鲁达 信而富官网截图。资料图
专家认为，因平台原因导致用户无法借款，只要借款人能够提供多次申请借款而平台不予借款的记录，就应该视为借款人完成了有效借款的次数，已履行合同，可以要求平台退还全部会员费
法治周末记者 刘嘉
“缴费成为会员，不就应该享有更多的权利吗？我开通了会员，前几次借款也没有出现逾期，为什么后续借款却屡屡遭拒？”6月初，广西桂林的陆少秋(化名)抱怨道。
陆少秋是网贷平台——信而富的会员用户。依据信而富的规定，只要用户一年之内成功借满8次，且无逾期等违约行为，到期后平台会全额返还会员费。但陆少秋却屡次借款失败，不禁担心平台是否在故意拖延时间、不让自己成功借满8次，以便到期后不返还会员费？
除陆少秋外，近日，有多位借款人也向法治周末记者反映了类似问题。一些借款人表示无奈，称“信而富App说是开通会员可借款，但总是不能放款，跟客服多次沟通也无果”。
用户：开通会员却借不到款
据官网资料显示，信而富App隶属于上海信而富企业管理有限公司，2010年涉足网络借贷信息中介服务，截至2017年年末，全年撮合借款交易笔数2300万笔，累计借款人数达430万，并于2017年4月28日在美国纽约证券交易所挂牌上市。
2月7日，陆少秋注意到信而富推出了会员制度：只要在一年之内借款8次，不出现逾期等违约情况，到期后不仅能收回会员费，而且还能享受到比非会员更低的借款利率。心动之后，他随即花费398元开通了钻石会员。
起初，陆少秋通过信而富App可以很轻松地借到钱，“我每次都借1500元，一个月后需要还款1529.25元，年化利率只有23.73%，成本不高，也非常便捷，为了能尽快完成8次借款，每当我需要钱的时候，第一时间就会想到信而富”。
然而，情况却在起变化。
4月13日，陆少秋按照以往的操作惯例，第4次通过信而富App申请1500元借款，也看到了页面显示正在放款中，谁料，很快收到平台发来的“借款未能成功”的短信。
随后两个月的时间里，陆少秋一直尝试在信而富App上借款，却一直未能成功，截至6月7日，他已经连续9次借款失败，仅在5月，他就申请了7次。“会员到期时间是2019年2月7日，虽说还有时间，但尝试了两个月都借不到一次钱，我又没有逾期过，凭什么不放款？要是以后都像这样借不了钱，那我怎么在一年内完成8次有效借款？平台是不是故意这样，坑我的会员费？”陆少秋抛出了一连串的疑问。
与陆少秋有类似经历的用户不在少数。法治周末记者在21CN聚投诉、新浪微博上看到，有多位用户投诉：在信而富App上办理了会员却不能成功借款。
回应：实时调整风控政策所致
在陆少秋等人看来，如果难以借到款，即使抛开需要一直尝试申请而增加的时间成本不说，那398元的会员费实际上就成了这3次借款的额外“利息”，将其分摊到前3次借款上，每次除了支付29.25元的利息外，还要损失132.67元会员费，折合年化利率129.53%，借款成本反而更高了。
针对这些用户对信而富会员制提出的问题，6月4日，法治周末记者联系到信而富相关工作人员。该工作人员解释，借款人能否成功借款，受到很多因素的影响，无法完成借款的主要原因是在一系列针对网贷监管政策的影响下，平台会实时调整风控政策，以预防系统性风险的发生，因此，在此基础上，虽然是同一个借款人，但在不同的时期，随着风控政策的变化，就存在无法通过信而富信用风险评估的可能性。
该工作人员进一步解释，借款人能否获得借款，与是否为会员并无直接必然联系，关于部分借款人出现连续多次借款失败的情况，公司已了解和知悉，并正在采取措施进行改善，包括调整现有的风控政策等，目前，监管环境和市场已趋于稳定，发生系统性风险的概率在下降，相信后续该情况会得到有效改善。
针对陆少秋等人提出的有关返还会员费的疑问，上述负责人表示，根据会员服务协议的约定，符合会员费全额退还条件的用户，在会员到期之后会员费将全额返还，对于这些非用户原因造成的借款不成功且没有任何逾期行为的用户，信而富将对该部分用户采取会员时间延期等措施，充分保障用户权益。
那么，像陆少秋这样借不了款的情况，究竟原因何在？是否就属于信而富工作人员所说的“非用户原因”？这位工作人员称，由于涉及具体用户，他们会积极了解情况，目前不方便透露。
专家：因平台原因未达成交易应返还会员费
网贷天眼高级分析师高才业认为，在网贷行业竞争日趋激烈的情况下，推出会员服务是一种有创新性的做法，一方面可以实现对于借款人的初步分级管理，提高风险控制能力，减少逾期或坏账出现的概率；另一方面，对于借款人而言，无逾期可返还会员费的规定，也会增强借款人的按时还款意识，减少逾期的可能性。
北京威诺律师事务所律师杨兆全也分析，网贷公司本意应该是通过会员制吸引用户关注并增加用户粘性，相比会员费，平台的盈利点主要还是贷款利息，一旦出现长时间不能借款的情况，将严重打击借款人对平台的信心。
杨兆全认为，如果网贷平台因资金不足等自身原因，导致会员不能从网贷平台成功借款，那么，平台也不能够要求用户实现一年内达成有效借款8次的交易，也就是说，因平台原因导致用户无法借款，只要借款人能够提供多次申请借款而平台不予借款的记录，就应该视为借款人完成了有效借款的次数，已履行合同，可以要求平台退还全部会员费。
杨兆全建议，如果会员制能够让借款人享有较低的借款利率、更高的贷款额度等服务，那么对于那些经常借贷的借款人会比较适用，但是对于不经常借贷的借款人，办理会员的费用，实际上相当于借款利息之外的借款成本支出，因此，借款人要结合自身需求，谨慎对待。
中央民族大学法学院教授邓建鹏也认为，借款人与信而富之间的纠纷，关键在于平台未提供借款的理由是否充分，在会员期限到期时，如果不是借款人信用等个人原因，而是平台撮合资金有限或其他客观原因导致有效借款次数不足8次，平台应当返还借款人的会员费。
展望：合理的会员制或成网贷风控方法论
高才业介绍，网贷平台定位为信息中介平台，依据合同法中关于居间人的规定，平台向用户收取一定的服务费存在一定的合理性；不过，依据《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》规定，各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本，应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定。
法治周末记者注意到，目前互联网金融竞争激烈，网贷平台为了争取用户，为用户提供优质服务，陆续推出了各种类型的会员制服务。
比如，金钱包科技旗下的九秒贷平台推出的会员制，用户一旦购买会员后，即可享有优先放款、优先审核、优先提额等权利，借款未成功时，平台会退还会员费；一旦在借款期限内，用户因自身原因发生严重逾期，平台有权提前截止借款期限，已支付的会员费用不予退还。
不过，也有平台的会员服务，并不必然会提高下款率、提升贷款额度或者降低利率，只是在用户体验方面会做的更为优化。
比如，北京掌众金融信息服务有限公司旗下的闪电贷，其作为一家为用户匹配借款信息的第三方平台，也推出了129元/半年的黄金会员和59元/半年的白银会员服务。闪电贷相关负责人表示，平台现在有70多个借款渠道，用户如果不交会员费，看到的借款渠道是随机排列的，但是成为会员后，平台会优化排列顺序，将大型借款机构排在前列，用户能够及早看到相对较好的借款渠道，但是具体额度以及审核不会受影响。
在高才业看来，网贷行业推出会员制是一种创新：对于平台而言，可以扩大平台的收入来源，同时，可以对借款人作初步分级管理，提高风控能力，降低逾期率和坏账率；对借款人而言，也可以享受更好的服务，同时有助于增强还款意识。而这些都可能会为整个网贷行业的风险控制提供一定的方法论，帮助现金贷平台走出“高利率高坏账”的恶性循环。
杨兆全表示，尽管网贷行业目前处于强监管时代，但诸多禁令中暂时还没有禁止网贷平台采用会员制，因此，对部分网贷平台和借款人而言，会有较大的吸引力，有可能会在网贷行业被广泛效仿；不过，会员服务应由用户自主选择是否购买，而非强制购买，否则借款人购买的会员服务有可能被认定为变相的砍头息，算作借款人的总借款成本，一旦超出最高院的相关规定，也会存在一定的法律风险。
责任编辑：高恒涛