鲁达 第363篇原创内容 专业精算师主笔，只推荐京哥看得上的保险
大家好，互联网新规已过小半年，这段时间里，成人重疾险市场一直比较低迷。
伴随着守卫者5号多次赔付重疾险上市，仿佛给成人重疾险市场新增一丝慰藉。
总体来说，目前成人重疾险供给较为充足，产品整体呈现如下局面：
基础保障：单次赔付重疾以超级玛丽6号、达尔文6号为代表；多次赔付重疾以守卫者5号、健康保系列2款、康顺人生为代表。
附加保障：60岁前额外赔和癌症多次赔成标配，这2大保障符合优先做高保额，兼顾高发重疾多重保障的核心配置理念，深受大家喜欢；另外，心脑血管疾病2次赔付也成部分产品的特色附加。
借着这篇文章，京哥来帮大家梳理一下产品选择策略。
一、守卫者5号形态解析
关于单次赔付的超6、达6，我在这篇文章中写过，想复习的朋友可以看看：
超级玛丽6号/达尔文6号/无忧人生2022，怎么选？
我们这里来看看守卫者5号的产品形态，如下图：
必选责任，守卫者5号步少儿重疾青云卫1号后尘，新增重疾理赔后，中轻症可继续理赔的保障。
另外，重疾/中症/轻症共计赔付6次，这一点虽然和其他产品重疾、中症、轻症分设赔付次数不同，但我觉得没多大意义，毕竟人一辈子几乎不会发生那么多次的疾病。
在附加责任上，60岁前额外赔付，癌症津贴、心脑血管2次均可附加，较为灵活。
60岁前额外赔付、癌症津贴是目前重疾险的标配，具体在保障的设置上，也没有坑，这里不多说。
而在心脑血管2次赔付上，守卫者5号的槽点较多。
一般产品的心脑血管2次，仅要求脑中风的复发需与上次病因不同，守卫者5号在此基础上还增加了较重急性心肌梗死的限制。如下图条款描述：
心梗和脑梗是最为高发的心脑血管疾病，这2大限制，可以说让心脑血管2次的作用打了很大折扣。
目前，在心脑血管2次赔付上，仅有阿波罗2号（健康保青春多倍版），即没有在脑中风上设置限制，也没有在心梗上设置限制，全网唯一。记住这个结论，下文我们会用到。
总体来说，守卫者5号，在既往多次赔付重疾险基础上，新增重疾理赔后，中轻症责任不终止的最大卖点。
二、性价比分析
守卫者5号这款产品新增发生重疾后，中轻症不终止的保障，这必定是需要多付出保障成本的。
因此，在分析之前，我们需要搞清楚这一保障责任的合理溢价，以方便接下来的对比。
在与几名精算师朋友沟通之后，我们共同测算的结果为：
女性：此保障责任的溢价在5%左右；男性：此保障责任的溢价在9%左右。
在这里有一个问题需要和大家解释一下，因为重疾赔付后中轻症保障虽然不终止，但是与重疾对应的中轻症不可赔付。
守卫者5号，重疾对应的中轻症如下图所示：
所以有很多文章带节奏，说因为这个问题的制约，此保障根本就没有作用。
如果想了解这个问题的真相，简单的感性判断是无力的，一定需要用数据来说话。
在重疾上，女性癌症理赔占比80%以上，男性癌症占比在60%，心脑血管疾病占比30%-35%这一点我就不再分析了，不清楚的朋友，可以看看京哥的往期文章。
而在轻症的赔付上，其实是完全相反的，我们以2014-2018年保险公司理赔数据（数据来源中国精算师协会）为例看看：
ps：图片是很早时候拍摄的，本来想拍的更清晰一些，无奈这本书不在身边，大家将就看吧
男性和女性轻症理赔大部分是心脑血管相关的疾病，所以癌症占大头赔付的重疾责任，其实对中轻症的理赔较为有限。
在这里，记住上文提到的溢价结论，对大家后续挑选产品有帮助。
1、与同类多次赔付重疾对比
目前的天花板级别多次赔付重疾有3款，分别是阿波罗2号（健康保青春版）、健康保普惠多倍版、康顺人生。
4款产品的横向对比如下：
在方案1，不含60岁前额外赔付的情况下，女性康顺人生是最优选择；男性守卫者5号是最优选择。
我的想法是这样的，对于女性而言，康顺人生价格最低；虽然健康保多了前15年额外50%保额的加持、守卫者5号有重疾之后中轻症保障的加持，但并不值得如此高的溢价。
对于男性而言，重疾之后中轻症保障加持的情况下，守卫者5号与另外2款产品价格持平，优惠幅度很大。
方案2是在方案1基础上附加60岁前额外赔付，在此情况下，唯一的竞品便是阿波罗2号。
在这种方案下，女性选择阿波罗2号更优；男性选择守卫者5号更优。
原因是女性守卫者5号溢价超过6%，高于我前面所说的重疾之后中轻症保障责任5%保费的成本，另外阿波罗还有中轻症额外赔付。
对于男性，阿波罗1号虽然有中轻症保障责任的加持，2者在价格相同的情况下，我认为不及选择守卫者5号的性价比高。
方案3下，我们将癌症津贴附加上，在这种方式下，3款产品没有一款是值得推荐的。
守卫者5号继续秉持着超高的癌症津贴溢价，这一溢价，是单次赔付重疾超级玛丽6号的2倍。
方案4下，加上心脑血管二次
在这种维度下，阿波罗2号是唯一竞品，两款产品心脑血管2次的溢价几乎是持平的，
正如文章第一部分所说，阿波罗1号心脑2次赔付没有任何限制，无疑比守卫者5号更实用。
2.与单次重疾（附加癌症2次）对比
可能有朋友要说了，癌症2次和多次赔付不属于一类产品，如何去对比呢？
这个问题很好，确实无法去直面对比，所以在分析之前，我希望大家可以参考一下下面这篇文章，理解一下重疾多次和癌症2次各自的重要性。
数据会说话，癌症2次赔付和重疾多次赔付，哪种更实用？
总之，如果是我自己买重疾的话，从概率上来说，我会认为不管是男性还是女性，癌症2次（津贴）赔付比重疾多次赔付更为重要一些，特别是女性，癌症2次（津贴）更重要。
如下图所示，我将超6、达6与守卫者5号放在一起进行对比。
Ps：达6和超6我之前的文章分析了，我觉得超6更优，所以以下我们仅用超6与守卫者5号对比，达6仅作为参考。
方案1，超6是癌症津贴保障，守卫者5号是多次赔付保障
从价格看，其实2款产品差异并不大，男性守卫者5号之所以价格比含有津贴的超6贵，最重要的一大原因是男性高发的重疾为癌症、心脑血管疾病，所以多次赔付成本更高；而女性因为只有癌症高发，所以多次赔付成本低。
方案2，在方案1的基础上附加了60岁前额外赔付
女性，超6溢价为1750元，守卫者5号溢价为1010元，超6贵43%
男性，超6溢价为1755元，守卫者5号溢价为1055贵，超6贵40%
考虑到60岁前超6重疾额外赔付100%，守卫者5号额外赔付60%，整体而言，这2款产品的额外赔付保障溢价几乎是持平的。
方案3，方案1的基础上超6附加重疾复原保险金
这里想特别强调一下这一保障责任，是因为京哥比较喜欢这一保障。
重疾复原保险金的运行机制是：如果60岁前发生了第一次重疾，那么3年后，再次发生的重疾与第一次不相关，便可以再次赔付80%的保额。
这一保障责任有点类似多次赔付，但是它比多次赔付严格，因为第一次重疾要求在60岁前。
正是因为这一条件的约束，使得这一保障责任溢价很小，但是又不失实用。
实用性表现在，假如我们在60岁前发生第一次重疾，2次赔付对我们的意义会更大。
三、配置思路推荐
总体而言，守卫者5号这款产品，在多次赔付类型的产品中，算对于男性最为友好。
可以选择它的基础责任，另外也可以附加60岁前的额外赔付，而癌症津贴和心脑血管2次赔付建议别碰。
女性的多次赔付产品，不附加60岁前额外，买康顺人生最为合适，附加60岁前额外，阿波罗2号最为合适。
目前的多次赔付产品，很遗憾均无法很好的兼顾癌症2次赔付保障，在此种情况下，可能我们就会面临2难的选择，是要多次赔付还是癌症2次？
我个人认为，对于女性而言，因为癌症的绝对高发，我会更偏向于大家去选择癌症2次。
对于男性而言，因为癌症和心脑血管疾病均较为高发，癌症2次和多次赔付其实都是一种不错的选择。
如果你不做选择，两者搭配来，也是一个可行的思路。
癌症多次的赔付，目前最推荐大家的是，超级玛丽6号。
以上分析思路，供大家参考，希望对你们有帮助。
【写在最后】
以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会第一时间给予大家答复。