鲁达 文 / 领投哥
今天我们来测评下合众e贷。为何要测评这家呢？合众e贷最近排名蹿升的比较快，我们来看一下发生了什么。
01 合众e贷的股东是谁？
下图是合众e贷的股权关系，我们一一细说：
从上图可以看出，合众e贷的实际控制人是温兆斌，占股75%。温兆斌2009年11月至2011年6月任广东华夏融资担保有限公司担保业务部总监，2011年6月至2015年8月任广州市华佑小额贷款股份有限公司副总经理。其个人一直在信贷领域耕耘，算是业界老兵。
值得注意的是，股东还有TCL集团旗下公司深圳TCL十方垂直产业科技发展有限公司（创客空间）。虽然股权只占5%，但属于TCL集团的战略入股，因此理论上来讲合众e贷属于上市系参股平台。
总体来看，股东背景比较干净。创始人占绝对控股地位，2017年12月获得上市公司TCL集团的旗下公司战略入股，对其有一定增信作用。
02 合众e贷的团队如何？
合众e贷官网披露的高管比较多，但我只挑重点说两个：
CEO陈敏麟
CEO陈敏麟，曾任中国银行广州分行业务部主任，后担任PPmoney的业务总监。从其从业经验来看，既有银行经验，又有大型P2P的管理经验，较为丰富。
消费金融风控中心总监 颜丰海
颜丰海，曾任职于某上市公司借贷事业部，全程参与风控体系建立，擅长贷后数据分析和风险策略制定，搭建了反欺诈模型。
此外团队中还有来自PPmoney的，我来贷的，招商信诺人寿保险的等等。总体来说合众e贷的高管团队在业内不能算顶尖，但属于业务流，尤其是有来自同业P2P平台的骨干，其管理团队与业务相匹配。
03 合众e贷的业务情况如何？
如果你看了此前的一些关于合众e贷的文章，可能有个印象——合众e贷是做车贷的，如今你还可以看到很多自媒体与第三方对其车贷的评测。我觉得这是个误解。如今的合众e贷已经是一个以消费贷为主的P2P平台，其消费贷与车贷的比例约为8:2。也就是说，消费贷占比约为80%，这也是我为何单独把负责消费金融风控的颜丰海拉出来介绍的原因。从下图能看出，消费贷的发标量已经远远超出了车贷。
合众e贷发标情况
合众e贷2015年11月上线，目前累计成交67.6亿元，待偿金额为8.0亿元。下图可以看出合众e贷的历史成交额走势，2017年下半年开始发力，到2018年6月，首次跻身网贷之家百强榜，位列第83位。
合众e贷成交额
04 合众e贷的安全性如何？
合众e贷借款人信息
上图是合众e贷中消费贷的债权列表，注意红框中的数额，一个标的只有几千元。为什么要特意截出来呢？因为前面说了合众e贷现在主要在做消费贷，那我们就要分析其消费贷债权的情况。
看到这个金额，我是比较欣慰的。因为这在P2P里属于十分小的债权了。监管要求个人借款额不能超过20万，像这种几千元的小额分散债权，十分符合监管的要求。
合众e贷风控信息
注意看上图，合众e贷在审核借款人资质的时候，查看了其征信报告。一个人如果有征信报告，说明他至少有信用卡，而且征信如果能通过审核，应该没有严重连续逾期，其信用总体可靠。
再看第二还款来源，如果借款人一旦逾期，第三方担保公司将对该笔借款的本金及相关利息等债权无条件给予回购，并偿付投资人应收取的本金或本息金额。这一点可以说是强保障措施。
合众e贷的担保方是深圳市大地信通担保有限公司，该公司实缴注册资本1个亿，领投哥获得了一份该公司的验资报告，由会计师事务所出具。合众e贷8个亿待收，如果按照4%垫付率（平台公布的为3.92%）计算，有3200万需要代偿，还在大地信通的兜底范围之内。
05 合众e贷的合规进展如何？
合众e贷位列深圳P2P合规榜Top5
上图是融360发布的深圳P2P合规榜单，在深圳的104家平台中，合众e贷排名第5，这是一个很不错的名次。注意在P类得分中，合众e贷得了满分30分，这意味着第三方机构认为平台不存在“活期、期限错配、拆标、净值标、自融自担、超范围经营等禁止性行为”。
总体来看，合众e贷合规性做得不错，尤其在禁止性行为细项得了满分，稍微弱一点的是平台尚未取得等保三级证书（深圳地区已经暂缓发放），财务审计报告与法律意见书仍在建设之中。
虽有欠缺，但合众e贷总体在合规进度中仍然处于领先地位，平台2017年8月上线了银行存管系统，2018年4月完成了存管系统升级。在合规的核心指标中，表现不错。
06 合众e贷的收益情况如何？
众e贷收益统计
上图是合众e贷的收益统计，总体来看在P2P行业中处于偏高水平。尤其是其3个月的新手标，约定年化收益12%，而且额度高达50万。这相对于其他平台新手标只有3万、5万的限额，要大度得多，适合大资金量的投资者。
07 总体评价
总体来看，合众e贷已经由一个小平台崛起为中型平台。平台刚刚获得TCL集团旗下创客空间战略投资，属于上市系参股，对其平台有一定增信作用。
平台合规进度超越同行，在融360推出的104家深圳P2P平台合规榜中排名第5，体现出平台积极整改备案的决心。
平台以消费贷为主，占比约80%，符合小额分散的特点。平台高管团队在行业中并不突出，但属于业务型，多位高管来源于同业P2P平台，人才储备与业务发展较为匹配。
收益率在行业中处于较高水平，有第三方担保，担保公司实缴资本1个亿，对应平台待收与逾期预估，有一定偿付能力。总体评价，投资性价比较高。
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