鲁达 [ 亿欧导读 ] 互联网金融企业在成立初期，由于行业积累和自身成长经验所限，往往选择从理财平台、单一金融服务切入市场，而随着体量壮大和经验资源积累，向综合金融服务升级，已成为必然选择。
51信用卡CEO孙海涛/天使投资人薛蛮子/天图投资管理合伙人邹云丽
亿欧9月20日现场报道，9月20日，信用卡金融服务企业“51信用卡”在杭州召开战略发布会暨4周年庆典，亿欧受邀参加。发布会上，51信用卡正式宣布已经完成总额3.1亿美元C轮战略投资。
本轮投资方包括：A股上市公司新湖中宝及天图投资领投，泛城资本、以及华盖资本、国信弘盛股权投资基金、千合资本、洪泰A Plus基金等联合投资。泰合资本担任本次投资独家财务顾问。据了解，此前融资轮次达到C轮的互联网金融企业仅11家，51信用卡为第12家。本轮融资完成后，51信用卡估值10亿美元，迈入独角兽行列。
天图投资管理合伙人邹丽云、天使投资人薛蛮子出席本次会议。
此外，发布会上，51信用卡还公布了：
①为用户提供负债管理、理财、借贷、分期等综合金融服务的“信用卡金融生态”战略；
②结合金融与游戏行业的创新产品“51人品卡”；
③旗下“51人品”网贷平台与江西银行达成资金存管协议。
此外，51信用卡副总裁杨宇智表示，未来，将持续进行生态开放，包括流量开放、资产开放、技术开放，从而提供更多科技金融的基础设施服务。
游戏产品优化金融获客入口
针对新的游戏产品“51人品卡”，孙海涛表示：“它并不是以往的虚拟信用卡，而是一款融合了金融、社交、游戏等多种元素的产品，其产品逻辑是，用好玩的社交体系和娱乐化的游戏PK模式，来解读用户真实世界中难以洞察的金融影响力。”
“51人品卡”通过身份认证、信用卡账单、财力等信息，以及不断完成任务，获得RP值和各类道具，从而对应授信额度、贷款费率、理财收益、竞购能力等各类金融权益。
孙海涛表示：“51人品卡一旦成功，将改变51信用卡的获客入口和获取数据的工具模式。”基于游戏与社交元素，51信用卡可以还原用户现实中的社交关系，完善信用验证的体系。
以金融科技，衍生信用卡金融生态
9月19日，毕马威（KPMG）发布中国科技金融50强，51信用卡入围。整体来看，51信用卡正在由单一金融服务业务向金融生态转变的综合金融服务集团。目前，51信用卡的业务，形成了以信用卡为中心的金融生态，建成了综合金融服务集团的产业闭环。
发布会上，据孙海涛介绍，目前，51信用卡包括“负债管理”和“互联网金融”2项核心业务，负债管理、小额信贷、分期、理财4个板块，3款APP产品，形成具有协同效应的金融服务闭环：
①信息管理工具“51信用卡管家”，通过“负债管理、金融服务、信息服务”3项功能提供智能账单管理，为用户提供信用卡管理、其他账单管理、账单分期、信用贷款、公积金查询、征信报告查询等服务。2016年，51信用卡管家加入了房贷、车贷、白条、花呗等，目前，用户数量7000万。
②网络借贷撮合平台“51人品”，包括“51人品贷”“51人品宝”对接资产端和资金端，资产端借款人主要是51信用卡管家的存量用户。资金端，除个人用户外还引入了银行、消费金融公司、小贷公司等持牌金融机构资金，目前机构提供的资金占比30%。此外，还利用多维度交叉验证的大数据风控模型，实现用户的在线风险定价。
③现金分期金融服务平台“给你花”。2016年初，51信用卡并校园消费分期公司“99分期”，并在6月全面升级成为“给你花”，主营业务从数码产品分期转向小额消费现金分期，目标用户为18-35岁的年轻人。
在经营模式上，与大多数网络借贷平台“先搭建平台再寻找用户”的模式不同，51信用卡依托于负债管理平台7000万用户以及信用卡数据为闭环体系内的用户提供金融服务。
在风控方面，目前，51信用卡目前员工600多人，风控团队占比60%，主力研发风控体系。目前，51人品贷”90天以上逾期率小于1%。此外，51信用卡在运营上进行全面信息披露，51人品已获得增值电信业务经营许可证（即ICP许可证）。
51信用卡金融中心总经理蒋燕青表示，和现行的单纯强调机器模型的风控不同，51信用卡采用了“人机结合”的管控模式。“当‘坏分子’们都开始使用大数据进行欺诈和骗贷时，你会发现，人才是最可靠的。我们的专业信审员、反欺诈分析师和信用风险分析师，凭借经验和智慧，能识别机器无法判断的隐藏风险和差异化风险。”
在盈利模式上，孙海涛表示，从管理工具，到大数据，再到综合金融服务的扩张，至今已经形成3种盈利渠道：自有流量变现、外部技术服务、外部流量合作。4大营收板块：在线办卡、网络借贷撮合、对外提供技术服务、对外流量开放。
流量变现：由单一业务向综合金融服务生态升级成互联网新金融“转正”的必经之路
针对未来发展规划，孙海涛介绍，51信用卡围绕负债管理和互联网金融2大业务，一方面从现有信用卡管理，延展负债项目管理的长度和宽度；另一方面，基于负债管理大数据的积累和沉淀，衍生各类金融服务场景，打造具备生态效应的综合金融服务集团。
从目前发展较好的互联网金融企业的成长历程来看，由单一业务向综合金融服务生态升级，成互联网新金融“转正”的必经之路。互联网金融企业在成立初期，由于行业积累和自身成长经验所限，往往选择从理财平台、单一金融服务切入市场，而随着自身体量的壮大和行业经验及资源的积累，向综合金融服务的集团化升级，已经成为互联网金融企业的必然选择，这也逐渐成为互联网金融企业成长的轨迹的自然规律。
本文作者王小苹，亿欧专栏作者；转载请注明作者姓名和“来源：亿欧”；文章内容系作者个人观点，不代表亿欧对观点赞同或支持。