鲁达 绝大多数人，绝大多数时候，人都只能靠自己。 没什么背景，没遇到什么贵人，也没读什么好学校，这些都不碍事。
关键是，你决心要走哪条路，想成为什么样的人，准备怎样对自己的懒惰下黑手。
——关东野客
一次饭局，87年的好友F先生发出一个挺有意思的感叹：
我们这代人有一个不幸，就在于开局太好了。
“比如我啊，从小搬过3次家，住的房子越来越大；
小时候，放假了去家边小公园玩，长大了蜜月去马代；
小时候，挤着绿皮车一天一夜来上海，现在家门口高铁站半天不到；
就连我妈的工资，打我有记忆以来，到她3年前退休，都一直都在涨。”
相比于父辈，我们的成长环境整体都好得多。
也许你会说，这不是挺好的嘛？然而，真实世界的剧本，却并不是这样一条向上的直线……
都说这是一个充斥着焦虑、被焦虑裹挟着疾跑的时代。
但换个人生的前提假设，当我们坦然接受、并去追求波动式的上升的过程，那你大概率会对现在多一些耐心，对未来多一些信心。
再从财务角度看这个问题。不期求有高开高走的幸运，但我始终相信，我们每个人都可以通过合理的节奏和努力，最终摆脱金钱的束缚。
我尝试着把他们分为3大阶段和5个步骤。
阶段一：准备阶段
（财务断奶 → 财务安全）
这个阶段，如果有一些基础理财意识，毕业3年内绝大多数人都可以实现。
先说说第一个阶段，之所以把这个阶段称之为“财务断奶”，也就是你可以不用靠爸妈养活你日常生活了。
说简单很简单，当你有了3-6个月基本生活费，就完成了这个阶段。这个阶段稳字当头，把钱存在低风险的货币基金里就是一个很好的选择。
说难也有点难，刚毕业收入一般，而自己赚钱的感觉又让人感觉真好。真能有一笔小小的存款，也真是值得庆幸的事。哪怕每月只存10%，也是很好的开始。
还记得我刚毕业时，去了一个完全陌生的城市，也没有任何落脚点，找了一个小平房改造的短租房短暂过度了1周后，我终于找到了一个比较满意的房子，但合租室友还未到，房东只愿意在半年付的前提下给予房租优惠，不得不厚着脸皮问爸妈要了钱。
直到大半年后，拿了第一笔年终奖，才算了存款第一次突破了5位数。
个人觉得，顺利迈过第一个阶段后，大概率你可以在毕业3年中攒够1~2年的基本生活费，也就是进入财务安全阶段。
为什么说是“安全”的阶段呢？
一方面这个积蓄让你能够比较坦然地购置足够的保障型保险，因病、因意外返贫的风险大大降低，还是挺有安全感的；
另一方面，当你发现自己1年不工作都不会“饿死”的时候，你的职业选择可以更考虑自己的志趣。
不知道你有没有听过知名华裔女演员刘玉玲——“FUCK YOU MONEY”的概念，就是这样一种感觉。
我从我爸爸那儿学到了一件事，什么事都可以可算作一门生意。所以我工作后一直很努力的存钱，这笔钱叫做“fuck you money”。这样，当你老板要解雇你，或是让你去做不愿意的事情时，你就可以很有底气的甩他一脸“fuck you!!”（姐有钱，去你的！）——刘玉玲
虽然当我第一次跳槽时还没听过这概念，但那时支持我鼓起勇气，完全尝试一个全新行业的底气之一，是我的存款突破了6位数。
其实，这个阶段也为什么太难的，当你有了第一阶段的储蓄习惯，这个阶段不过是保持耐心，再多坚持一两年大概率就实现了。
当然，伴随着存款越来越多，你也可以开始尝试一些中低风险的固定收益类产品，比如银行理财就是我存够5万块开始买的东西。甚至开始定投一些基金。
但也别耗费你太多的经历，毕竟对于绝大多数人，第一桶金并不来自于你的投资，而且本金太少时，绝对收益也很难高到哪里去。
阶段二：摆脱束缚阶段
（财务自主 → 财务舒适）
接下来这个阶段，我认为是每个普通人都可以通过努力达到的。
关于第三个阶段，个人把它定义为：理财收入等被动收入（也就是躺赚的钱），能够维持你1年的基本生活时，你就达到了财务自主阶段。
很好理解，当你完全不用工作，都可以维持基础生活的情况下，你已经开始摆脱金钱的束缚了。
简单做个计算，比如现在你基本生活费需要6千元（注意，这是一个非常基本的生活状态），也就是1年需要7.2万元。如果你能够按照年化5%的基础收益率投资，你需要拥有144万元。
虽然这个数字变大了不少，但类似地去倒推稍长一些的75-80后，即使不考虑买房这类时代的机遇：
- 工作15年以上
- 职场上有打拼精神
- 年化理财收益达到5%以上
其实靠被动收入来维持基本生活，并没有那么难。
当然，这个阶段如果你对理财投资稍有了解，会愿意去尝试一些权益类的投资，比如定投一些大指数基金，虽然短期会承受比较大的波动，但长期来看将年化收益率提高到8%并不难。
做个小小的测算，哪怕你每月存下3000元，按8%的年化收益率算，15年后你也会拥有100万以上。
当然，还有些朋友会感叹光够基本生活费怎么够，而且钱还在不断贬值，这么做会坐吃山空的。
那我们可以继续走入下个阶段，财务舒适的状态：设定一个你舒适的生活费，把它乘以1.2倍，如果你的被动收入能够满足这个条件，就说明你不仅可以过得比较舒服，而且还有20%左右的结余去抵抗通胀。
设定这两个阶段，我觉得对普通人还是很有意义：
一方面，它们属于跳一跳能够到的阶段，比起投资大师，普通人靠合理的薪资+大众理财方式，的确可以实现。同时，也可以让我们经一步摆脱“为了赚钱而劳碌”的状态。
另一方面，它们涉及的问题其实已经跳出了财务这个单一维度，更多地需要我们思考平衡欲望与幸福、梦想和现实等更深层次的问题。
这个过程，本身就是修行；而从这个维度去思考金钱，才更有可能摆脱金钱的束缚。
阶段三：财务富裕阶段
（财务责任）
正如司马迁在《货殖列传》中所言：以无财作力，少有斗智，既饶争时。再往上走，个人认为的确是少数人才能达到的状态。
但“富裕”这个阶段，也并非每个人都需要的。
更多的财富，也意味着更多的责任。市场经济时代，钱的本质是一种方便配置的资源。当你拥有更多金钱，其实也就越是在扮演相关角色。
你还别说，也不是人人都希望成为操心担责任的老板的。而反观越来越多顶级企业家会最终选择慈善的道路，也可见一斑。
这个阶段离普通人有些遥远，个人更倾向于“可遇不可求”的态度，不如做好眼前事，功不唐捐。
节点的意义
最后，还想多说两句。
心血来潮想起这个话题，并不是想划什么阶层。你可能会发现，我有些刻意地避免了“财务自由”这个很火的词。
每个人对于自由的定义，并不是仅靠金钱数字就可以定义的。理财只是人生打怪升级路上，一个重要维度；但你追求怎样的终极答案，从来没有标准。
当你可以辩证统一地看待财务和自我的关系，才是正在的“自由”。
另外，投资理财是我们每个人必须学习的技能，但我同样觉得我们大多数人的天赋点不在于成为“投资大师”。战略上做自己的财务配置，但战术上更适合把较多的时间，用于提高主动收入之上。
每个人的一生，都会有几个大机会。
而之所以会去思考这样的“财富节点”，本质上也是在思考一个普通人的财务配置战略。
这样的节点并不是绝对的，但“模糊的正确”，又何尝不是一个好选择呢？
附：
关于模糊的正确，和你分享一个小故事。
1984年的东京国际马拉松邀请赛中，一位名不见经传的日本选手，山田本一，出乎所有人的意料，夺得了冠军。记者们都很好奇，这个矮个子选手，怎么拿到的世界冠军？山田本一只说了一句话：我是凭借智慧战胜对手。
大家都知道，马拉松是对体力和耐力的极限考验，可是他竟然说什么凭借智慧取胜？大家都觉得，这个小个子日本人真是故弄玄虚。
两年后，意大利国际马拉松邀请赛上，山田本一再一次获得了世界冠军。面对记者的提问，他的回答还是和两年前一样：我是凭借智慧战胜的对手。虽然这一次，大家没有多说什么，可是对于这个回答，也没有人能够清楚地理解。
终于，在10年后，这个谜底被揭开了。山田本一在他的自传里，是这样解释的：
每次比赛之前，我都要乘车把比赛的线路仔细地看一遍，并把沿途比较醒目的标志画下来，比如银行、大树、红房子。
比赛开始后，我就以百米的速度奋力冲向第一个目标，到达之后，我又以同样的速度向第二个目标冲去。40多公里的赛程，就被我分解成这么几个小目标轻松地跑完了。
起初，我并不懂这样的道理，我把我的目标定在40多公里外终点线上的那面旗帜上，结果我跑到十几公里时就疲惫不堪了，我被前面那段遥远的路程给吓倒了。