鲁达
一年过去了，终于热闹地安顿下来了。
而曾经带给孩子们不少兴奋和喜悦的压岁钱，是不是都被你手段巧妙地腾挪走啦？有不少父母就是这样，一方面不给孩子体验金钱使用的机会，一方面又责怪孩子不懂事，乱花钱。就像不少老人一边抱怨孩子不爱吃饭，一边又死死把住饭碗，不让孩子有亲自吃饭的机会一样。
中国的父母在孩子的财商培养方面，大都是空白。要么过于节俭，导致孩子的匮乏感；要么一味满足孩子的物质需求，导致孩子不懂节制，很容易在成年后出现个人财务方面的失控状态。
财商培养很难吗？并不。关键看父母有无这方面的意识。
想起发生在年前的一个小故事。
那天，我带儿子去逛超市买年货，看到一个小男孩正在央求妈妈给他买货架上的变形金刚。
妈妈很严肃地对孩子说：“昨天才给你买了一盒乐高，今天不能再买变形金刚了！”说完，又低声慨叹道：“现在的小孩真知道折腾钱！”
可是，孩子不依不挠地说：“可是你说过的，每次逛超市，我都可以自己挑选一个东西的！”
妈妈没辙，退一步说：“那你也挑一个便宜点儿的东西，这个太贵了。”
孩子显然有些生气了，问妈妈：“难道我们家很穷吗？”妈妈一时间愣在了那里，不知道该如何回答。
接下来是持续的僵持。
孩子对金钱没有概念，坚持要那个变形金刚。妈妈坚持拒绝。最后，孩子赖在地上，紧抱住妈妈的腿，边哭边喊：“呜呜！你必须给我买，我们的约定里没有价格，你必须遵守约定！”妈妈无奈，只能被迫买下。
我陷入了沉思。类似的窘境，不少父母都碰到过，我也是。
细想起来，原因主要有两个。第一个，是规则订立的不够明确，如孩子已经识破的，只有数量的规则，没有价格的规定；第二个，对于金钱的态度是模糊的，所以当孩子问“难道我们家很穷吗”，妈妈无言以对。
我们先谈谈第一个，关于金钱方面的规则问题。
在半年前的某一天，我儿子也是说着同样的话，“逼”我给他买了一辆遥控车。
也许，你会说，哪能孩子要什么就买什么？就让他哭闹呗，告诉他这个东西太贵不能买，不就可以了？那之前说好的约定呢？制定好的规则如果可以单方面随意改变，那以后还怎么要求他遵守规则？
也是从那一天开始，我意识到，必须要培养孩子的财商了，我需要在给他建立购物规则时慢慢将更多的理财观融入进去。
那天晚上，我和他聊了很久，共同制定了一个新的购物规则。
我跟他说：“你已经上大班了，妈妈想和你一起制定一个新的超市购物规则，让你有更大的自主权。”他虽然不懂什么叫自主权，但知道这肯定是对他有利的权利，于是欣然同意。
我接着说：“我们每次（基本上一个周末一次）去超市，都给你10块钱的零花钱。你可以自己看价签，买自己喜欢的东西。这10块钱，你也可以不花，妈妈帮你留存起来，那么等到下周逛超市，就变成20块钱了。以此类推，如果你有5次都没花，那就有50块钱了。等你的钱存到50块，妈妈会再给你5块钱的奖励（类似于存款利息）。等你的钱存到100块，妈妈会再给你10块钱的奖励。”
他一听这个规则对他有这么多好处，当即答应了。
不过，立完新规则，第一次逛超市的时候，问题又来了。
他发现10块钱能买的东西太少了，他喜欢的那些玩具很多基本上都在百元以上，10块钱只能买到非常小儿科的玩具。他的心情很不爽，一个劲儿地要我加大零花钱的额度。我提醒他，规则已经约定好了，不要轻易改变，不过可以把这次的零花钱留存下来，过段时间就可以攒到足够的钱了。
一想到还要过好几个星期才能买到自己喜欢的玩具，他觉得自己被新规则坑了，很是郁闷。我安慰他说，不用担心，节日礼物是爸爸妈妈送给你的，不要用你的零花钱买。他才松了口气。
但是第一次可以自己购物的自主感让他兴奋，他觉得，必须要花一点零花钱，买一点东西才行。既然买不到喜欢的玩具，那就买吃的吧。后来千挑万选，买了一瓶3块钱的儿童酸奶。
就这样，他有了7块钱的存款，这是他人生的第一笔存款。不过一开始他显然不理解存款的意义，第二次去超市，他一到玩具区，就又很兴奋地挑选玩具去了。挑了一圈，发现还是没有足够的钱买喜欢的玩具。
直到第五次逛超市，他手里的钱已经勉强可以买到一个还算好玩的玩具了，但他突然不想买了，想把钱存下来，因为每一次购物回来，我们就会在一个购物表格上把存钱的数字写上去。他看着那个数字越来越大，很有成就感。
他兴奋地跟我说：“妈妈，我今天如果也不买玩具，就可以积累到57块钱了吧？”我微笑着回答：“是的，而且存款超过了50块钱，妈妈还要额外给你5块钱的奖励。”听我这么一说，他果断地做出决定：“那今天就看看，啥都不买了。”
我对他竖起大拇指，心里暗暗高兴。这个购物新规起作用了，不仅让他有了初步的理财意识，还让他在现实生活中练习了计算，提高了数学能力。最让我欣慰的是，他再也不会每次都吵着闹着要我给他买玩具了。
回过头来想想，孩子有时不听话，不懂事，很大程度上是因为我们给他的规则建立得不够好。这不仅包括规则的内容，还有规则的执行方式。
第二个，我们再谈谈关于金钱态度的问题。
对于钱，在当下这个浮躁的社会背景下，我们国人是有很多复杂感情的。一方面觉得谈钱太俗气，一方面私心里觉得没钱万万不能，对于“没钱”、“穷”有很多的“羞耻感”。
正因为如此，当孩子问妈妈“我们家是不是很穷？”，很多父母都不晓得怎么回答才更妥当。
比如一位妈妈很会过日子，总爱在家里讨论某超市的海报商品很便宜，或者等某样商品打折后再去买。所以，她的小孩也问过类似的问题。这位妈妈如何应对的呢？
智慧的她，听见了孩子问题背后的担心：如果家里穷，是不是就会有危机？会不会影响父母陪伴自己？这涉及到孩子的安全感问题。
于是妈妈告诉孩子：“宝贝你放心，我们家的钱，足够养你了。”
然后，她又明确告诉孩子：买便宜货与贫穷无关，只是为了花更少的钱买到同样多的好东西，这样，节省下来的钱可以干更有意义的事，比如看一场电影或资助灾区的小朋友上学。
谁说不可以买便宜货、不可以精打细算过日子呢？如果你是这么精于过日子的父母，还记得要告诉孩子买便宜货的几条原则：一不买不需要的东西，二不买质量没有保障的东西，三如果限时抢购的场面容易失控，不要去凑热闹，毕竟安全第一。
假若你的孩子超过5岁，可以教他如何寻找买便宜货的信息，比如报纸中的超市特价海报，把路上散发的洋快餐优惠券带回来；再比如收集周刊类杂志中的打折剪角，甚至从网上的休闲街区下载电子打折券……这样可以慢慢把孩子培养成精明消费的高手。
当然，日常生活中会有更多时刻涉及到“钱”，也需要动用父母们的智慧。比如下面整理的一些关于钱方面的问题，都是孩子会经常问起来的。如果你家宝宝还小，更该读一读，有备无患。
问题一：你为什么要去上班？不能不上班吗？ (宝宝3岁)
不要对孩子说：“要是妈妈不上班，你就得饿肚子。”或者说：“妈妈也想跟宝宝整天在一起，但不上班就挣不到钱，就养不活你。”这样的说法听上去仿佛在说：工作是一件令人挺不愉快的事，而为了孩子你才去接受它——都是孩子的错。
不如告诉孩子，你工作挣钱是为了提高全家的生活水平，比如下个月带孩子去香港迪斯尼乐园或为了买一辆新车。你一定要强调工作给你带来的收获：眼界开阔，有朋友，处理事物的能力强，敏捷。告诉你的孩子，你需要同事就像孩子需要幼儿园伙伴一样。家长负责地跟孩子谈论工作是十分重要的，这可以帮助孩子了解你的职业，理解有工作的好处不只是带来买很多好东西的钱。你还可以在假日加班时带他一块儿去你的办公室，让他用你办公室里的饮水机，并用废弃的广告纸叠纸飞机。能在加班时与孩子在一起，将大大减轻你和孩子分离的愧疚感，也能让你在孩子面前充分展示你的平衡技巧：你能照料好她，也能干好工作，这将为孩子做出榜样。
问题二：为什么你总是让我们随手关灯？ (宝宝3岁半)
没错，如果你和孩子的爸爸没有合伙开电力公司，你总得付电费的。许多小孩子对家中隐性的开支，如电费、煤气费、供暖费、物业费、电话费、有线电视费等一无所知，他们只对在超市里花钱买东西有概念。因此，这正好是一个对你的宝贝解释这些隐型费用的一个好时机，要不然你的孩子总认为你不满足他的某些消费要求是“吝啬”的表现。下次交电费时带他一起去，并帮他把这个月的电费换算成他最喜欢的冰激凌，看看能买多少个。你看吧，下次不用你提醒，孩子出门时就会把空调和电灯都关了。
当然，如果你的孩子超过5岁，随手关灯的问题就不仅仅是一个合理开支的问题，你可以对他解释电是怎么来的，解释少用电少烧煤气可以为预防环境恶化，节约能源做贡献。
问题三：我的储蓄罐里有35元钱，我能把它都花了买一个娃娃吗？ (宝宝4岁)
如果父母曾经跟孩子约定，他们有权支配自己攒下的钱，那就不要制止她，尽管你可能认为那个娃娃值不了那么多钱。如果孩子是经过一番自我约束才攒下这笔钱的，那他们就应该得到回报。
你用不着对她说，“你看，你一个月只有10元零用钱，35元钱你攒了三个多月呢，我本指望你能买一些有意义的东西，比如一本图画书或一顶绒线帽……”孩子可能认为就自己而言，没有什么比那个娃娃更有意义了，你为什么不能让孩子挥霍一次呢？只要这东西不是有害孩子身心健康，就可以购买。看到满满的储蓄罐一下子就空了，这本身就是一个教训，敏感的孩子下次动用“老本”时，自然会考虑值不值的问题。
问题四：你究竟挣多少钱？” (宝宝5岁)
父母的第一反应是：“这孩子什么时候成了包打听？我要据实给他一个数字，他会不会跳出来说，那你还不给我买某某玩具什么样的新衣服之类？要是缩水一半报给他，他到幼儿园里与同学一攀比，会不会觉得很自卑？”
基于这些顾虑，父母会生硬地挡开孩子：“这不关你的事。”这让孩子觉得他是这个家庭无关紧要的小角色，你们一定有很多秘密瞒着他，这可不好。
父母完全可以选择模棱两可，但又亲切婉转的回答：“虽然不很多，但支付你的兴趣班学费是没有问题的。”“比有些家庭收入多，但比另一些少，所以节约一点我们才能去海南度假。”
年龄小的孩子对这样的回答会很满意的：他们并不理解4万与10万有什么区别，只要你向他保证衣食无忧，他就是轻松很多。
当然，如果孩子超过7岁，父母可以向孩子解释得更多一点，比如，你实际拿到手的钱要比你挣到的少一点，因为要扣税；比如你不能什么都买的理由是家里要还贷款，你还要交汽车保险。你也要为家中的意外情况准备一点钱，比如有人生很严重的病的话，医疗保险不能支付所有的费用，很多药费是自付的，因此你需要为家人留一点“救命钱”。这就解释了你为何挣得不少，也不能当“月光族”的原因，放心，孩子会支持你的。
问题五：“我想要那辆遥控汽车，我可以提前得到零用钱吗？” (宝宝6岁)
一般孩子开始上小学就能给孩子固定的零花钱了。如果父母遇到上面这个问题，大多数的情况下最好不要答应。
之所以鼓励父母定时定额地给孩子发放零用钱，是为了让孩子做一个小小的财务规划，让他可以有钱去满足自己的小心愿，与同学AA制购买一些小零食，也包括可以享受到父母平时不大允许的一些消费项目。零用钱帮助孩子学会“未雨绸缪”，学会为了一个较大的计划克制自己的一些零星花费，并且学会延迟满足感。如果你已经讲明了你不准他再买遥控汽车，却提前预支了两个月的零用钱，以满足孩子的心愿，这就前后矛盾，与我们给孩子零花钱的本意冲突了。
这个时候，一个巧妙的办法是引入“借钱”的概念。即父母可以这样告诉孩子：“这么说，你要是贷款，贷款是要支付一定的利息的。我可以在两个月内给你免息——如果你还清的话；要是四个月归还就得付2%的利息，六个月则要付3%。你愿意吗？”孩子会仔细考虑，他也许说：“这样啊？那我还是攒够了钱再买吧！”也许他愿意支付利息，那么坐下来跟他签一个合约，把他借的钱小心翼翼记下来。你甚至还可以和银行一样，在免息期快到时，给他发一个“友情提醒”。这样“苛求”你的孩子，看上去挺不近人情，但却是孩子终身免于卷入贷款危机和信用卡透支危机的一剂“疫苗”。
问题六：“钱花完了吗？到提款机上取就行了。” (宝宝5岁)
不要气哼哼地说：“钱又不是天上掉下来的”，如果你的孩子亲眼看到ATM机哗哗地吐出钱来，你这样的解释只能让他们更糊涂。
不如告诉孩子，银行的提款机实际上并不印钞票，它就像一个大存钱罐一样，为了安全，你把工作挣来的钱存在里面。你在提款机上取的钱，实际上就是你从自己存进去的钱里取一部分出来，如果钱取完了，你就不能再让它吐钞票了，就像小孩子的存钱罐空了一样。
如果这样的解释还是太抽象，你可以准备一张金额不足的卡，带孩子去ATM机上操作，当孩子发现确实取不出钱来时，他就不会觉得你的卡是一个聚宝盆，无论怎样使劲用，里面都是满的。
说实话，关于孩子财商的培养，国外这一点做得很好。比如美国儿童的理财教育目标是：
3岁：能够辨认硬币和纸币。
4岁：知道每枚硬币是多少美分，认识到无法把商品买光，因此，必须作出选择。
5岁：知道硬币的等价物，知道钱是怎么来的。
6岁：能够找数目不大的钱，能够数大量硬币。
7岁：能看价格标签。
8岁：知道可以通过做额外工作赚钱，知道把钱存在储蓄账户。
9岁：能够制订简单的一周开销计划，购物时知道比较价格。
10岁：懂得每周节约一点钱，以便大笔开销时使用。
11岁：知道从电视广告中发现事实。
12岁：能够制订并执行两周开销计划，懂得正确使用业务中的术语。
13岁至高中毕业:进行股票、债券等投资活动尝试以及商务、打工等赚钱实践。