鲁达 
经历长达两个月的暑假,“神兽们”迎来了开学季,陆续返校开始新一学年的学习。
随之不少家长都收到孩子带回来的关于购买学生平安保险(简称“学平险”)的温馨提示、那么,这究竟是一份怎样的保险?学校推荐的该不该买?已经给孩子买了其他保险,还要不要买“学平险”?如何给孩子配置保险?蜗牛保险CEO尚萌萌就家长关心的三大问题,逐一进行解答。
一、“学平险”是什么?
“学平险”,是学生群体投保范围最广、最普遍的一种保险,全称是“学生平安保险”,是一类针对在校学生群体可能发生的风险而设计的商业保险产品,旨在降低学生因意外安全事故的发生对家庭经济造成的影响。一般来说,不同学校的险种组合、条款、承保机构等不尽相同,价格大多在100元左右。
据了解,在2015年以前,“学平险”由学校统一代收保费进行购买,但2015年教育部、国家发改委等部门发文严禁学校代收商业保险保费后,该险种就改为自愿购买了。
判断是否需要购买,要先搞清楚,“学平险”到底保什么?蜗牛保险CEO尚萌萌表示,“学平险”往往是由多种险种组合而成,基本覆盖以下三方面保障:
一是意外身故或者伤残:孩子因遭受意外伤害导致身体残疾或身故时,保险公司赔付保险金,相当于意外险;
二是意外医疗:孩子因意外伤害导致的门急诊费用。譬如在体育课上受伤,或是上学路上发生交通事故,治疗而产生的医疗费用的报销;
三是住院医疗补贴报销:因意外或疾病进行住院治疗的时候,会根据一定比例进行报销。
二、要不要买学平险?
幼儿园(学龄前)和学龄儿童大多活泼好动,风险意识弱,自我保护能力不足,在群体环境中嬉戏打闹易受伤,在上放学路上遭遇交通事故等意外的可能性高,而“学平险”恰恰是针对这个群体的风险特征定制的一揽子基础保障组合,因此,尚萌萌指出,“学平险”是值得购买的。它还有很多的优点及实用性:
1.保费低:一般100元—200元,甚至几十元就能多一份保障;
2.保障范围广:基本上可以覆盖孩子的基础保障责任,意外身故/残疾、意外伤害医疗、疾病住院等,有些产品还在这基础上额外增加一些保障内容,如重大疾病等;
3.投保门槛低:在校学生即可投保,有的甚至不需要健康告知,这对于无法达到投保商业保险门槛的孩子家庭来说,更是不错的选择。
三、怎么挑选“学平险”?
作为一款短期(一年期)的“消费型”“保障型”基本款产品,“学平险”几乎在各大寿险、产险公司的产品清单中,家长可以自行挑选投保,不少学校也会接受保险公司的团险服务,给本校的孩子定制一款专属“学平险”。
总的来说,这目前市面上的学平险产品众多,但保障细节不同,各有优点和短板。怎样挑选适合孩子的学平险?蜗牛保险CEO尚萌萌一一为家长们解答。
除了意外,还保疾病,但各家条款不一样。
学平险虽然是意外险,但一般会提供小额住院医疗保障,保额一般在10万元以下。如果只是普通小病住院,对孩子来说这些额度基本够用,建议在保费相近的情况下尽量挑选保额高的产品。
如果担心更严重、花费更高的疾病风险,建议家长为孩子加配百万医疗险,学平险几万元的疾病医疗额度可以与百万医疗险1万免赔额形成互补。
需要家长格外注意的是,有部分学平险为了降低成本,没有提供疾病住院额度,这类产品不建议考虑。
学平险也要注意健康告知。
因为学平险包含疾病医疗,所以有些产品会要求做健康告知,比如询问基础疾病情况和过去2年内住院情况,家长如实回答即可。
另外,需要注意的是,绝大多数产品条款中会注明“既往病史不赔”,不管有无健康告知,先天性疾病更是免责条款。但如果孩子有既往病史,就一定要看清楚条款中的免责范围,以防出现理赔纠纷。
学平险并非万能,经济条件允许建议还投保其他商业保险
学平险涵盖意外赔付和小额疾病赔付,因此可以替代常规的意外险和小额医疗保险,但是不能替代重疾险、百万医疗险、教育金等。所以经济条件允许的话,建议配置其他商业保险。
少儿医保跟学平险搭配,保障更全面
社保的疾病报销额度更高,与学平险的小额医疗配合,会有更好的保障效果。
学平险并非万能,必须了解清楚报销范围和比例限制
一般来说,学平险有报销范围和比例的限制,通常还有0~100元的免赔额,要社保先报销后,学平险再按一定比例报销,所以仍有部分治疗费用是需要自费的。所以,免赔额越低、报销比例越高的产品越好。
要重点关注的是,部分学平险对医院所在地有限制,例如太保的“任我学学平险”,对于北京平谷、四川宜宾等地的医院是不赔的。
“学平险”价格便宜、保障范围比较广,但是保额不高、大病保障缺失、几乎所有的学平险都只报销社保内费用。尚萌萌建议家长们,如果想给孩子更全面的保障,在经济条件允许的情况下,先百万医疗、再重疾、再教育金这样依次购买,保障会更加全面。