鲁达 互联网金融的创新可谓日新月异，稍不留神就跟不上节奏了。继P2P、众筹之后，消费金融日渐火热，不仅是BAT相继布局，还有不少初创公司涉足消费金融。近日，亿欧网记者采访了有贝先付运营负责人彭钟。
创业既需要机遇也需要资源
有贝先付于今年2月成立于杭州，4月份才组建完40人左右的团队。虽然才成立短短不过六个月的时间，但发展速度和产品更新速度非常迅速，这是其团队的核心优势。有贝先付所做的就是类似信用卡的方式让消费者先消费后付款，所不同的是有贝先付对消费者的信用评估速度可以用毫秒来计算。
有贝是一款面向商户端的手机信用支付方式，有贝的SDK会内嵌至应用中，随着应用一起被用户下载并使用，当用户登录商家的APP时，通过授信姓名、身份证、银行卡等基本信息给有贝先付，其会根据消费场景、资料完整度实现几百毫秒以内迅速评估消费者的信用。之后用户需要回到有贝的微信公众号进行还款。有贝先付先是在杭州试水了洗衣服务，国庆放假后不久，又宣布和北京无忧停车达成合作，为其提供授信产品。
为什么有贝先付可以做到几百毫秒内迅速评估？这和有贝支付的信用评估体系有关，有贝先付是一个纯第三方信用产品。彭钟表示，有贝先付基于已有的相关数据和品牌以及商户资源，加上国内80%以上的征信以及数据公司有合作，共同构成了有贝先付的征信体系。而随着互联网技术的不断成熟，秒贷甚至毫秒征信都有可能。
目前有贝先付已经和杭州懒猫洗衣、北京无忧停车达成合作，提供消费信用产品，可以为用户提供5000元以内的消费贷款。而有贝先付作为纯第三方信用产品，所面向的行业比较宽，生活类的O2O项目均可以合作。
据彭钟透露，有贝还将在11月上旬推出信用借贷APP“有贝钱袋”，为年轻人主要是月光族，提供资金借贷服务。后期，APP中还会根据年轻人的消费特性增加相应的消费场景，完善零首付分期、提前还款免服务费、售后服务等优质的消费金融服务体验。
消费金融大热门，如何从BAT的口中抢肉吃
一切商业模式最终玩的都是金融，但玩没玩转还得另说，而消费金融的大热，BAT自然也是不松口。日前，百度消费众筹上线第二个项目——众筹工体商圈，与股权众筹不同，消费众筹玩的是消费，众筹期为14天，而实际上众筹不到三天就已筹得100万，而众筹者可以获得24款专享商品；支付宝花呗则是基于芝麻信用分的消费信用产品；微粒贷则是腾讯一款基于征信数据和社交数据的借贷产品，目前客户定位在微众和腾讯内部。
消费金融既是互联网金融的又一种创新，也是拉动消费需求的一把利器。而从国家层面上来讲，消费金融创新也得到了相关政策的支持。而消费最重要的是需要场景，O2O有场景和支付以后便形成了闭环，但支付已经不能再是简单的支付，即一手交钱一首交货，其形式正在向先消费后还钱的方式演进。有贝先付正式通过B2B2C模式，与商家合作，成为商家APP的一部分，为其开辟了与BAT不同的发展空间。
消费金融的趋势
传统消费金融形势单一，就是银行的消费信用贷款，并且审批繁琐，放款时间慢，用途也不自由。移动互联网、云计算、大数据等为互联网消费金融创新提供了可能。正如有贝先付彭钟所说，互联网本身就在分化，有贝先付作为第三方的纯信用产品存在，各有各的生存空间。
其实道理和银行发行信用卡类似，现在有400多家银行在发信用卡，其实每家银行都能够生存下去，对用户来说，并不局限于使用一家的金融产品。未来的趋势是消费金融需求不断个性化，而有贝支付要做的就是给用户提供一个方便快捷的金融消费产品，消费金融的未来格局必定像信用卡一样，只不过这个未来到来的周期比信用卡要短得多。
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