鲁达 快捷支付是近年非金融支付服务机构所推出的
一种新型的互联网支付业务模式。所谓快捷，是相
对于传统的网上银行支付业务而言。用户在使用网
上银行进行支付时，需跳转至网银页面，并使用智能
密码钥匙(USB—Key)或动态lYl令牌(Token)等硬件
设备进行身份认证，方可完成支付。而用户在使用
快捷支付业务时，不需开通网上银行业务，只需在
支付页面上输入支付密码或关联银行卡信息即可
完成资金交易。节省了交易时间，降低了交易复杂
度，增强了用户体验。本质上看，快捷支付属于业务
模式创新的产物，但其实现机制、风险表现形式等均
与信息技术密不可分。本文从技术管理的角度，分
析当前支付机构在快捷支付业务中面临的主要问
题，并提出了技术管理策略。
一
、快捷支付业务典型模式
支付机构所推出的快捷支付业务模式主要分为
两大类，分别以支付宝快捷支付与银联在线快捷支
付为代表。两种模式都属于网络支付业务的范畴，
且存在一些相似之处，但在认证方式及实现机制等
方面存在细节上的差别。
一)支付宝快捷支付模式
支付宝的“快捷支付”业务是一种简化的网络支
付业务。用户在首次申请使用该业务时。将支付宝
的个人账户与银行账户信息、身份信息、手机号码
等进行绑定。通过互联网实现支付机构和银行对用
户身份的双重认定。业务开通后，用户在使用快捷
支付工具进行支付时．只需输入支付宝个人账户与
支付密码即可实现身份认证。用户身份得到确认
后，支付宝向银行支付网关提交支付指令，银行则
根据支付指令，将用户银行账户内的资金转入收款
人指定账户，完成支付流程。
二)银联在线快捷支付模式
银联在线提供的“快捷支付”业务依托于中国银
联运营的银行卡跨行转接系统．将收单业务从线下
拓展到线上。面向网上商户，通过无卡支付平台为
持卡人提供便捷的服务。用户申请开通快捷支付业
务时。应先完成“认证支付”的步骤，即将银行卡信息
和手机号码通过银联在线平台传输给发卡行，验证
用户身份。发卡行在确认用户身份的有效性后，用
户便可在银联在线平台完成注册．开通快捷支付业