鲁达 2020年，央行数字人民币稳步推进。
12月11日晚8点，苏州中签市民的数字人民币消费红包正式生效。
仅仅2秒后，全国首单电商平台数字人民币红包消费诞生——一位90后用户在京东商城下单，并通过数字人民币支付，支付过程耗时仅0.5s。
1分23秒后，苏州市相城区高铁吾悦广场京东之家门店，迎来了首位数字人民币消费红包中签的消费顾客。该门店负责人沈静茹告诉券商中国记者，这名消费者在店内买了三件物品、消费总额495元，其中200元来自数字人民币红包支付、另外295元由微信支付补齐。
“体验感挺好，手机‘碰一碰’，和之前差不多，付款就完成了！”12月11日～12日，在券商中国记者实地探访苏州数字人民币钱包试点时，多个商户、消费者均分享了自己消费付款流畅的体验惊喜和高接受度。
借势今年“双12苏州购物节”，苏州市成为继深圳之后，开展数字人民币试点的第二个城市。苏州此次数字人民币消费红包发放总个数较深圳的5万个增至10万个、线下消费场景较深圳的3000多个增至一万余个，并引入京东商城作为数字人民币线上支付创新场景；在实地探访中，记者也看到，此次试点中，大部分线下商户支持NFC（近身支付）“碰一碰”付款，部分手机机型的“双离线”支付为首次亮相。
备受业界关注的是，相比之前，此次试点首次结合线上+线下，引入京东商城试水线上交易、数字人民币付款的方式，吸引了更多用户尝鲜：数据显示，从12月11日20时-12月12日20时的24小时，在京东场景有近20000笔订单通过数字人民币支付，其中最大单笔线上支付金额超过1万元。
2021年，央行数字人民币钱包会飞入寻常百姓家吗？
消费新体验：手机没网照样买单结账
“付款很方便，感觉和之前用微信、支付宝差不多，体验感挺好。”12月12日上午，在苏州市相城区天虹广场地下一层，市民吴先生在中签苏州数字人民币消费红包后，率先体验了消费付款新方式。
12月5日，苏州市启动数字人民币消费红包试点，面向符合条件的苏州市民发放10万个总额2000万元、单个200元的数字人民币消费红包。据了解，当前可持有、开通、使用数字人民币钱包的人群主要来自红包活动中签市民及部分商户。
吴先生向券商中国记者展示，在收到200元红包后，先在京东商城购买了两个热水袋，消费金额99元后红包余额101元，而后他想在一家实体服装店给女儿购买了一件外套、价值125元，这时他就需要选择通过绑定银行卡充值24元；在收银台的付款时，通过数字钱包APP的“上滑付款”、“下滑收款”界面，“扫一下就可以完成付款，和支付宝、微信支付差不多”。
手机没网络，“碰一碰”照样完成付款
此次试点中，除了二维码扫码支付，大部分商户还支持NFC“碰一碰”付款，针对部分手机机型可实现的“双离线”付款则是首次亮相。“商场在地下一层，之前顾客手机付款没网络就搞不定，现在没问题了。”天虹广场三只松鼠店主马先生向记者演示，手机在“飞行状态”的离线模式下，打开其数字钱包APP，和顾客的手机“碰一碰”，付款瞬间完成、实时到账。
在苏州多个商圈，不少门店都摆上了支持数字人民币支付的标示，不少商户和消费者均向记者分享对数字钱包表示兴趣、接受度很高。“支付流程并不复杂。商家也乐意接收数字人民币，因为实时到账，而且数字钱包内的金额提出时没有手续费。”京东五星电器吾悦店店长陈如鑫告诉记者。
门店摆出支持数字人民币支付的标示
数字人民币试水线上电商支付
为外界所关注的是，此次苏州试点在应用场景上试水“线上+线下”，首次引入线上电商支付的场景，京东商城成为全国首个支持数字人民币的线上电商平台。
数据显示，从12月11日20时——12日20时的24小时，京东场景内有近20000笔订单通过数字人民币支付，在京东场景的首批数字人民币使用者中，男性占比超过女性，80后、90后的占比总和接近八成。半数用户是在活动开启1小时内下单。
券商中国记者走访此次苏州市区多个商圈发现，在这次试点活动中，数字人民币消费除了京东线上场景可支持外，还可在京东旗下线下零售门店，如京东五星电器、京东之家、京东便利店等实现支付。
如何打通线上+线下的消费支付环节？京东五星电器工作人员向券商中国记者演示，用户打开央行数字人民币APP，选择子钱包，弹出页面提示“向商户推送数字钱包子钱包，可在商户免密便捷支付”，勾选京东APP，设置支付密码并完成验证、开启成功；然后在同一个手机打开京东商场APP，选择任意一款商品，进行购买付款，弹出在线可选的交易方式，就会有“央行数字人民币”的支付方式，供用户选择付款。
京东线上商城如何使用数字人民币
此外，记者注意到，京东商城货到付款时，京东数科通过改造京东物流货到付款配送场景中收银所需要的专用手机，也可以实现消费者线上下单购买之后，货到付款时就能用该手机扫码收款。这也是物流领域首次接入数字人民币支付服务的场景。
“京东数科作为首批配合人民银行及数研所展开‘数字人民币试点’工作的科技公司之一，形成了一套包含风险控制、安全策略、支付技术等在内的支付服务体系，短时间内高效对接了运营机构与消费场景。”京东数科支付业务部企业支付产品部的总经理彭飞称。
他介绍，如何在试点数字人民币的过程中打通线上+线下场景的交易+支付+物流等环节，这在之前并没有参照物，京东数科需要将经历了历次“双十一”，“6.18”这种峰值考验的支付服务经验，在短时间内搭建好一套数字人民币使用的稳定、高效、安全的系统。
据了解，在相关技术系统搭建、商户服务等多各个方面，已经有多家机构参与。“我们目前正在苏州、成都、深圳和雄安开展数字人民币受理商户的拓展。”拉卡拉相关负责人介绍，“在数字人民币试点中为商户提供技术支持及数字人民币基础知识和受理流程的培训。”
子钱包即推送安全便捷，将链接更多线上场景
线上消费也拓宽了数字人民币的使用场景，目前六大行均支持开立子钱包。
中签用户按照指引下载数字人民币钱包后，可选择是否向商户推送数字钱包子钱包，开启后可在商户免密便捷支付。
根据开通子钱包的银行不同，用户可选择的商户也会有所不同：本次试点活动中，工商银行、中国银行、建设银行、农业银行、交通银行、邮储银行开设的“子钱包”都可推送至京东APP，以实现支持数字人民币的线上线下交易；此外，建设银行子钱包能推送至“善融商务”（建设银行旗下B2C购物平台）；中国银行子钱包能推送至哔哩哔哩；工商银行子钱包能推送至美团单车和滴滴出行。
数字人民币钱包“子钱包”页面
不过，需注意的是，当前除京东APP外，“子钱包”关联的其他合作场景不能直接使用本次中签获得的数字人民币红包，只能对数字人民币钱包充值后再支付。
“子钱包是一个非常有趣的创新，这种‘母钱包—子钱包’的范式会给DC/EP带来更多的应用场景。”业内人士向记者分析称。
在这位业内人士看来，这次参与数字人民币测试的运营机构，除了工、农、中、建、交、邮储六家银行，还有京东数科、美团、B站等互联网大公司，从侧面印证了DC/EP的“双运营体系”；同时，这些互联网公司的APP无法通过数字人民币子钱包来获取用户个人的敏感信息，“也印证了数字人民币的另一个功能：可控匿名性。大家也不需要担心在正常经济生活中使用数字人民币会泄露个人隐私的问题。”
苏州市相城区地方金融监督管理局副局长郭燕浩告诉券商中国记者，相城区还将围绕央行数字人民币试点的部署，聚力招引数字人民币上中下游产业链，包括数字人民币研发、发行、运营、流通、应用等环节，推动相城数字经济、数字金融产业的发展。据介绍，相城区已获评“省级数字金融产业集聚区”。
数字人民币关键词关键词：数字红包的消费与退款
记者了解到，苏州试点发放的数字人民币红包在限定的期限、限定的商家使用。中签用户使用数字人民币付款时，将优先使用红包，不足金额可对钱包进行充值后再支付。
除了红包之外，数字钱包也可以充值和兑回。京东数科数字人民币项目经理陆云瀚向券商中国记者解释，“中签用户在数字人民币APP上面可以自由地选择开通任意一家运营机构（指：工、农、中、建、交、邮储六家国有行）的数字人民币钱包，分别对应着APP上的存银行、充钱包功能键，用户可以通过绑定的银行卡把钱充值到该钱包用于消费，也可以将充值到钱包的钱兑回到银行卡里。”
超过有效期（即12月27日24时）未消费的红包将进行回收。此外，若消费期间发生退款交易，系统将优先退还中签人员自行充值支付的数字人民币金额，再退还“双12苏州购物节”数字人民币消费红包金额。超过红包有效期后发生的退款交易，用户自行支付的人民币金额正常退还，红包部分金额不再退至用户数字人民币钱包。
关键词：双离线支付
离线钱包支付，简单理解是指在无网或弱网条件下，用户进行交易或者转款时不连接后台系统，而是在钱包中验证用户身份、确认交易信息并进行支付的方式。苏州此次试点活动抽选了部分报名用户参加离线钱包体验该项功能。参与用户需使用指定型号手机终端，并安装具备离线支付功能的相关软件。
“它（央行的数字货币）不需要网络就能支付，我们叫做‘双离线支付’，指收支双方都离线也能进行支付。”央行数字货币研究所所长穆长春此前介绍称，未来在比如地下商超没有手机信号，或者乘坐航班需要付费吃饭、购买机上免税品、高铁无信号时，在这些场景下都可以用央行的数字货币支付。
关键词：母钱包—子钱包
数字人民币线上场景消费需开通子钱包。陆云瀚告诉记者，子钱包来自用户数字人民币APP内开立的某个运营机构（目前是六大行）的钱包；子钱包具备三方面优势：方便快捷、即推即用；安全保障，能在数字人民币APP中实时调整子钱包的付款限额和关闭子钱包，以保证子钱包安全；隐私保护，子钱包的推送方式决定了用户的隐私不会泄漏给消费场景的APP。同时，除了钱包推送应用之外，结合不同的试点场景，京东数科作为技术服务方参与中，面向不同银行会有不同解决方案。