个人信用贷款案例分析

农村信用社贷款如何处理违规人员

农村信用社信贷员违规放款行为

农村信用社信贷员，是农村信用社生存和发展的骨干力量，担负着吸收存款、发放贷款、盘活资金、服务群众的重任。但是，由于受社会上各种不良风气的影响，个别信贷员利用职权违规发放贷款，败坏了信用社形象，危害了信贷资金安全。从近年来查出的一些违规违纪案件，以及不良贷款“前清后增”的情况来看，有相当一部分是信贷员有章不循、违规操作所造成的。因此，探析一下信贷人员违规放款行为的根源及危害，或许对进一步强化信贷管理、防范信贷风险、提高贷款安全系数有所裨益。

一、信贷员违规放款行为的主要表现

（一）信贷人员惜贷、惧贷、拒贷。有的信贷员对群众的合理贷款需求，漠然视之，拖延、推诿甚至拒绝放款。其原因有三：一是由于奖惩机制僵化，贷款放多放少一个样，缺乏利益驱动，信贷员不愿放贷。二是由于信用社信贷责任追究制度长期“棚架”且不尽科学，“板子光打在信贷员屁股上”，挫伤了信贷人员的放款积极性。三是个别信贷人员心存不良，把放款作为以贷谋私的主要手段，对合理、正常的贷款也拖延不放。

（二）信贷员以贷谋私，放弃信贷原则，盲目放款。个别信贷员伸手向借款人吃拿卡要，索贿受贿，有的信贷员是被动地接受借款人的宴请、礼品，但其结果都是信贷员抛弃信贷原则，不顾资金安全，盲目发放贷款。

（三）信贷员内外勾结，套取贷款。个别信贷员利用工作便利，当借款人做生意申请借款时，以放款为条件提出与借款人合伙，盈利平分。到头来，得益的是借款人和信贷员，损失的是信用社的信贷资金。

（四）信贷员自批自贷自用。个别信贷员利用工作之便，置金融法律法规于不顾，通过自批自贷、捏造借据、冒用他人名义等形式套取贷款，搞第二职业。

(五)信贷员有章不循，违规操作。在贷前调查环节，信贷员没有按照有关规定进行尽职调查，对客户存在的风险隐患应发现而未发现；在贷款发放环节，没有按照有关规定与客户签订借款合同、担保合同等法律文书，或没有完善贷款抵质押手续等，使信用社的贷款面临风险。

二、信贷员违规放款行为的危害

（一）败坏了农村信用社的企业形象。企业形象是一个企业的安身立命之本，金融企业更是如此。由于众所周知的原因，农村信用社的企业形象有待提高，而个别信贷员的违规违法行为和不正之风，更玷污了信合形象。

（二）疏远了与农民群众的血肉联系。农村信用社的办社宗旨就是扎根农村，服务“三农”，而个别信贷员的违规行为，使部分农民的合理贷款需求得不到满足，农民贷款难问题得不到解决。长此以往，农村信用社与农民的联系日渐疏远，农村信用社的发展也将成为无源之水，无本之木。

（三）扰乱了正常的信贷工作秩序。由于个别信贷员的违规行为，使部分农户正常的贷款需求不能满足，同时，一些不符合贷款条件的借款人却贷到了款，破坏了正常的信贷工作秩序，损害了信用社以信为本的诚信形象。

（四）影响了信用社的市场竞争力和盈利能力。信贷员的惜贷、惧贷何拒贷，以及以贷谋私等行为，将增加客户成本，降低工作效率，使信用社流失一大批优质客户，必将影响到信用社的市场竞争力和盈利能力。

（五）形成了信贷风险，造成了资金损失。个别信贷员在放款过程中的违规行为，使不合理贷款乘虚而入，使“把好贷款准入关”成为一句空话，给信用社信贷资产造成潜在的信贷风险，甚至直接造成资金损失。

三、杜绝违规放款行为的几点建议

针对信用社信贷员放款中的违规行为和不正之风，笔者认为应标本兼治，多管齐下，从多个方面加强和防范。

（一）加强对信贷员的思想教育。教育广大信贷人员做到“三个正确对待”，要正确对待手中的贷款权，它不仅是权力，更是一种责任；要正确对待借款人，他们不只是申请借款的贷户，更是尊贵的客户，是为我们创造收入的衣食父母；要正确对待支农工作，支持三农是农村信用社的办社宗旨，是我们生存发展的基础和根本，只有支持三农才能求生存、图发展、增效益、化风险。

（二）开展合规文化建设。坚决落实省联社、市农信办制定的一系列规章制度。近年来，省联社、市办制定出台了一系列信贷管理、优质服务、廉政建设方面的规章制度，现在的关键是抓好落实。县联社理事长、主任要对本联社信贷员信贷管理工作负总责，县联社监事长、主管主任直接负责，要严格贯彻省联社制定的信贷管理规章制度，坚决执行市农信办“六条高压线”和“十条禁令”的信贷纪律，强化责任追究，加强案件治理，发现一起，处理一起，决不姑息迁就。

（三）要开展机制创新。针对部分信贷员认为“贷款放多放少一个样”的错误观点，要摈弃旧的收入分配模式，开展机制创新，建立一整套由放款业务量、业务面、放款收益、放款质量等指标综合考评的信贷员效益工资分配体系，实现按劳取酬，多劳多得，扭转信贷员的惜贷、拒贷心理，促进信贷工作正常、健康开展。

（四）建立长效约束机制，打击违规放款行为。一是深入开展“信用工程”和“阳光信贷”两大工程建设，实现信贷服务标准化、规范化、流程化，阳光操作、公开办贷、限时服务。二是强化内部督查机制，专门处理信贷员违规放款行为和不正之风，一有举报，立即查实，坚决严肃处理。三是建立外部监督体系，在县、乡、村各级聘请德高望重的社会知名人士和社员代表担任廉政监督员，对信贷员的违规行为可直接向联社主要负责人反映、举报。四是建立信贷服务廉政记录，列入职工业绩考核，载入职工个人永久档案。对信贷服务差，利用放款搞不正之风的人坚决不能提拔重用。五是加大违规放款责任人的责任追究力度。凡是有违规放款行为的信贷员，一经查实，无论贷款是否形成风险，均要对责任人给予严肃处理。对贷款形成风险的，对责任人只发基本工资，下岗清收，规定时间内清收不回的，清除出农信队伍。

农信社信贷违规的表现形式及防范对策

在当前农信社信贷工作中，有章不循、规则意识差、风险意识差的问题在部分地方依然存在。各种信贷违规行为，不仅是对农信社信贷管理制度的破坏，更是导致农信社资产损失、社会形象受损的根源。

一、信贷违规的主要表现形式

针对实际工作中农信社信贷违规案例的分析，目前农信社信贷违规行为的表现形式主要有：乱作为、不作为、服从性违规、习惯性违规、道德风险五种。

（一）乱作为。“乱作为”主要是指在信贷操作、管理过程中过度放大自己的权限，“做不该做的事，做不妥当的事”。

“乱作为”产生的根源主要是少数信用社工作人员受社会不良习性的影响，重享受轻奋斗，重索取轻奉献，重自由轻纪律。主要表现有：未遵循审慎经营的原则；超越职权；在操作中不遵循法律、法规、规章的规定；甚至对有关信贷制度、规定进行故意挑衅，损坏信用社利益等。

“乱作为”贯穿于信贷操作的各个环节，如在调查阶段不按规定政策标准，人为提高信用等级或授信额度；利用手中的职权，以贷谋私，不见好处不办事。在贷款审批中发放假抵押、空担保贷款、发放人情贷款、冒名贷款等，甚至还有极少数信贷人员伙同贷户一起骗取信用社贷款。在当前信贷工作中，比较典型的有以下几类：

1、发放人情贷款。在各种形式的违规贷款中，发放人情贷款的行为较为多见。如在向亲戚、朋友发放贷款时未严格执行信贷准入条件；向内部员工及关系人发放贷款条件优于外部人员；向领导、朋友介绍的客户发放贷款时不能坚持原则等等。发放人情贷款暴露出部分信贷员在信贷工作中纪律意识淡漠，在贷款发放中讲人情不讲社情；讲感情不讲原则；讲关系不讲风险；人情大于法章，面子重于事业，关系大于制度的问题。发放人情贷款对贷款的安全性会造成极大影响，可能造成信贷资产的直接损失，并影响内部员工的工作积极性，滋生贷款靠关系和少数干部职工的腐败行为。

2、化整为零，超权限发放贷款。对于超过自身审批权限的贷款，采取化整为零的方法发放。目前，大多数地方在实际工作中按照“统一标准、分类确权、定期考核、适时调整”的原则，根据农信社信贷资产质量、经营管理水平和地方经济发展水平确定信贷业务权限。贷款权限控制是信贷调控的重要手段，也是强化管理，有效防范信贷风险的要求。化整为零、变相超权限发放贷款的行为，极易导致贷款风险的集中，必须严格加以防范，严厉进行查处。

3、发放垒大户贷款。“垒大户”贷款是构成信贷风险集中的主要形式。其特点是在缺乏有效监督的情况下发放超过借款人债务承担能力的贷款。主要有两种类型：“一户多笔”，即一家信用社对同一借款人发放多笔贷款；“一户多社”，同一借款人在两家以上信用社贷款。垒大户贷款反映了农信社主任等信贷决策人员权力缺乏制约，对发放大额贷款缺乏必要的调查、评估和决策，导致贪大求洋和以贷谋私现象并存，或信用社内部一味追求即期利息收入，而忽视贷款安全等问题。

4、违规发放关联企业贷款。关联企业贷款的实质是借款人表面上各自独立，但相互之间存在某种控制关系，甚至有可能实际贷款使用人相同、贷款用途相同，这其实也是变相“垒大户”的一种行为。关联贷款的风险在于关联企业的财务信息的不透明及借款人用于承担民事责任财产的非独立性。其影响贷款安全性的主要表现形式有三种：（1）处于控制地位的关联方，对借款企业资产等进行转移，影响借款企业的偿债能力，使信贷资金安全性受到影响；关联方通过关联交易，转移资产或利润，从而削弱了自身偿债能力。（2）关联方通过系统内的资金调度，转移贷款用途，使信用社对贷款的监管难度加大。（3）借款企业由于承担对关联方的担保或交易风险，导致自身偿债能力下降，对信贷资金的安全性造成影响。

在实际工作中，个别农信社违反向关联企业发放贷款的规定，违规发放关联企业贷款。从信贷操作方面来看，对关联企业贷款的违规形式主要有三种类型：（1）信贷员在信贷调查中故意隐瞒关联方的信息；（2）在信贷调查中对借款人是否有关联方的因素不予考虑；（3）随意接受关联方之间的相互担保贷款，或对借款人向其他关联公司担保不采取任何措施。

5、违规跨地区发放贷款。未经批准违反属地服务的原则，向承贷社辖区外的客户发放贷款。跨地区发放贷款，信用社无法及时对借款人经营状况和信贷资金使用情况进行有效监管，对借款人的经营风险和道德风险不能及时、有效进行防范，极易导致信贷资金形成风险甚至损失。

6、逆程序操作。在信贷操作中，违反操作程序规定，先放款再报批，先放款再补签合同等。逆程序操作的危害性在于破坏了正常的信贷工作程序，使贷款发放失去监督、制约。

7、擅自提高客户等级、擅自提高授信额度。在对客户进行信用等级评定中，人为提高客户等级及授信额度，使贷款额度超过客户的实际债务承受能力，极易导致贷款出现风险。

8、违规借新还旧，违规转据。在信贷操作中，采用违规借新还旧、违规转据等手段，隐瞒不良贷款真实情况。违规借新还旧、转据、展期行为掩盖了真实的信贷资产质量状况，纵容了客户不守信用的行为，也降低了贷款的安全性。

此外，在“乱作为”中，还有三种性质更为恶劣的行为，其共同特征是：信贷人员利用职务之便，贪污、挪用信贷资金，损害信用社的集体利益。在这些行为中，有些已直接触犯了法律。

1、发放冒名贷款，甚至通过冒名贷款骗取信贷资金。所谓“冒名贷款”，就是虚列贷款人，通过私刻假名章，伪造假贷款合同骗取贷款供自己使用的行为。基层信用社“冒名贷款”主要有两种形式，一是给他人贷款，资金供自己使用。其表现形式主要是以家庭成员如夫妻、子女、亲戚、朋友等名义借款为己所用。二是给死亡的人或者不存在的借款人贷款，然后通过开假印章等手续骗取贷款。

“冒名贷款”模糊了信贷资产质量，存在极大的风险隐患，严重影响到信用社正常的经营活动。通过“冒名贷款”极易直接引发犯罪。最高人民法院、最高人民检察院《关于当前办理经济犯罪案件中具体应用法律的若干问题的解答（试行）》中规定：银行、信用社人员利用职务上的便利，冒名贷款给个人使用，或者偷支储蓄户存款的，均属于私自动用库款，其金额达到追究贪污罪刑事责任的数量，挪用时间虽未超过六个月的，应以贪污罪论处。从这一规定看，一些信贷员的行为已触犯了法律。

2、发放自批贷款。自批贷款，就是在贷款申请人与批准人之间形成的审批关系中，申请人与批准人实际上同为一人。从实际情况看，自批贷款多为冒名贷款，即信贷人员利用职务之便，用他人名义或虚构假名提出贷款申请，自己予以批准，而后将贷款挪用。自批贷款是一种严重的违规行为，极易导致信贷资金被挪用，形成较大风险。

3、利用职务之便侵吞信贷资金。在信贷工作中，极少数信贷人员利用职务之便，故意延缓贷款偿还期限，直接截留已收回的贷款本息，不及时记入贷款账户归个人使用，或开设虚假账户存入还贷款项，私自支取使用。由于此类行为手段隐蔽，涉案金额大，故而作案次数较多，发案时间较晚，造成的损失也较大。此类行为很多都已直接触犯了法律。

（二）不作为。不作为主要是指在开展信贷工作中未勤勉尽职，作风飘浮，消极被动，“在其位不谋其政”，认为“只要不犯错误，工作能混就混”；“只要没有受贿，工作能拖就拖”；对问题视而不见，放任风险发生或扩大；办事拖拉、能推则推、得过且过，不愿承担责任等。

“不作为”在信贷审查、审批、贷后管理环节体现较为集中，如贷款审查流于形式，有些审贷委员会成员不敢或者不愿提出异议，结果使信贷集体审批变成了个人审批；部分信用社把贷款放出去之后就不管了，一直到贷款到期才去催收，不能及时发现借款人的各种风险，造成超诉讼时效、超保证期间、抵押资产流失等。在当前信贷工作中，比较典型的有以下几类：

1、贷款担保手续审查不严。在发放保证贷款时，对保证方担保资格、偿债能力审查不严格，或未按有关法律法规办理担保手续，致使担保合同无效；在办理抵（质）押贷款时，未按规定对抵（质）押物品的真实性、合法性、有效性进行审核，未按规定签订担保合同等法律性文件、办理合法有效担保手续，致使法律文件无效或者出现对贷款人不利的条款。

2、在贷款审查中放弃信贷原则。贷款审查的目的在于确保信贷资金的安全，审查的范围既包括市场风险的审查，也包括合规合法性的审查，但在实际工作中，部分信贷工作人员未能克尽职守、坚持原则。如对地方政府领导要求发放的贷款，对监管部门工作人员个人要求发放的贷款，对抵押担保不符合条件的贷款，对明显没有第一还款来源的贷款以及对国家产业政策明令限制或禁止的贷款，甚至对在审查中发现有明显不可控风险因素的贷款不仅不予拒绝，而且大开绿灯，造成信用社贷款风险度增加。

3、审贷小组（委员会）未尽责。审贷小组作为提高信贷决策水平的议事机构，应该为提高信贷决策水平提供技术支持和制度制约，但是在当前的信贷工作中，有些地方审贷小组运行不规范，有的审贷小组根本就未履行职责或未完全履行职责，形同虚设。

4、贷后管理流于形式。在贷后管理中，不深入、不细致，管理粗放，对贷款催收不力，不能及时发现借款人的各种风险，对借款人拒不签收贷款催收通知书等躲避债务的行为无动于衷，造成超诉讼时效、超保证期间、抵押资产流失等。

5、信贷档案管理不规范。信贷档案是信贷工作全过程的真实记载，其中包含大量的具有法律意义的文件，对维护贷款安全具有不可替代的作用。然而有些信用社并没有重视信贷档案管理工作，信贷档案记载不真实、不及时、不全面，甚至出现丢失原始档案资料的严重问题。

6、违章不究，究而不严。个别农信社负责人或信贷管理部门在实际工作中违章不究，责任追究力度不够，致使个别信贷人员侥幸心理和依赖思想严重，信贷违规现象屡禁不止。

此外，在实际工作中，还有一种典型的不作为行为——“新官不理旧帐”。部分农信社对贷款责任的有关规定未进行细化和落实，有的地方信贷人员调动频繁，接任者“新官不理旧帐”，导致责任不清，责任追究也形同虚设，造成短期行为严重，违规放贷禁而不绝，对贷款的安全性构成严重威胁。

（三）服从性违规。主要是指在工作中盲从，把领导的指令看得高于规章制度，对于各级负责人授意、指使、强令、胁迫工作人员简化、变通业务操作程序或违反贷款管理规定办理贷款的行为，不抵制、不报告，违反制度规定办理贷款，使信贷资金形成较大风险甚至遭受损失。如根据领导安排，发放未经贷审会讨论或经讨论未通过贷款的行为。

（四）习惯性（经验性）违规。习惯性违规，也称为经验性违规。指在信贷操作中未严格执行操作规范，根据以往的工作经验、习惯进行操作形成的违规。如在进行贷前调查时，有些信贷员容易犯先入为主的毛病，即带着某种假定，并不自觉的把它作为结论看待，结果贷前调查就成了印证或取证的过程，必然片面、不客观。在进行贷后管理时，存在一些模糊认识，如能够正常付息的企业不需要贷后管理、信用等级高的企业不必重视贷后管理、低风险的消费信贷可以放松贷后管理、上级联社审批的贷款可以放松贷后管理等，导致贷后定期检查工作成为应付上级检查的形式主义，不深入贷户了解掌握实际情况，只坐在办公室凭空捏造贷后检查表。

（五）道德风险。农信社的不良贷款成因在很大程度上是由于道德风险形成的。道德风险属于非对称信息经济学理论领域的基础概念，是指从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用时做出不利于他人的行为。道德风险中的道德非指生活中的道德，而是指行为人的职业操守。所以，道德风险又称职业道德风险。道德风险有四个方面的特点：

一是信息不对称。即：行为人拥有信息优势，比如：在贷前调查中，调查人对客户的情况比任何一个审查、审批环节的人都要清楚，通过调查，信贷员既能掌握有利于客户申请贷款的信息，也能够发现不利于贷款获得审查批准的信息，如果调查人在形成贷前调查报告时，有意识的回避对借款人不利的信息，则审查、审批环节的人员很难获得或发现，贷款一旦批准，潜在风险对贷款的安全构成威胁；

二是在有多个选项时做出不利于他人选择。比如在对抵押物的选择中，信贷员很可能应借款人的要求或是为了减轻工作量，不选择最有利于保障贷款安全的抵押物；

三是实施道德风险的人虽然不一定获取私利或只获得很少的利益，但由此造成的损失即后果不由行为人承担或行为人只承担非常小的责任。比如，一笔因为存在道德风险发放的贷款在出现风险后，行为人如果没有受贿或失职行为，其责任最多在于扣发效益工资或很轻的行政处分，信用社则要承担全部损失；

四是行为隐蔽，很难用法律、法规、制度来度量其行为过错。比如在贷前调查中，信贷员不将不利于贷款批准的信息列入调查报告，信用社很难找到信贷员故意隐瞒信息的证据，也无法追究其责任。再比如在贷后管理中，信贷员对发现的风险预警信息视而不见，或对前任信贷员发放的贷款不加强管理，放任贷款形成风险，或以不作为的方式应付贷后管理等等。显然，信用社并没有很好的办法来归责信贷员。

道德风险也同样贯穿于信贷操作的各个环节，如贷前调查的中有意识的回避对借款人不利的信息，审查、审批中对发现的风险点视而不见，贷后管理中对企业的风险预警信号不及时报告、处置等。道德风险很多是以不作为的形式出现的，实际上是一种放任风险自由扩大的一种行为。

二、防范信贷违规行为的对策

防范信贷违规行为的发生，必须进一步加强信贷纪律的约束，增强农信社各级管理人员的忧患意识和信贷纪律执行意识，加强对员工的教育、引导，不断提升信贷管理制度的执行力，防止信贷工作中的“不作为”和道德风险，禁止“乱作为”、服从性违规、习惯性违规行为的发生。

（一）建立有效的约束、监督机制，防范违规行为。一是完善以审贷分离为核心的风险约束体系，实行贷款风险度量化控制和审批权限的分级控制，对不同层次的信贷决策人员和管理人员实行相应的权力约束，对不同岗位和不同部门实行相应的岗位责任约束和职能约束，促使所有信贷人员严格执行信贷制度，预防人为因素对信贷工作的不正常干扰，防范信贷人员舞弊、欺诈等行为；二是建立一个有力的监督机制，主要是加强上下级监督，一级盯一级，逐级抓落实；加强平行监督，形成平行分工、互相制约、互相监督的机制；加强外部监督，发挥银监、行业管理及行政执法部门的外部监督作用，以弥补内部监督、制衡机制可能失效后而产生的违规行为的监督；加强稽核监督，以最强有力的监督和处理手段，强化制度执行的后续监督，把好最后一道关口。

（二）健全和完善信贷责任制和责任追究制度，遏制、查处违规行为。本着“权力与责任对等、风险与收入挂钩”的原则，对信贷操作进行责任规范，建立风险防范责任制，自上而下层层分解风险防范责任。并将风险防范纳入经营目标责任制及领导任期目标责任制考核内容，做到权、责、利对等。对形成的风险贷款要全面清理，划分责任人，责任贷款由责任人负责清收。对造成风险损失的责任人可实行个人赔偿制度，对造成重大风险和损失的责任人应追究其法律责任。

（三）实行信贷管理标准化操作，规范经营行为。一是对贷前调查、借款人资信评估、贷款审批、发放、管理、清收等各环节制定一个合理的标准化规定，使所有信贷管理人员知道该干什么，不该干什么，知道怎么干，也知道何时干，减少人为因素造成信贷操作不当而诱发新的风险贷款；二是建立科学的评价机制，对每个岗位、每个员工、每个环节执行制度的程度和要求，都制定明确的评价标准，既使每个员工了解各自执行制度的程度、要求和努力点，也为组织考核检查员工制度执行情况提供一个可操作性的依据；三是引入技术性的刚性约束机制。通过对农信社信贷管理系统的不断完善、升级，建立技术性的刚性约束，对未经过各个操作环节及未经过审批电子指令的，系统都不予以确认，从而确保客户准入及贷款审批的规范性。

（四）加强对员工的教育、引导，提高信贷制度的执行力。一是要积极加强制度的教育培训，建立定期强制培训制度，既要使每个基层员工全面掌握制度的内容和要点，也使其深刻理解制度的意义、作用和落实的重要性、紧迫性，以及不执行可能产生的严重后果，切实增强基层员工对制度的理性认识和执行意识；二是大力倡导农村信用社先进的企业文化，把提高制度执行力与践行企业文化精神结合起来，在“敬业”中提高执行制度的自觉性，使企业文化成为员工提高制度执行力的内在精神动力，通过积极开展一些制度学习宣传活动，大力宣扬制度建设和制度执行方面的先进典型，广泛开展正面教育，用身边的典型人和事来激发员工，引导员工的行为；三是建立有效的奖惩机制。通过建立奖惩机制，形成对员工执行制度的正向激励，形成对违规行为的有效制约，从而确保各项制度的执行落实。在此基础上，综合运用多种手段兑现奖惩办法，形成引导员工自觉执行制度的长效机制。

信贷员工作总结报告（个人通用）

日子在弹指一挥间就毫无声息的流逝，就在此时需要回头 总结 之际才猛然间意识到日子的匆匆。信贷员 工作总结 该怎么写呢?下面我给大家带来信贷员工作 总结 报告 ，更多信贷员工作总结请点击“ 年底总结 ”查看。

信贷员工作总结报告1

时光荏苒，转眼间，我进入中国农业银行工作已经一年了。从学校到社会，从盛夏到寒冬，在这短短的一年时间里，我学到了很多，感悟到了很多。下面我就将自己入行以来见习期的工作总结一下：

入职 的第一课从入职培训开始。尽管入职培训的时间安排相当紧凑，但是入职培训对于我们新人有着重要的意义。通过入职培训，我了解到了中国农业银行的 企业 文化 ，学习了银行个金、公司、理财的基本知识，培养了团队意识，认识到了沟通交流的重要性。入职培训让我受益匪浅。

经过短暂的入职培训，我在崇明县支行人民路储蓄所开始学习柜面业务。刚刚开始上柜操作时，我总感觉手忙脚乱，对于客户的提问也显得不知所措。在师傅和同事们的真诚帮助和耐心指导下，我虚心地学习请教，认真地做笔记，很快我学会了存取款、挂失、外汇买卖、存款证明的开立等各项柜面基本业务。与此同时，我也认识到银行柜面业务看似简单重复，但实则需要柜圆细心、耐心、有责任心：细心地处理每一笔业务，耐心地服务每一位客户，时时刻刻谨记工作的责任，对每一位客户负责。

银行业归根结底属于服务性行业，而对于银行来说，各个网点则是为客户服务的第一窗口，其服务质量的好坏对银行的发展有着至关重要的作用。因此，做好服务工作就显得格外重要。在工作中，我时刻将规范服务的重要性放在心上，微笑待人，礼貌用语，想客户之所想，忧客户之所忧，以客户为中心，力争做到让客户高兴而来，满意而归。

要做好柜面工作，各项技能必须达标。对于我来说，点钞、计算器、中文录入、个金业务每一项技能都需要练习。在网点同事的帮助下，在综管部的训练指导下，在自己的刻苦努力下，我的技能水平渐渐提高，柜面办理业务的效率也随之提高了。技能水平的高低完全取决于练习的刻苦程度，因此，在今后的工作中，我将继续苦练技能，力争不断提高。

在银行工作在风险，因此，认真执行和遵守各项 规章制度 就显得格外重要，这也是责任心的体现。作为柜圆，我严格按照农行有关的的规章制度进行工作。无论是业务的办理过程，还是图章、凭证使用保管，都严格按照要就执行。长此以往，我自觉养成认了真谨慎的工作作风，尽可能的将工作中的风险降低。

营销也是柜面工作的重要组成部分，由于基金、 保险 等中间业务也是银行利润的主要来源之一，所以营销是我们柜面工作中能创造出亮点和利润的一部分。为了更好的进行柜面营销，我学习了相关的基础知识，树立了相应的理财意识。在户外营销方面，我主要扎根大市场和写字楼，并向沿街商户推广我行的支付通，同时发掘有理财需求和融资的潜在客户，留下其联系方式，引荐给我行专业的理 财经 理和信贷员，真正做好交叉营销工作。

一年的工作见习期让我学到了很多新的知识，同时也让我认识到自身还有很多不成熟和有待提高的方面。在今后的工作中，我将继续

秉承脚踏实地的精神，保持学习的热情，摆正心态，用心做事，立足岗位，廉洁奉公，真诚服务，真心奉献，以追求卓越的精神，力争与中国农业银行共同成长，共发展。

信贷员工作总结报告2

我是___支行的信贷员，调查贷款客户达__位，成功放款__ 笔，发放贷款达__ 万元，而且所有贷款均属于正常类贷款。自在信贷路上从零开始的艰辛跋涉。我认为有以下几点体会;

面对信贷员这个岗位，开始我还真有些胆怯。从1993年参加工作以来，需要三天两头跑到客户家中，实地了解客户的基本情况、经营信息，调查掌握客户的贷款用途、还款意愿，分析客户的还款能力。这些对于不善与人交流的我来说，实在是太难了。起初的一个月里，我总在心里想，把钱放出去还不上怎么办?有时打起了退堂鼓，觉得还是继续干老本行比较好。

支行领导了解到信贷员们的普遍心态后，及时和大家座谈，让大家解放思想，放下包袱，说：“还没干就不要轻易否定自己，你们一定会慢慢地喜欢上信贷这个岗位的。”领导的耐心开导和对发展前景的描绘，使大家对自己的工作渐渐鼓起了勇气。思想顾虑消除了，整个队伍开始有了活力。我和大家一样，也受到了很大鼓舞，下定决心从零开始学起。

通过专业化的培训和自学，渐渐地掌握了小额贷款业务和操作流程。

通过支行前期的大力宣传，陆续有一些有需求的客户开始上门咨询，我也迎来了第一位贷款客户。那天，我怀着复杂的心情，与另一名同事坐了一个半小时的公车来到了__ 村。这位客户是个农户，有十多年的养殖历史，对市场非常了解。在客户家，我作了 自我介绍 后，便开始按培训时要求的调查顺序逐项询问。由于是第一次与客户进行“营销”交流，加上对__ 行业了解不够，心里很紧张，问了不到20分钟，客户突然说：“我不贷了，你们走吧，不就是从你们银行贷点款嘛，跟审犯人似的。”我见状，赶忙解释，可这位农户就是不再配合了。无奈，我与同事扫兴而归，第一次营销就此“流产”。

回去的路上，我翻来覆去地回忆刚才的场景，又问同事的感受是什么。经过分析，我找到了答案：问题不在客户，完全是自己根本不会跟客户交流，不懂对方的需求和困难所在才造成了尴尬局面。

扪心自问，如果总是这样不善于与客户交流沟通，以后谁还敢来找我贷款?不行，必须改，从头练!从此，每天上班后就和同事们一起上街作宣传，与小商户们聊天，练习介绍贷款业务;下班后还走亲访友，介绍银行小额信贷，把他们当成练习对象。功夫不负有心人。现在我自认为交流技巧有了很大提高。辛劳踏出丰收路银行小额贷款如何融入当地经济，成了支行信贷工作的重要突破点。我们调查得知：开发信用村将是支行以后的重点发展客户，深入了解掌握农户的经营情况和规律，尽快了解行业，是自己的首要任务。通过亲戚找到几户农户，与同事一起实地去了解情况。时间一长，渐渐地习惯了这种工作。

半年的工作业绩虽然不理想，但我深感自己的工作离不开领导和信贷部团队对我的关心和支持;同时，更感激一直默默无闻在背后支持我工作的家人。我要用“舍小家顾大家”的敬业精神，努力工作争起做一名合格的__ 银行信贷员。

信贷员工作总结报告3

伴随着__年尾声的悄悄临近，我走上工作岗位一年了，从刚开始对业务技能的不自信，到现在可以独自分析授信业务，其中发生的种种真的是受益匪浅。回顾这一年的工作，在银行领导的关心及全体同事的帮助下，我认真学习业务知识和技能，积极主动地履行工作职责，及时总结工作中的不足，努力提高业务素质，较好地完成了个人的工作任务，在思想觉悟、业务素质、操作技能、优质服务方面都有了一定的提高。现将这一年的经历与体会总结。

一、问渠那得清如许，为有源头活水来。

人无论从事什么职业，都需要不断学习，在思想、文化、业务诸方面得到鲜活的“源头之水”，只有这样，才能不断进步，保持一渠清泉。

面对信贷员这个岗位，开始我还有些不自信。实地了解客户的基本情况、经营信息，调查掌握客户的贷款用途、还款意愿，分析客户的`还款能力等等，这些对于只参加过几天培训的我来说，有很大难度。起初，我总在心里想，如果自己分析错误，把钱放出去还不上怎么办?于是经常打电话给鄂尔多斯总行在培训期间的师傅请教。与他们交流心中的疑惑，在得到细心的答复后，自己思考总结。在实践中学习，让我对信贷工作有了新的认识，也增加了自己的信心。

同时，我深深感觉到自己在这方面的不足，只从实践中学习是不够的，还需要理论知识的补充，于是我积极利用工余时间加强金融理论及业务知识的学习，不断充实自己。对行里提供的各种培训，积极参加，对行里下发的各种学习资料能够融会贯通，学以致用，业余时间，翻看金融书籍，参考成功信贷案例。

通过实践中的 经验 积累、专业化的培训和自学，我渐渐地掌握了贷款业务和操作流程。业务工作能力、综合分析能力、协调办事能力、文字语言表达能力等方面，都有了很大的提高。

二、立足本职某进取，辛勤浇灌信贷花

我热爱我的本职工作，能够认真对待每一项工作任务，把国家的金融政策灵活体现在工作中。认真遵守规章制度，能够及时完成领导交给的各项任务，积极主动地开展业务，回顾这一年，辛勤的汗水终于换来了喜人的成绩。

1、团结守纪，为提高经营效益尽心尽力。一年来，我与同事们团结一致，服从领导的安排，积极主动地做好本职工作。

2、强化意识，积极主动营销贷款。慢慢接触信贷工作后，我不断强化自己贷款营销的意识，破除“惧贷”的思想，寻求效益好的贷户，在保证信贷资产质量的前提下，主动做好贷户的 市场调查 ，对于那些有市场、讲信用的个体工商户给予信贷支持。

3、坚持信贷原则，做好信贷调查。我深知：信贷资产的质量事关我行经营发展大计，责任重于泰山，丝毫马虎不得。一年来，坚持对每一笔贷款都一丝不苟地认真调查，从借款人的主体资格、信用情况、生产经营项目的现状与前景、还款能力，到保证人的资格、保证能力，抵、质押物的合法有效性;从库存的检查、往来账目的核对到

房屋和设备的实地考察;从资产负债情况的计算、产销量和利润的分析到经营项目现金净流量的研究、贷款风险度的测定，直至提出贷与不贷的理由，每一个环节我都是仔细调查，没有一丝一毫的懈怠。在贷前调查时，我做到了“三个必须”，即贷款条件必须符合政策、贷款证件必须是合法原件、贷款人与保证人必须到场核实签字，并且做到生人熟人一样对待，保证了贷款发放的合规、合法。

4、强化管理，努力清收各项贷款。催收到期贷款，详实调查客户当年的经营情况，了解客户_的收入情况，确保我行到期贷款的及时收回。

三、路漫漫其修远兮，吾将上下求索。

一年的工作已渐渐落下帷幕，一些成绩的取得，离不开行领导的大力支持。本人深知，自己仍有许多不足之处，通过一年的磨砺与锻炼，自己学会了很多知识以及做人的道理。信贷的路漫漫修远，我也将上下求索。

在新的一年里，我将努力克服自身的不足，认真学习，努力提高自身素质，积极开拓，履行工作职责，服从领导。当好参谋助手，与全体职工一起，团结一致，为我行经营效益的提高，为完成将来一年的各项目标任务作出自己应有的贡献。

信贷员工作总结报告4

这一年，__ 支行的信贷工作在行领导和信贷处的统一安排部署下，全行上下齐心协力，以加快发展为主题，以扩增存贷规模、提高资产质量为核心，以加强信贷管理为重点，以各项信贷制度的落实为基础，经过了一季度的“__ 和二季度的“__ ”等竞赛活动，__ 支行各项经营业绩稳步增长，截止_月末，支行各项存款余额_万元，较年初增加_万元;各项贷款余额_万元，较年初增加_万元，存贷比例_%;不良贷款余额_万元，较年初下降_万元;办理银行承兑汇票金额_万元;办理贴现金额_万元;利息收入_万元，一年实现利润_万元，全面完成上级下达的目标任务，信贷管理也逐步向规范化、制度化迈进。

一、各项指标完成

认真执行政策，严格按照规范化管理要求，切实加强信贷基础工作，确保各项指标完成。

一年来，我行认真学习、深刻理解总行会议和文件精神，适时分析形势，认真执行政策，从严监管企业，规范内部管理，切实防范风险，不仅提高了信贷管理水平而且为保证完成全年各项经营责任考核指标打下坚实的基础。在贷款投放上，支行狠抓贷款投放风险管理，采取的具体 措施 是：

⑴严格执行总行下达的《信贷风险控制指导意见》，进一步对信贷风险进行控制，对授信行为进行规范。严密了贷前调查、审查及审批手续，对信贷人员贷前调查的范围及要求，确保信贷调查材料真实有效。

⑵严格控制信贷风险，严格执行信贷风险防范控制管理体系，全面实行审贷分离，规范了贷审会，实行了贷审例会制，严格按照贷审会议事规程召开会议，明确各环节主责任人职责。

(3)扎实细致地开展贷后检查工作，定期和不定期地对企业经营状况和抵押物状况进行检查和分析，认真填报贷后管理表。

(4)切实做好贷款五级分类工作，制定了五级分类的具 体操 作实施细则，对客户进行统一分类，从而提高了信贷管理的质量。

(5)对流动资金贷款、贴现贷款，承兑汇票在上报审批过程中严格执行总行要求的调查、审查、审批环节的统一格式，切实从源头上控制信贷风险。

(6)积极配合总行信贷处做好信贷检查工作，在检查中没有发现一例违规现象，信贷工作得到肯定和好评。

二、抢占市场份额

通过信贷杠杆作用，抢占市场份额，壮大资金实力，增强发展后劲。

这一年，我支行继续围绕开拓信贷业务、开展信贷营销、积极组织存款等方面做 文章 ，切实做好大户的回访工作，密切关注并掌握贷款单位的资金运行状况和经营情况;大力组织存款，积极开拓业务，挖掘客户。

1、这一年，我行信贷资金重点投放于优质企业和大中型项目，继续重点扶持信用好、经营好、效益好的优质企业，如__ 有限公司、__ 有限公司、__ 有限公司等，把这部份贷款投入作为我行调整信贷结构、分散信贷风险、抢占市场份额、维持持续发展的重要战略措施，信贷结构得到进一步优化。而且，通过优化信贷结构，信贷资金正确的投放，使我行的优质客户不断增加。既降低了经营风险，同时又取得了良好的社会效益。

2、这一年，我行坚持业务发展多元化，加快票据贴现业务的发展，重点增加对优质客户的信贷投放量，不仅降低了贷款总体风险度，而且带来了丰厚的利息收入，随着相对独立核算的实行，经济效益显著提高，今年_月份实现利息收入_万元，超过去年全年收息水平，实现利润_万元，有效地壮大了资金实力，增强了发展后劲，呈现良好的发展势头。

三、开拓业务空间

加大信贷营销力度，不断开拓业务空间，加快业务发展步伐。

1、这一年，我行在信贷业务发展中取得了一定的突破，特别在汽车消费贷款方面也取得了一定的成效。我行还特别注重加强银企合作，协调处理好银企关系。根据形式发展和工作实际的需要，积极开展调查研究，与企业互通信息，加强理解与配合，共同协商解决问题的途径，加大对企业的支持力度，构筑新型银企关系。_月份，我行与市汽车销售有限公司举办了银企联谊活动，通过活动，加强了银企之间的沟通与了解，建立了深层银企合作关系。

2、这一年，我行进一步提高对信贷营销的认识，不断推进文明信用工程建设，最大限度地抢占市场份额，建立稳固的客户群体，加大对个私经济、居民银行信贷员工作总结个人的营销力度，选择信用好、还贷能力强的个体企业和城镇居民做为我行信贷营销的对象，把信贷营销与绿色文明信用生态工程相结合，通过一系列的社会文明信用创建活动，打造我行独特的信贷营销品牌。

四、完善的内部管理机制

建立完善的内部管理机制，业务操作有条不紊，提高办事效率，推进业务发展。

我行在不断加强和改善日常信贷工作的同时，还注重加强信贷人员的业务学习，以便能在业务操作中得心应手，提高工作质量和工作效率。做好信贷资料归档和各项结转工作，实行一户一档，建立完整系统的客户信息档案，以便于及时查阅和调用。对于信贷台帐和报表，能够完整、准确地反映数据，及时上报各项报表，做好信贷登记工作，及时提供信息。在搞好管理的同时，我行还不断强化服务意识，改善服务手段，积极开展优质文明服务，树立“窗口”形象，以服务留住储户、以热情吸引存款，始终以客户就是上帝的理念精神，更好地为客户服务，提高我行的对外形象，并以优质的服务促进业务的发展。

五、下一年工作思路

1、立足当前，抓好各项阶段性工作，在这一年打下的基础上，下一年全面启动。

下一年，我们要做好信贷各项业务的安排和落实，对于这一年已有意向的项目，下一年力争做好、做实，例如要做好__的商品房按揭工作，做好大户回访工作，加强贷款企业的资金回笼款统计工作，巩固老客户，发展新客户，全面开展信贷营销工作，努力完成信贷业务各项指标任务。

2、做好企业信用等级评定工作，为信贷决策提供科学依据。

认真调查核实企业情况，开展企业信用等级评定工作认真学习、深刻领会有关文件和总行信用等级评定与管理办法的基础上，严格按照总行规定的统一标准和计算办法，确保客观、公正、准确地评定企业的信用等级，真实地反映企业的经营管理、财务状况和信誉程度，为我行衡量开户企业风险承受能力、实行信贷准入机制建立基本依据。

3、总结经验，切实加强管理。

进一步加强信贷基础管理工作，按照总行信贷处检查要求，加强信贷档案完整性、准确性、合规性和保密性的管理，建立健全信贷业务台账、授信台账、抵质押品台账和不良贷款监管台账。确立支行经营和管理目标的最佳组合，确保支行资产质量始终保持稳定状态。

这一年各项工作虽然取得了一定的成绩，但距行领导要求还有一定的距离，我们冷静分析了存在的不足。一是业务规范化管理工作有待进一步加强，要将制度规定全面落实到业务工作的各个岗位各个环节中去;二是业务开拓范围还需不断扩大，涉及的领域要更广，更深，以促进业务快速持续发展。以上问题将是我行以后工作完善和改进的重点，今后，我们将严格加强管理，不断开拓业务新领域，高标准严要求，在行领导和信贷处的正确指导下不断改进，不断提高，努力做好下一年各项工作任务。

信贷员工作总结报告5

时光如梭，转眼间已至岁末，截止今天在我行工作时间刚满9个月，在这段时间里有喜也有忧，有成绩也有失误，在我们这个年轻、团结的大集体里，我学到了很多，感受也很多，我想只有在我们这个特殊的微贷岗位上更能让我体会到什么是成长，2012年就要过去了，现在就我这几个月的工作进行一个总结，也对明年工作做一个展望。

一、工作成绩汇报

从对微贷的一无所知到现在能独立地完成一笔调查，一步一步的学习、一点一滴的积累，截止今天，我发放的'贷款总额是299万元，笔数17笔，营销客户74名，无逾期客户， 虽然这个成绩离行领导对我的考核和我对自身的要求还有很大的差距，但我也很欣慰我能从零开始，从最基础开始，这对我明年的工作将是一个更大的激励。

二、回顾进行的工作情况

我很荣幸我能成为我行第一批微贷客户经理，当然作为第一批肯定也要付出更多的艰辛和努力，3月开始的贵阳培训就让我体会到微贷工作的特殊性，它并不是我所传统的以为银行工作都在办公室办公，相反，微贷客户经理穿梭在城市的大街小巷、高楼万林中。微贷不仅是一门学问更是一门技术，严密的思维、有效的沟通、敏锐的判断，系统的把各个数字和信息用一张调查表来还原客户基本情况，在培训老师的帮助下，我现在基本掌握了微贷技术，能独立完成20万元以内的调查，但是要想掌握这门技术，成为一个成熟的客户经理，更是需要三、五年时间的磨炼才能在这个工作中收放自如。我们在贵阳通过三个星期的培训后，4月中旬我们回到广元，开始展开对广元市场的调研工作，我们以客户问卷调查的形式，对广元市区大街小巷的个体工商户、小企业的融资需求、行业基本情况等做一个大致的了解，为我行微贷产品的推出、市场的推广奠定了一定的基础，5月微贷宣传单页印制出来后，我们再一次走向市场，不错过每一个小店、小摊让我们银行的微贷产品在最快的时间里出现在广元的市场上，效果也比较显著，不断的有客户到我行咨询和办理贷款申请。6月我们开始正式开展工作，也是我们开始把理论运用到实践的时候，一开始面对客户，调查起来没有章序、没有考虑到细节间的关联性，对各个行业的特点了解都很表面，对客户提供的信息判断也很薄弱，和客户沟通也很欠缺，在我们培训老师的耐心指导和帮助下，这些情况现在都有所改善，调查慢慢开始有适合自己的思绪和 方法 ，信息间的交叉检验，对信息的甄别，对贷款风险的把控都有所提高。但是，还有很多知识需要我学习，很多问题需要我解决。

三、工作中存在的问题

在过去的9个月，虽然工作一定的进步，然而我也清楚地看到了自身存在的不足，一是学习不够，面对行业的不同情况，我们初入信贷行业的客户经理难免对行业的了解不够全面，对客户的把握不够准确，在今后的工作中我一定要多学习，不仅在工作中总结，也要在网络上、同事那里取经。二是客户资源不够，客户才是根本，只有提高客户数量和质量，才提高我们的业绩，目前我拥有的客户资源有广元

市商贸协会成员名单，和一些已贷客户的下游名单，但这些远远不够，我们还要深度挖掘客户的资源，按行业和市场不同，具体的做一个营销计划。三是提高自己的工作主动性，脚踏实地，多干少说，在实践中完善和提高自己，改进自己的工作方法，让工作效率大大提高。

四、展望

__年将又是一个全新的开始，我对自己的贷款总额的目标定为700万元，在2012年翻一番的基础上再增加100万元，我没有把目标定太高，因为我知道不管我给自己定的目标是多少，我都会一样付出努力，我希望能完成自己的目标更能超越自己的目标，在明年能取得一个理想的成绩。

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网贷全部被拒，理由都是因为综合评分不足，怎么回事？

综合评分不足的原因有还款存在逾期、负债水平过高、征信查询过多、信息不够真实、资产水平不足，具体说明如下。

1、还款存在逾期。

大多数银行或其他金融机构在审核用户的征信报告时，会着重查看贷款还款记录和信用卡还款记录，2年内是否存在连续3次，或者累计6次的逾期记录，是考量用户贷款综合评分的依据，如果用户还款习惯较差，贷款和信用卡存在逾期的话，就会导致综合贷款评分不足。

2、负债水平过高。

用户的征信报告中的贷款记录一栏中记录了每笔贷款的贷款金额、贷款期限、剩余本金等信息，信用卡账户一栏中记录了每个信用卡账户的发卡机构、授信额度、已使用额度等信息。

如果用户的贷款记录和信用卡记录中，存在较高负债，或者信用卡账户中已使用额度占授信额度的比例过高，则证明用户资金比较紧缺，贷款机构的评估系统会将贷款综合评分调低。

3、征信查询过多。

用户征信报告的查询记录一栏中，记录着用户2年内因为申请贷款或者信用卡而查询征信报告的记录，如果1个月内贷款审批和信用卡审批次数之和超过5次，3个月内超过10次，系统就会认为用户短期内存在资金短缺的情况，进而影响系统对于贷款综合评分的判定。

4、信息不够真实。

用户在申请贷款时提交的信息真实水平也会影响贷款综合评分的认定，如果用户提交了虚假的个人信息，或者是失效的个人信息，比如过期的身份证、非本人实名办理的手机号码和银行卡等，系统就会调低贷款综合评分，影响贷款的正常审批和发放。

5、资产水平不足。

用户在申请贷款时提交的个人收入和资产证明信息也是贷款综合评分的判定依据，在申请贷款时，如果用户提交的个人工资流水和资产证明不够充分，无法满足贷款平台最低还本付息的资产水平要求，那么就会导致综合评分不足。

网黑，一般是指没有按时还款，或有不良行为的用户，很容易被列入网黑，判断自己是不是网黑，可以在“四喜数据”查看一下了。

扩展资料：

清理网贷大数据有用安全？

网贷大数据3个月会自动清除一次，只要用户按时归还欠款，或者及时还清逾期的欠款，那么正常还款记录、逾期记录都会3个月清除一次。

如果没有还清逾期的欠款，正常还款记录3个月清除一次，逾期记录则会继续保留在网贷大数据中。只要用户的网贷大数据中没有逾期记录和频繁申请导致的多头借贷，那么用户的网贷大数据就是良好的，这样不会影响用户后续申请网贷。

注意不要相信一些声称可以帮你清理大数据的人，网贷大数据只能优化，任何人都无法清理。

对于个人信用贷款案例分析和个人信用贷款真实案例的总结分享本篇到此就结束了，不知你从中学到你需要的知识点没 ？如果还想了解更多这方面的内容，记得收藏关注本站后续更新。