鲁达 今天我们要讨论的是平安的一款万能险「智悦人生」，这款产品的主险是万能型的年金险，可以附加寿险、重疾险以及意外险作为保障，通过保额的灵活设计，可以在不同的阶段对产品的侧重点进行调整
多人买这款产品，都希望既能获得保障，又能拿回本金来养老
然而看似非常好的产品设计，因为产品本身复杂的投保规则和账户运营规则，假如遇设计不合理，自己也没有长期打理账户的能力，到了某一年你会突然发现：本来只需要缴费10年或者20年的终身保障，如果不继续缴费，不仅达不到当初买保险的目的，还要面临合同终止的尴尬
智悦人生的保障责任和账户运行规则见思维导图整理
超哥介绍：
智悦人生2017是一款主险为万能型的年金险，每年所交保费扣除初始费用和保障成本后进入到万能账户累计生息，可以附加定期寿险、重疾以及意外等保障
超哥带你避坑
缺点一：保费进入万能账户的初始成本非常高
智悦人生万能账户中的钱相当于自己的钱，可以理解为不同险种在一定规则内自由存取
那么我们每年交的保费是不是都进入了万能账户了呢
根据条款里的账户价值表演示，保费低于1万的部分，前3年进入到万能账户的初始费用（相当于管理费）依次是50%、25%、15%，第4年到第5年的初始成本都是10%，从第六年开始每年的初始成本都是3%
假如每年交的保费高于1万，那么多于1万的保费每年的初始成本还要扣除3%
举个例子：
张先生投保了智悦人生2017，每年交保费20000元，交20年，由表得知其首年扣的初始成本分为两个部分：
10000以内的部分：10000*50%=500010000以上的部分：（20000-10000）*3%=300
张先生首年被扣了5300元初始费用，依次可以算出第二年张先生被扣的初始费用为2800元，第三年1800元，第四及第五年每年1300元，第六至二十年每年800元
前20年的初始成本累计高达22900，扣除掉持续缴费的奖励4000还有18900
智悦人生万能账户约定的保底收益只有1.75%，高于1.75%以上的部分都是不保证的，而在初始成本已经扣除了这么多的情况下，想要利用万能账户的复利增值，达到保值增值的目的，需要更久的时间才能达到
缺点二：使用的是自然费率，后期保障成本越来越高
智悦人生附加的保障采用的是自然费率而不是均衡费率，主要是寿险和重疾的保障成本随着年龄的变化改变比较大。分为危险保额和保障成本，后期保障成本越来越高，如果不持续交费，很可能会出现保单终止的情况
自然费率，是指其保费是按被保险人年龄增长而增长，即随着被保险人年龄增长，身体健康状态将逐渐降低，而保费将逐渐增高。其费率依据每一年龄段及期间的死亡率来确定。
假如当初设计的保额太高，最后还没有保到终身，账户价值就耗尽了，保障也没了，但其实你想买的可能是终身保障
超哥带你飞
优点一：保障计划非常灵活
智悦人生的计划如果有专业的业务员打理，根据客户各个阶段的保障需求，可以设计出各种形态为主的保障计划，设计得当的话，后期账户将逐步依赖于账户价值，而非保额，也就是说用我们自己的钱赔自己。
超哥点评
智悦人生2017是一款相对比较复杂的保险计划，根据不同的客户需求在不同的阶段可以设计出不同的保障类型，但是由于产品运行过于复杂，对客户来说很难理解到这款产品的意义，更多的是被业务员既能保障又能理财的话术给忽悠购买
超哥建议买保险的时候一定要明白自己买保险的目的是什么，像这种既能保障又带理财的“好产品”，是不适合绝大多数客户的，到头来两头都得不到好处。如果只想买保障，建议就买纯保障型的重疾险。如果考虑养老和储蓄，就买保底收益高、初始成本少的储蓄险
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保障得分：5.5分
价格得分：6分
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