鲁达 中国信用卡产业走过了30年，从第一张传统信用卡的诞生，到第一张银联信用卡的诞生，再到第一张“互联网+信用卡”的出现，经历了从无到有，从有到新的发展。近两年，“互联网+传统行业“的新思维，自然也为信用卡产业加入了新鲜的元素。但信用卡服务从纯线下服务到推出线上申请线下取卡、微信公众号服务等功能后，已有将近3年的时间，但在发卡方面却仍然是以人力发卡为主，互联网为辅。而当下在互联网金融的浪潮下，在网络社交的感染下，在国家鼓励的消费金融背景下，信用卡产业推广和运营应该急需一次转型，只有这样才能走的更稳更快。
01
破为立而存在立由破为基础
破。信用卡诞生的最初一直到互联网金融并未大行其道前，使用信用卡的主要人群大部分是60后、70后和80后，而在90后和00后可以独立自主的使用信用产品时，供他们选择的产品服务已经颇为丰富且有个性，趣分期、白条、花呗各种互联网金融下的新消费产品，以其办理简单、无警示说教、便捷，以及借助软件平台清晰明了的账务信息等顺应潮流的优势，俘获年龄层次更加宽泛的受众人群市场。毫无疑问，这些产品对传统信用卡在基础人群占据上有极大的冲击。
立。2014年人民银行叫停了虚拟信用卡，原因是技术和环境不够成熟，当然也是为了保护用户的支付账户安全。2015年“双12”银联联合多家商业银行发布HCE“云闪付”后，从技术上而言HCE足够成为一种信用卡的载体存在。某种意义上来说，手机已经成为钱包主体，集合HCE把信用卡客户端作为联机交易的一种载体能够实现。而通过客户端的实时查询、申请提额、变更信息等操作，客服能够最大限度地服务客户。各商业银行也都意识到客户端的占领成为平台运营的基础，独立的“端”交易平台才会建立更多系统的功能。这样，才不单单是一张卡介质的改变，而是整个链路生态圈的改变。
由此，我们可以看出，欲破而后立，必然知立的根源，方能立得新生。
02
弃用传统推广启用网络社交推广
首先，是破推广。目前，信用卡的推广方式，一是基于传统的“询问+礼物+填表”地推模式，二是让信用卡推广产生第一次变革的网络申请，三是安装插件后的点击申请模式，四是手机插件或者导入客户端模式。
以上几种常见的推广模式，虽然常见，但显然并没有跟上互联网金融的步伐。暂且不谈其是不是落伍，不谈这样推广体验好坏，单从移动支付的趋势而言，智能手机中总有一些智能软件会帮你分析，哪些信用卡是你常用的，哪些优惠力度不高、运用不多，从理性的数据出发影响持卡人感性的用卡。因此，基于传统模式的信用卡推广，需要破，更需要全面改革。
接着，是立结合HCE信用卡的网络社交的推广模式。当下，最有效的营销是社交圈子营销，口碑推广机制。利用类似朋友圈或其他社交手段的分享式营销，极大地提升信用卡在线推广热度，变被动为主动。同时，可以建立一个信用卡推广的软件机器人，所有申请信用卡的指导意见都是在软件或者微信服务号的指导下进行，规避非银行营销风险。而利用朋友圈生成推荐二维码，同时建立三级分销机制，所有的营销成本变成租赁人脉的广告成本，从而大面积减少信用卡中心的营销人员成本。
一个好的人脉广告将带来集中优势的客户群体，通过分销的广告付费驱动信用卡的分享机制。而通过客户端远程申请信用卡的方式，使整个流程更加快速便捷，自主按照提示上传资料，尽量少有人工辅助，审批过程将在半个小时内完成。
03
破信用卡消费征信老模型建信用卡消费征信新模型
在征信模式上，破旧立新也尤为重要。
第一，破不全面的征信模式。信用卡的实质是无抵押无担保可以透支的以个人征信为主导的个人消费小额贷款。这里面有个关键词——征信。一旦征信不准，额度受影响，甚至影响客户的核准。根据人民银行对征信的规定，可以看出，其所能够标记出的征信记录要么是贷款、要么是信用卡，鲜少有其他记录。同时还存在只能减分不能加分的问题，即信用卡房贷车贷只要有不还款记录就产生负分，两年中若不停的减分而无法加分，标记将显示都是过错。而实际上，影响消费层次体现的因素很多，单把人民银行的征信作为背景考虑，显然并不全面。
其次，在基本信息的填写栏上，无论是地址、工作单位、紧急联系人或是职位等，均有可能发生变化。在这么多不确定因素下，征信模型本身就是不完善的，所以很多信用卡最后的审核结果不准确也就不奇怪了。因此，存在缺陷的征信模式需要破。
第二，建立少偏差的趋近式征信模型。商业银行信用卡的收入主要来自利息、增值业务及其他手续费，其中利息收入高达整体收入的75%。所以最低还款的、偶尔忘记还款的持卡人才是信用卡的优质贡献客户。各商业银行将能消费透支整个卡额度的又有代偿能力的持卡人牢牢抓住。
新征信模式下的信用卡发卡在采信时候，一是需要查看申请者的历史消费数据，如银联个人卡消费数据、支付宝消费数据，其他银行信用卡账单、各网购平台消费数据等。
二是通过其人脉采信，但凡手机联系人超过200以上，基本具备一定的社交圈，客户的信用度相对也好一些。信用卡中心可以通过客户端把持卡人联系人全部上传，不需要特别区分紧急联系人，只需要在后台为频繁通话的联系人作好标记，如果持卡人违约，可以通过常用联系人通知本人。这样不仅可以分析其工作属性和生活背景，还可以标记其地理位置，甚至绑定其家庭智能设备等，从而了解并能够及时提醒持卡人更新工作和家庭信息，做到实时跟踪客户变化，趋近的去描绘信用模型，减少偏差。
三是包括导入银行或者其他网络账户的提醒短信，估算其收入；查看其基本话费消费账单，以及其在各类商旅平台上的消费数据；导入其电子名片数据等，都是增加征信的砝码。加上人民银行的征信评判，全面考察其消费能力、身份特质、还款能力、财力学历、履约能力、家庭背景等多个因素，多次多阶段评估其征信模型，得出更加精准答案。这其中，客户也可以根据自己的一些情况随时填补资料，也不会因为偶尔的信用卡逾期而降低整体评分。
04
淘汰老旧信用卡运营思维营造信用卡全民运营氛围
在运营方式上，同样需要有所创新。
破除落后且不完美的运营模式。首先，各商业银行的信用卡商城运营方式存在不足。信用卡本身是围绕消费的金融产品，早期无论是纸质账单还是电子账单都会附加商城及产品的推广广告，及分期服务。但信用卡商城本身是以增值业务高盈利为目的，其商城商品种类有限且缺少价格优势，当用户有了更多平台可以选择商品的时候，信用卡商城的不成功也变得自然而然了。
其次，信用卡的特约商户本应该成为其营销的亮点，从而促进信用卡消费。可现实是，客户经理在与商户签约时，折扣随意、无人维护商户、营销信息更新不及时、无点评制度等诸多原因，导致部分特约商户重量而无质，偶尔的特色活动成了一场碰巧的展销，那么持卡人对于特约商户的回应度越来越低，这也是为什么会出现大众点评、美团等平台的原因之一。
其三，相对于行用卡商城和特约商户的运营欠缺，信用卡积分管理反而相对较好，虽然线上的积分商城中商品有限，但线下类似星巴克、DQ 等针对于积分消费的商户活动对持卡人仍存在吸引力。即便如此，积分消费运营也需要继续改善，从而形成积分通用消费新形势。
建立信用卡的全民运营思维。无论是实体商品还是金融产品，好的产品一定是有参与度的，一旦有一个客户交易型的平台端，找特约商户、打折、点评等就都不是问题了。而信用卡中心可以通过有资源的商圈维护人员予以接入，那么在特约商户方面，一旦有消费行为产生可以借鉴消费返点方法，让收益和交易挂钩，势必会引进大量的商圈资源。而信用卡线上商城也可以通过此途径导入，开店竞价点评，让商圈商城全面市场化。当然主要还是以服务为主，投入一部分费用从而沉淀一批非体系内、但是能够积极维护商圈商城的运营团队，随时帮助外围的力量扩大信用卡运营的效果，从重拓展到重运营的商圈商城将有很大的革新。这样的不仅能把无卡信用卡客户端平台化，用户还可以通过分享商户商圈获得积分，达到靠全民力量自运营的效果，且一举两得。
在信用卡积分方面，应把其作为消费现金的一种补充，使其可以进入所有的特约商户替代部分现金交易，作为一种可以任意支配的“货币”回馈给客户。而一些信用卡着重补贴积分的活动可以结合平台重点宣传，这样积分累积将更有价值，并从侧面维护了用户忠诚度。
由上述几点可以看出，一个产品的强大离不开其文化的注入，在社交网络影响巨大的时代，无论是银行、商户，还是持卡人，以及三者间都有交错的信息交流。彼此通过社交信息、消费数据分析等渠道，寻找更适合的产品，而银行及平台通过这样的自由社交圈，推出更适合他们的服务，形成个性化的卡文化，拥有高忠诚度的用户，让信用卡卡的功能得到最大化体现。
因此，信用卡的改变应该积极打破现存的瓶颈与陈规，无论在产品形式、推广、运营，还是在大平台机制上，更好地利用粉丝效应、口碑、社交力量等移动互联网元素，信用卡产业或将会有喜人的提升。
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