鲁达 2019年6月，上海展开了垃圾分类。
垃圾分类开展至今，我们辨别垃圾的能力也应该与时俱进。小到最便宜的日常垃圾要懂得鉴别，大到最常见的保险垃圾更是要慧眼识穿。
若是把辛苦挣来的血汗钱买在一份垃圾保险上面，那可是欲哭无泪欲诉无门啊！
话不多说，一份垃圾保险分类大全，教你轻松判别哪些保险确实是“垃圾”。
一 可回收垃圾
主险+N个附加险种的终身健康险
这种保险，就像一锅大杂烩一样，每样险种给你来一份，全部附加在主险上面，什么都保，根本就没有从客户真正的需求点出发。
比如我明明想买一份重大疾病保险，然后线下代理人直接就给我推荐了一份终身型的寿险，然后附加重疾、意外、医疗、肿瘤、豁免、陪护金、关爱金、终末期、住院津贴……
然后本来三四千就能解决的事情，就变成了1万多一年的保费。
就拿上图的附加意外险来说，每年缴纳1470元，连续缴纳20年，就承保30万的普通意外，最可气的是，到70岁之后终止，钱也不退。
现在一年期普通意外险，30万保额也就一百元左右，哪怕我连续交了40年，总保费也就4000多元。
请问明明有更好的选择，那我为什么要当冤大头选择附加这份长期意外险？
具体来看看，为什么不建议选择这种垃圾保险呢？
从时间上来讲：第一、通货膨胀越来越严重，按照5%的通胀率，过30年，30万保额相当于现在的7万元保额，时间越久，保额的价值越低。第二，保险每年都会更新换代，从10种重疾，发展到今天的100多种重疾，短短20年，重疾种类将近翻了10倍，所以一旦选择终身型重疾，险种就会一直固定不变。
从产品上来讲：各种附加的险种，保费单价高，保额还低。还有附加的N个险种，很多根本都没法用到，比如很多附加的肿瘤保险，看似肿瘤可以多赔付30万，殊不知条款意思写的是：只有第一次罹患非癌症类重疾，当再次罹患癌症，则赔付30万。
这种主险+N个附加险种的保险，最好根据自己的实际需求选择。
人寿宝典提醒您
没有所谓的完美，只有是否适合
如果您是完全裸奔的状态而且中意线下代理人渠道，可以选择这种保障计划。
如果有房车贷，资金压力较大，又想买高额的保障，这种垃圾保险最好远离。
如果您已经投保了此类保障，又想换一份合理的保险，建议根据自己实际的财力、健康、职业等条件，计算好疾病观察期和退保损失，再决定是否重新再次投保新的保障计划，而且建议选择专业的保险经纪人来操作。
二 湿垃圾
万能型保险
万能险并非“万能”，万能险之所以被称为万能，是因为客户在投保后可以根据不同阶段的保障需求和财力状况，对保额、保费以及交费期等进行适当调整。
也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或者降低死亡给付金额，只要保单投资账户积存的现金价值足够支付以后各期的风险保障成本和费用就可以了。
讲这么多，估计很多人到现在也没搞明白万能险的运作原理，为什么把它称之为湿垃圾，因为它是那种用之SB，弃之可惜的一类保险垃圾。
首先，几乎所有的保险公司都会拿它来做开门红产品，你曾经是否也会遇到过代理人这么说：只要交几年就不要交了，孩子长大后高中、大学、创业怎么怎么领取，养老的时候怎么怎么领取，复利收益有多高，保障有多好……
保险代理人会用华丽的辞藻以精致的文案告诉你，未来有很多钱，投保这款保险，是财富增值的不二法则。
所有的词语都指向两个字：未来。
未来10年、20年、50年，复利、滚存、百万、千万、财富传承，听起来特别诱人，如果你真的买了，恭喜你，它会永远就像湿垃圾一样，湿哒哒的黏在你的手上，甩之SB的那种。
但如果你打开百度，搜索“年金险”或者“万能险”这三个字，会发现事情并不简单：
万能险说简单点，大概是有两部分组成，一是保障的部分，二是理财的部分。
很显然，每年交的保费，一部分用于保障成本，另一部分才会进入到保单账户成为现金价值。这一部分现金价值，是可以像银行账户取钱一样，申请部分领取拿出来用，也可以转入保单万能账户，进行所谓的“复利计息”、“财富传承”。详细的运作原理，有兴趣的可以研究下图：
一个很残酷的事实是：保障成本会随着年龄的增长而增长，意味着，您的保障额度越高、保障险种越丰富、你的年龄越来越大，那么你的保障成本会越来越高。保障成本具体是多少，一般合同里面都有载明，
我以平安智悦人生为例，假设一个男性客户选择10万的寿险保额，那么在他60周岁的时候，当年仅寿险保额这一项保障成本是：9.31元*10*10=931元。如果他活到80周岁，当年度需要交纳的寿险保障成本是：76.19元*10*10=7619元，具体参考如下图：
同时，很多人会反映，我每年交1万，连续交10万，后来在账户一查看，只有6万多，为什么？
因为万能保险，除了扣除保障成本，还会扣除账户管理费，在保单头几年比例比较高，你可以理解为是代理人的佣金或者保险公司的管理费。
具体扣除多少要根据产品来看，像平安的智悦人生第一年扣除50%以上，第二年扣除25%，一直到第六年之后，每年至少扣除5%的初始费用。具体如下图：
所以您自己交的万能险，真的就会像代理人当初说得那么好吗。答案显而易见，复利增值确实有威力，但您得看看保险公司每年扣除你多少钱，只有自己到账户看看有多少钱才是最重要的。
人寿宝典提醒您
万能险并非万能，它只适合有钱人
如果您遇到那种以教育金、养老方式开场的代理人，请果断远离他，因为万能险设计的初衷并不是为了教育金和养老金而设计，它的灵活多变注定要选择终身缴费，如果您没有做好终身缴费的准备，只打算交几年就不缴纳了，您会发现，用不了多少时间，您的账户里面的钱，就会被保障成本所耗尽。
所以，万能险适合有钱，并且做好了终身缴费准备的人，而且这个人确实是想把一部分钱作为财富传承传下去（避税）。
三 干垃圾
1、一年期重疾险
干垃圾也称之为不可回收垃圾，这种保险垃圾，买回家之后到处是坑。
而一年期的重疾险，就是干垃圾一种。主要有三点大坑：
第一：一年期重疾险容易停售，一旦停售，意味着第二年无法投保；
第二：一年期重疾险续保时会对健康有要求，如果已经罹患并理赔过，第二年基本是无法续保的，而且已经生了病再去买健康险，特别难！
第三：一年期重疾险随着年龄的增长，费率也随之增长。
我并不建议把一年期的重疾保险作为自己的主要保障，因为它随时可停售并且不能保证续保的特性，注定不能优先作为考虑。
如果您已经投保过长期重疾险，那么一年期的重疾险可以作为40周岁之前的补充。
毕竟这类型的保险还是有一些优点的，比如：保费便宜，次年可自由选择是否终止续保，也可以次年选择增加、降低保额，非常灵活多变。
2、百万任我行之类的出行保障
这类保险，每家都有类似的产品，特点是身价百万。
你们是否还记得，代理人口中的坐车开车百万身价，而且带返还，有收益，这些漂亮的话语听起来就令人心动。
但我并不推荐的原因有两点：
第一，因为这类保险所谓的身价，是自驾车发生事故之后导致身故或者全残才能赔付，像2-10级别的伤残，是一毛不赔付的。
第二，仅限自己驾驶或者乘坐非营运车辆或者以乘客的身份乘坐公共交通工具。大家注意字眼：驾驶非营运车辆和乘客身份乘坐。也就是说网约车司机、驾驶营运车辆、开非合同约定的私家车类型等等，都是不赔付的！
以平安的百万任我行和中国人寿的百万如意行为例，特点标红，注意甄别。
人寿宝典提醒您
不要轻易相信代理人口中的描述，一定要翻阅合同仔细阅读。
一年期的重疾险市面上卖得比较少，毕竟保费低，提成又少，代理人肯定不愿意卖。大家在选择一年期重疾险的时候，一定要根据自身的实际情况来规划，如果您是已经投保过长期重疾，手头紧，但又想增加重疾保额，OK，可以选择一年期重疾。
百万出行保险看似诚意满满，实际上理赔都是非常极端的，只有身故或者全残才赔付，这意味着小的伤残没有任何保障。而代理人在销售过程中一般都不会说明，导致很多人认为这是一款性价比非常高的产品。而现实是，您选择一年期的100万的自驾车身价保障，市场上别家的产品一年保费不过100左右，何必要选择这种返还型的保险呢？
四 有害垃圾
分红型或者年金险
顾名思义，分红型保险就是每年保险公司可以分红给我们的保险，年金险就是可以按照条款约定给付生存金的保险。
这种保险，我建议别碰，主要有三点理由：
第一：分红是按照你年交保费来分红，分红具有不确定性，并不会给您带来财富上的大幅增值。
第二：年金返还是按照生存状况来返还，需要很长的是时间，才能回本。可以说就是人活得足够久，才划算。
第三：附带的重疾保障额度偏低，保障的实用性不强。如果选择高额的重疾保额，保费又变得非常昂贵。
人寿宝典建议
选择纯保障类的产品非常关键。
分红型/年金保险非常常见，也是各大保险公司的主打产品之一，毕竟中国老百姓的习惯特别喜欢存钱，他觉得把钱买一份分红型/年金保险，只要能拿到钱就非常不错，从来没有真正考虑过保障的重要性。
如果您的保险大部分都是分红型/年金的保险，就会发现保障的额度不高，保费却特别高，这也是分红型保险的特点之一。所以你再买保险就特别吃力。
所以我建议大家远离这类保险，真正从自身实际情况去考虑。
五 总结
垃圾分类的意义在于提高垃圾回收效率，保护自然环境。
同样，垃圾保险分类的意义也在于提高大家选保险的效率，维护自身权益，不被那些喜欢夸大其词的代理人所误导。
若更多的人能够心明眼亮的理性挑保险，那些随便靠着亲朋好友熟人关系的，那些不顾客户感受胡乱推荐的，那些只是兼职从事保险行业的不专业的代理人，都将坑不到咱百姓。
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＊以上内容仅供参考，产品详细信息以条款约定为准。
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