全球除美、全球除美加）
30岁成人与0岁儿童
不含昂贵医院（全球、全球除美、全球除美加）
35岁成人与7岁儿童
含昂贵医院（亚洲、大中华、中国大陆地区）
30岁成人与0岁儿童
含昂贵医院（亚洲、大中华、中国大陆地区）
35岁成人+7岁儿童
含昂贵医院（全球、全球除美、全球除美加）
30岁成人与0岁儿童
含昂贵医院（全球、全球除美、全球除美加）
35岁成人与7岁儿童
儿童单独投保
评测结语
看完这篇评测，你对如何为孩子或自己挑选一款高端医疗保险是否也有了一些头绪？由于每个家庭情况不同，预算与保险规划也存在差异，即使我们对年龄范围与医院范围作出了细分，但各个分组的冠军产品未必适合于所有人，毕竟我们对保险的需求不仅是“年龄”、“医院”这么简单。这篇文章也只是为大家提供了如何挑选保险的“方法论”，了解了挑选保险需要考虑的问题，才能避免选购时的“盲区”。
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