鲁达 日前，中融普惠 · 普惠讲堂 · “星火计划”一期结业课程，邀请上海交通大学金融系副教授费一文，为学员做“强监管下互联网金融对银行的挑战和机遇”的主题演讲。
费教授对于无现金时代互联网金融，中小银行如何应对给出了精彩的独家观点。普惠传媒特作整理，以飨同仁。
中国银行的客户31%只使用网络银行，基本不去网点及实体。主流客户群体逐渐年轻化，习惯在互联网上进行资金转移与理财投资，传统银行正面临极大挑战。
而互联网金融之所以能够获得迅速发展，很大原因取决于金融压抑。说明原本银行金融没能满足主流客户的需求。互联网金融以小额、快速、便捷、近场景等优势，填补了小散户的需求空缺，从底层自下而上进行发展，以散户“包围”大客户夺得大量市场份额。
面对互联网金融已获取大量储备资金、高用户粘性的现状，中小银行，尤其农商银行该如何应对呢？
首先，我们不得不承认互联网金融的过人之处
政府金融整肃后，互联网金融的传统理财业务被大大约束，但支付功能依然占明显优势。智能手机成为第三方支付重要端口，逐渐取代现金、信用卡、银行卡地位。
我们为什么要重视第三方支付的发展呢？
- 以支付获取精准用户数据
第三方支付让“行为”产生价值，带来大量无形收益（如用户信息、交易行为信用记录等），以此可对用户进行精准信用评级。如发生坏账现象，可基于互联网信息的强流通性，限制不良客户在下设网站、产品的操作及使用。
消费后及时反馈的交易记录，明确且详细的记录用户相关信息
- 余额宝资金储备量排名第七，超越招行
互联网金融将进一步发展支付工具的衍生金融产品。小额、长尾、近场景对中小银行的零售业务形成冲击。
以支付宝为例，衍生出来的互联网理财产品余额宝，以T+0的模式吸纳大量客户的小额资金，去年已达到1.58万亿规模，紧随工农中建交邮储之后，排名第七。
余额宝收益走势图
招商银行2016年度报告（A股）
- 互联网金融自建良性循环生态圈
虽然政府在政策上对互联网金融做了限制，但基于以支付入手获取的客户数据资源优势，可快速发展其他业务。比如未来可借助区块链及人工智能技术，形成新的互联网征信系统；小微企业可通过支付宝发工资……
其次，认清双方优劣势，寻找共赢机会
取长补短，合作共赢将是互联网金融与银行的发展趋势。
技术方面，银行并不比互联网落后，甚至可能是超越互联网的，但银行，乃至银监会都是保守的，因为安全始终是首位，这也是银行极具公信力的优势。
建行已直面大的环境形式，着力发展手机银行。其用户已超过2.2亿，且在2016年开始与阿里展开战略合作。
阿里巴巴与建行战略合作签约仪式
那么农商行面对的客群相较国有大行，老龄化程度极高，是否也能在手机银行业务发力，尝试寻找共赢呢？
农村、小城镇的智能手机普及率也是很高的。曾经有一篇报道浙江温州的农商行推荐老人使用手机银行的例子，非常值得参考：
某营销经理多次向一户留守老人推荐手机银行，无论如何列举其便利性、易操作性都被拒绝。一次，营销经理又来到老人家，刚巧老人电视坏了，去县城买太远，而且老人腿脚也不方便。营销经理帮老人用手机在网上买了一台，第二天电视就送到了，老人切实感受到了便利与实惠非常欣喜，愿意接受网上购物。那么在网上购物，是不是就需要办理手机银行了呢？
最后，顺应时代发展节奏，消费金融将是新蓝海
着眼于眼前的变革，更要看清未来的形式，否则始终都是落后于人的。
国内中小银行客户群体以企业为主，在以投资拉动国家经济的大环境背景下发展良好。但近几年的政策是鼓励消费金融的，预计2020年我国私人消费规模将达到6.5万亿美元。个人负债比率不断上升，普通消费者的小额借贷、移动支付等业务需求庞大。
2020年度全球名义私人消费增长分析
那么中小银行、农商行该如何顺应消费金融时代浪潮呢？
费一文教授从主流群体消费特点、符合年轻人的产品营销、农商行3大可重点开拓市场三方面给出建议。将在后续的推送中，继续与您分享。