鲁达 继上次讲了平安普惠的利率篇之后，看到了很多朋友的评论，感觉还是有很多人一味的认为利息高，而其实不了解除了本金和利息以外，所谓的保费、担保费、服务费为何物，究竟为什么要收取这些费用。今天就来讲讲平安普惠的运营模式，看完这篇就会明白这些问题。
平安普惠旗下主要有两个公司：平安普惠融资担保有限公司和平安普惠投资咨询有限公司。我们平时接触到的平安普惠的业务员属于后者。
平安普惠采用的是聚合模式，聚合了资方，增信担保方，服务方三部分，采用信保方式。
资方：顾名思义，提供资金方，收取本金和利息部分，现在一般是一些银行（渤海银行、重庆银行、兴业银行、徽商银行等）和一些信托机构（中航信托、五矿信托、华能贵诚等）这部分是真正的等额本息。
增信担保方：提供信用保证保险和担保服务，所以出现了保险费和担保费，信用保证保险的作用是提供增信服务，这部分由中国平安财产保险公司收取保险费，担保费由平安普惠融资担保有限公司收取，提供担保服务，所谓的无抵押无担保，实际上是由平安产险和平安普惠融资担保有限公司兜底了。保费和担保费的比例是99:1，也就是说如果1000元的保费+担保费，平安产险收取990元保费，平安普惠融资担保有限公司收取10元担保费。当客户逾期超过90天的话就会发生理赔，信用保证保险生效，平安产险和平安普惠融资担保公司共同向资方进行理赔代偿，所以资方的本金和利息是得到保护的，也就是一定不会亏，而且有盈利。为何不让平安普惠融资担保有限公司全额进行担保收费呢？因为它的体量比较小，没那么多资金o(╯□╰)o，所以要拉上平安产险这艘航母一起。这下大家知道保费和担保费的来历了吧。
服务方：平安普惠投资咨询有限公司，我们平时接触到的业务员就是这个公司里的员工了，在单位里职称为DS（direct seller直销人员），公司的合规是不许说贷款的，也就是说这个公司不是办贷款的，只是投资咨询，资方进行投资，客户就是被投资人，DS的任务就是帮资方寻找待投资人，所以不是办贷款的，只是向客户解释这些很复杂，就说是办贷款的比较直接（其实很多DS也不知道自己不是办贷款的^_^），平安普惠投资咨询有限公司其实就是资方和被投资人之间的桥梁，也就是服务方，这部分服务产生的费用也由客户买单。名义上服务费由平安普惠融资担保有限公司收取，实际上以咨询费名义返给平安普惠投资咨询有限公司，然后按比例发给DS佣金。好了，这下大家也明白服务费的来历了。
上几张图吧，更好的解释一下。
图1
这是一个11.9万元的借款，平安普惠算法月息1分79，实际年化利率36%
图1我们可以看到借款金额119000元，资方年化率7.125%，我们用房贷计算器算一下等额本息119000元年化7.125%的还款计划表
图2
图2看到了，按资方这个年化率，算出每月偿还本息合计3681.18元，由资方收取。这是真正的等额本息算法。（其实这部分也就是平安普惠的成本了，可以看做平安普惠的本金）
图1中第二项月服务费0.681%，119000*0.681%=810.39，月服务费810.39，平安普惠融资担保有限公司收取，还款36期内，每月固定不变。（可以看做是利息）
图1中第三项月保费/担保费0.8%，119000*0.8%=952，前面说过了，保费和担保费比例是99:1，那么很简单，保费为942.48元，担保费为9.52元，分别由平安产险和平安普惠融资担保公司收取，还款36期内，每月固定不变。（可以看做是利息）
我们看一下还款计划表是不是这样
图3
图3为还款计划表，和我前面计算的一模一样，本息部分也和房贷计算器算出来的本金和利息一模一样，可以证明资方是等额本息还法没错。这也是为什么后期理赔后征信记录上只显示这部分的原因。
为什么单凭一张年缴费大于2400的保单就能贷款了呢，去银行是不可能做到的（不要说新一贷，那和平安普惠利息计算方式一样），只有信保模式的公司能做到（一些保险公司也做贷款，例如太享贷，大地时贷，阳光，人保之类），模式都是一样的，客户缴纳信用保证保险了之后，保险公司进行增信服务，保险公司兜底了，银行就敢放款，反正银行的本金和利息都不会损失，而客户要是仔细看条款的话会有理赔代偿发生后，保险公司有权向投保人索取本金和利息、以及保费担保费服务费、还有相关产生的罚息。
保险代偿经历这几个流程：
1、借款人申请贷款-购买保险服务-保险公司承保-银行发放贷款-按时还款/逾期90天以上不还款；
2、逾期90天后不还款-保险公司代偿欠款给银行-征信报告结清（显示余额）
3、借款人依旧不还款，记录一直保留
4、借款人还钱给保险公司，一般1-2个工作日后就会显示欠款结清，征信报告上会显示“代偿金额XXXXX元，余额0元”，余额为0表示已经还完。
那么这个信息会保留5-8年以后才会消除，暂时并未查到确切信息，总之，不还款就一直会显示欠款XX元，与逾期性质一样。
好了，运营模式讲完了，大家也应该明白了为什么每期还款会分好几次扣款了，先扣服务费和保费担保费，再扣本金+利息，如果你只存了本金+利息，不好意思，你扣完服务费和保费担保费后余额不足，一样显示银行逾期O(∩_∩)O哈哈~
也给平安普惠说几句好话，是它开创了触及资质平平的中小微企业和个人的信用贷款，以前小微企业和个人想要贷款多难啊，现在用一张保单或者按揭房还款记录就能贷款也是很方便了，也算促进了银行业的信贷发展，让更多的人能得到金融支持，暂且不论利息高低，它的确做到了这点，不得不承认，也确实有人用这笔钱获取了更大的利益。
下一篇准备讲下平安普惠的员工工作生活情况，看到评论里也有很多平安普惠的员工，希望会有共鸣的感觉，有兴趣的朋友请继续关注我(*^__^*) 。