鲁达 储蓄、转账、消费、投资理财……我们平常使用的银行卡，都是全功能Ⅰ类账户。而针对另外两类在功能上受到不同程度限制的Ⅱ、Ⅲ类账户，央行近日发布《关于改进个人银行账户分类管理有关事项的通知》，在开立账户、账户使用等方面作了优化改进。
记者注意到，此次改进的重点在于扩大了Ⅱ、Ⅲ类账户的应用范围，例如将Ⅲ类户账户余额从1000元提升为2000元，允许银行向Ⅲ类户发放本行小额消费贷款等。
探访 少有储户使用账户分层管理
早在2016年，央行就下发通知，将银行个人账户分为Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类不同权限等级的三类账户。其中Ⅰ类账户为全功能账户，即日常所用的借记卡或储蓄存折；Ⅱ类账户具备“理财+支付”功能，可以是电子账户也可配发银行卡；Ⅲ类账户则只能进行小额消费和缴费支付，基本属于电子账户。
个人银行账户分类政策已正式实施一年有余，不过依然有不少储户们觉得很陌生。在青山一家国有银行，记者随机采访了十多名储户，不少人表示不知道账户分类的政策，也没有对自己的账户分类管理过。“我平时就是两张银行卡在用，一张工资卡，一张还房贷，不知道有Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类账户这回事。”办理业务的储户程先生说。
记者走访多家银行发现，部分银行客户经理也并不鼓励市民办理Ⅱ、Ⅲ类账户。在一家国有银行，一名大堂经理听说记者想要开立一个Ⅲ类账户时，表示出不理解，“你的Ⅰ类账户已经够用了，Ⅲ类账户功能会受到很多限制，无需办理。”
说法 Ⅱ、Ⅲ类账户能隔离资金风险
既然Ⅰ类账户功能更为全面，那么为啥要对个人银行账户分类管理？央行有关负责人表示，主要是为了账户安全，“个人可以根据支付需要和资金风险大小使用不同类别账户，从而实现在支付时隔离资金风险、保护账户信息安全的目的。”
一名银行人士告诉记者，Ⅲ类银行账户就像是人们3个不同资金量的钱包。Ⅰ类账户是“钱箱”，个人的工资收入等主要资金来源都存放在该账户中，主要用于现金存取、大额转账、大额消费、购买投资理财产品、公用事业缴费等。Ⅱ类户是“钱夹”，个人日常刷卡消费、网络购物、网络缴费通过该账户办理。Ⅲ类户是“零钱包”，主要用于金额较小、频次较高的交易。
上述银行人士说，其实Ⅱ、Ⅲ类账户的功能还是很清晰的。比如，对于管不住自己消费欲望的“剁手族”来讲，可以把支付宝、微信钱包等关联到Ⅲ类户上，当支付金额达到规定上限时，账户会自动停止支付。
新规 简化开户手续提高余额上限
《通知》实施后，个人在开立Ⅱ、Ⅲ类户时可享受哪些便利？
记者看到，《通知》丰富了开户渠道，要求国有商业银行、股份制商业银行等，应于今年6月底前，实现本银行柜面和网上银行、手机银行、直销银行、远程视频柜员机和智能柜员机等电子渠道办理个人Ⅱ、Ⅲ类户开立等业务，其他银行则应在今年底前实现；还简化了Ⅱ、Ⅲ类户的开户手续，个人开立Ⅲ类户时，可暂缓出示身份证件。
最重要的是，放宽Ⅲ类户的使用限制。账户使用方面，一是非面对面线上开立Ⅲ类户能够接受非绑定账户入金，以满足个人之间小额收付款、发放红包、与个人支付账户对接、银行或商户小额返现奖励等场景需求；二是Ⅲ类户账户余额从1000元提升为2000元；三是允许银行向Ⅲ类户发放本行小额消费贷款，并通过Ⅲ类户还款。“对消费者而言融资渠道更多，而对于小银行来说有利于拓展小额消费贷款业务。”一名股份制银行人士表示。
本文源自楚天都市报
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