鲁达 说到低风险理财，很多人估计都感受到了，这收益是一天比一天低，尤其是目前正逢疫情，央妈不但放水，还变相降息，让市场流动性有些充裕。
不过也有人发现，虽然银行理财、余额宝等收益下滑中，不过有些银行依然在高息揽储，最高年利率5.1%，1万元定存的年利息可达510元。
那么问题就来了，这些银行的年利率为啥这么高？到底安不安全呢？
为啥年利率这么高？
俗话说，没有对比就没有伤害，之所以觉得5.1%的年利率高，一方面是跟大家印象中的定期存款利率差太多；另一方面则是银行之间相差太大，像国有银行的1年期定存，年利率如果能达到2%左右就算很高了。
为啥会有这种差异呢？要从存款基准利率、利率市场化以及自律机制说起。
首先，银行给存款利率定价多少，不是自己能随便作主的，而是要参考存款基准利率；
其次，虽然要参考基准利率，但这些年央行在进行市场化改革，说白了就是要存款利率由市场说的算；
第三，虽然存款利率要由市场说的算，但是若真的完全放开，小银行压根就无法跟大银行竞争，所以实际上银行存款利率多少，还有自律协会的约束。就拿大额存单来说吧，国有银行最高只能在基准利率的基础上上浮50%，而小银行最高可以上浮55%；
但是即便上浮55%，利率也拉不开差距，比如3年期定存的基准利率是2.7%，小银行最高可达到4.2625%，但国有银行最高也能到4.125%。
第四，而之所以小银行的定存利率能突破4.2625%，目前最高到5.1%，最主要是玄机是：央行存款基准利率给的最高期限是3年！也就是说，3年期以上定存的年利率，理论上可以自主定价；
最后，对于中大型银行来说，它获取资金的渠道很多，比如线下网点密布，央妈时不时放水，还能借助资本市场工具融资等等。
但小银行就不同了，一来网点少，揽储难度大；二来主要通过互联网渠道揽储，成本省了不少，最主要的是，这些小银行的名气不大，如果年利率没吸引力，恐怕很难吸收存款。
于是就有年利率超过5.1%的定期存款的情况出现，说白了：这类定期存款基本都是5年期的！所以年利率才会这么高。
到底安全吗？
如果简单地问安不安全，那恐怕答案就很简单的：既然是存款，50万元以内本息都有存款保险制度“罩着”，基本不会有安全方面的问题。
倒是流动性方面要好好地看条款。一方面，上面也说了，互联网上的定期存款，之所以年利率动不动就超过4%，说白了产品性质是5年期定存。
另一方面，现在监管层不让存款产品搞靠档计息，提前支取基本都是按活期利率计算。主要的区别是：这些存款基本都是按期付利息，提前支取要不要把已支付的利息给还回去。
如果条款规定要还回去，再高的年利率你都要好好掂量下，毕竟1万元虽然每年能拿510元利息，但是要足足存满5年啊！变数太多，你觉得呢？