鲁达 移动支付网 作者 卢华秋：近日，移动支付网发现支付宝推出了一项「支付服务升级」功能，使得余额支付可以获得更高的支付限额。用户进入支付宝「我的」-「余额」就有可能看到相关升级提示，目前该功能正在逐步开放中，若当前没有入口，只能下次再看看。
「支付服务升级」是个什么功能？
所谓支付「支付服务升级」是支付宝为了用户提供更顺畅的余额支付体验，与网商银行联合推出的服务。用户升级后，当余额支付额度达到上限时，在一些特定非交易场景（比如转账到卡、转账到户、生活缴费等）可用余额继续支付。
2016年7月1日，人民银行《非银行支付机构网络支付业务管理办法》(中国人民银行公告〔2015〕第43号)正式实施，其中就建立了个人支付账户分类管理机制。支付账户和银行账户类似，根据开户申请人身份信息核验方式和风险等级也被划分为三类，只是不同于银行，在支付账户中III类户是最为强大的一个。
这里需要特别指出的是，只有获得互联网支付业务许可的支付机构，经客户主动提出申请，才可为用户开立支付账户；仅获得移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付业务许可的支付机构，不允许为客户开立支付账户。
Ⅰ类支付账户仅需要通过一个渠道验证身份信息，开户便捷性最高，账户余额可用于消费和转账，但限额较低；Ⅱ、Ⅲ类支付账户分别需通过至少三个、五个渠道验证身份信息进行远程开户，或者直接通过面对面方式核实身份，它们具有更高的余额付款限额；Ⅲ类户的余额除了消费和转账外，还可用于购买投资理财产品。
为了直观展现，我这还有个「陈年老表」：
后来在《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（银发〔2016〕261号）中，进一步加强了个人支付账户管理。支付机构为个人开立支付账户的，同一个人在同一家支付机构只能开立一个Ⅲ类支付账户。
不难发现，消费、转账的支付限额是三类支付账户最大的区别，但是即便是最强大的III类户，其年支付限额最高也只有20万。这就造成了那些常年使用微信、支付宝进行收付款的人群，在20万限额用完后，只能通过提现至自己银行卡后再二次进行转账，而提现意味着手续费。
在微信、支付宝成为「国民钱包」后，提前用完20万限额的人群比比皆是，特别是常用微信、支付宝进行货款收付的个体小商贩。
进入「支付服务升级」页面，同意相关协议后，即可升级完成。升级后，网商银行将会为用户开立对应的II类银行账户，支付账户的可用余额将会在每个自然日24点前转入该网商银行账户，这部分资金还可享受银行活期收益。这时用户在余额页面的金额，将是原支付账户余额和网商银行账户两个子账户的总额。
简单来说，支付宝通过借助网商银行账户与余额账户打通，突破了「余额」支付20万的限额。因为此时的「余额」本质已是银行存款，遵循的是银行卡账户支付相关规则。
如需要关闭该功能，用户可在「我的」-「余额」，通过点击右上角「…」-「支付服务升级查询」-「关闭服务」来进行。
事实上，早在2017年微信亦曾向受到余额支付限额的用户开放类似的提额方法，当超额的用户选择支付方式时，便会看到此功能。
点击提升零钱支付额度，微信将指引饱受限额困扰的用户开通微众银行账户。开通微众银行账户后，零钱支付资金将自动转入该账户再完成支付，从而实现提升微信零钱支付的额度。
「支付服务升级」意味着什么？
对用户而言，「支付服务升级」最直接的作用就是突破余额支付、转账限额。
对网商银行而言，那就是可以收获更多用户的同时，吸收来自余额的存款，这和网商银行推出余额「提现免费」的目的如出一辙。需要注意的是，网商银行针对余额「提现免费」需要从其App首页的「转入」发起，每人每年享有10万免费提现额度。
在备付金集中存管并不再向支付机构计提利息后，支付机构（主要是支付宝、财付通）加大力度推广自家理财产品，比如余额宝引入更多货币基金，零钱通全面向用户范围。此外，支付宝在余额与余额宝已推出实时转入服务，使得余额流向余额宝的通道更为流畅。
然而随着余额宝在引入更多货币基金，主动控制规模以后，支付宝通过网商银行分流余额资金似乎也合情合理，余额去处又多一地。网商银行为此付出的只有活期利息，2020年6月8日起，网商银行调整了人民币活期储蓄存款利率水平，由0.385%调至0.3%，这相比于余利宝1.5%的年化，活期存款付出的成本要更低。
总而言之，「支付服务升级」这个小小创新，一举获得提升用户体验、余额分流、网商银行开户+吸储等多种疗效。
网商银行2019年年报显示，其资产总额1395.5亿元，负债总额1290.3亿元，不良贷款率为1.3%，低于行业平均值；实现营收66.28亿元，同比增长5.72%；净利润为12.56亿元，同比增长90.79%。
收入构成方面，2019年网商银行利息净收入51.97亿元，同比增长12.78%，占营收比为78.41%；手续费及佣金净收入为13.94亿元，下跌14.81%，占营收比为21.03%。
截至2019年底，网商银行累计服务小微企业和小微经营者客户2087万户，同比增长70%，户均贷款余额为3.1万元。
值得一提的是，2019年网商银行手续费及佣金支出有82.08%的上涨。