鲁达 近几年，中国信用卡的发展速度非常迅猛，前几天，央行发布了《2019年支付体系运行总体报告》，2019年末的信用卡在用发卡数量达到了7.46亿张，同比增长8.78%，但是增速低于2018年的16%，按照人均计算为0.53张，同比增长8.36%。应该说“人均持卡数”指标在概念计算上没有问题，它是以中国人口总量为基数计算得出的，但是用在信用卡业务上，却很容易让业内产生误解。
由于信用卡是一种小额消费信贷产品，有贷款业务的性质，就决定它会产生潜在信用风险。因此信用卡需要对申请人进行信用评估，并根据评分标准决定是否予以发卡或拒绝发卡。信用评分是发卡银行根据申请人所提供的相关资料，诸如工作性质、本人学历、收入状况、婚姻财产等信息，同时参考个人征信信息库记录，通过评分系统对申请人进行评估，最终得出相应的分数来决定是否发卡，以及获批后的授信金额。如果综合评分不足，则说明不完全满足信用卡申请条件。
从这个角度来看，信用卡虽然是人人都可以申请，但是它对用户却是有很强的选择性，这就要考虑到发卡银行可覆盖区域、适办人群、工作性质等诸多因素对发卡的限制。
银行覆盖区域范围
根据国家统计局发布的《2019年国民经济和社会发展统计公报》中人口分布情况看，城镇人口为8.5亿，乡村人口为5.5亿。除了几大银行，覆盖的省、市级城市，以及县乡镇地区比较广泛外，很多股份制商业银行所覆盖的主要还是以经济较为发达的城市与地区为主，而没有覆盖的城市，按照现在的要求均无法实现有效发卡。
适办人群年龄分布
信用卡由于其特性，对申请人的年龄有所限制，规定的办卡年龄范围是18-60岁。根据国家统计局发布的《2019年国民经济和社会发展统计公报》中人口年龄段分布来看，0-15岁约2.5亿，16-59岁约8.9亿，60岁及以上约2.5亿。
而18岁以下和60岁以上约有5亿，这两部分并不是信用卡的目标人群。尽管有一部分信用卡是因为年龄原因被带入到这个年龄段，但是所占比例可以忽略不计。所以真正的目标人群，只有16-60岁这个年龄范围内，同时还要考虑接近60岁年龄也是非主要目标人群，因此信用卡实际覆盖年龄主要还是集中在20-50岁这个年龄段，这部分在9亿人中所占人数大约不高于8亿。
工作岗位性质
信用卡申请还受到申请人的职业性质的限制，适合办卡的职业要符合“正当”的条件，同时申请人的收入也要符合“稳定”的条件。因此很多职业岗位是不符合审批条件的。
正是由于上述三个因素，信用卡发卡目标人群就不应该以全国人口基数来参考计算，而是要按照信用卡发卡标准，再考虑地域、年龄、职业等因素后，实际适合发卡的用户基数就可想而知了。如果首先以年龄因素考虑，目标人群数量为8亿的话，再考虑银行覆盖范围、工作岗位性质等因素，目标人群数量还会减少。由于没有有关部门对这个数据进行统计，同时考虑到一人多家银行信用卡的重叠现象，估测实际持卡人数约为5亿左右，即全国人口基数的1/3强。
基于上述原因的考虑，在2011年提出信用卡数量规模“相对饱和度”的概念，在信用卡实际业务中考虑的“人均持卡数”应该以估测实际持卡人数为基础，即以2019年总计在用卡量7.46亿张与估测实际持卡人数量5亿人计算，人均持卡量约为1.5张（7.46亿张/5亿人=1.49张/人）。这个结果也从侧面验证了现在信用卡发卡获客遭遇到严重瓶颈的现象，加之各发卡银行竞争日益激烈，导致多头授信的风险也非常突出。
在很长时间中，发卡银行在通报信用卡业绩时，主要是以公布发卡量为主，部分银行公布的是流通（在用）卡量，公布流通账户数的只有招行和浦发，而流通户数对于信用卡业务的参考作用更大。已经公布2019年年报的招行信用卡流通卡量为9529.99万张，流通户数6450.48万户，户均流通卡数为1.47张。这组数字就与前面以总在用卡数量与估测持卡人数量的平均值计算结果的1.49张就相同了。
近几年，发卡银行在信用卡业务上方面投入大量的人力、物力和财力，推出多种优惠、返现活动，一定程度上刺激了信用卡的申请和活跃，信用卡交易金额不断创出新高。而一旦换了角度看信用卡“人均持卡数”从人均0.5张到人均1.5张，市场竞争压力陡然增加，特别是对于市场占有率较低的中小规模的发卡银行来说，这个压力是不容小觑的。
之所以要换个角度来认识信用卡“人均持卡数”这个指标，是因为信用卡所具有的特殊性，它不能像可口可乐这样的日常消费品一样，按照全部人口数量进行平均，以显示出市场的巨大。当换了角度再看信用卡市场时，就会发现它实际上已经处于饱和状态，这个结果让很多发卡银行，特别是众多的中小商业银行需要重新考虑自身信用卡业务的定位。由于信用卡市场被大中银行瓜分殆尽，留给他们的发展空间已经非常狭小。
但是面对这样的市场，才迫使发卡银行要重视信用卡产品理念的转变，适应信用卡业务从“卖方市场”向“买方市场”、从实体卡向虚拟化的变化趋势。中国银联发布的《2019年中国银行卡产业发展报告》中透露，2018年市场中有2200多款信用卡产品，然而尽管信用卡产品琳琅满目，但是真正具有市场影响力的产品寥寥无几，众多产品犹如彗星一般一划而过。
业内多在抱怨信用卡现在受到市场观念和竞争对手的多重压力，但是又在重视产品营销推广时，却忽视对信用卡产品研发的投入，缺乏适应市场需求的极具竞争力的产品。因此，信用卡“发卡难”的问题已经不仅仅只是营销环节的问题，它已经延伸到产品环节中，如果没有意识到产品对营销的影响，“发卡难”的问题或将无解。对于“人均持卡数”指标的重新认识绝非危言耸听，如果没有对这一问题的重视，还停留在靠发卡上规模的层面上，很大程度上会陷入业务歧途。
如今的信用卡用户对产品已经具备充分的了解和认识，他们懂得选择什么样的产品能为他们带来更多的价值。因此发卡银行要重视信用卡业务的发展趋势，重视信用卡产品的市场细分，迎合信用卡市场多元化的需求，才有可能在激烈竞争的信用卡市场中占得一席之地。
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