鲁达 养老问题，始终是大家最牵挂的问题。如何让自己老有所养？有位网友表示，他有200万元的银行存款，是前几年在银行存的大额存单，年化利率4.8%。这种情况下，是不是从40岁开始就不用工作，享受养老的生活呢？
200万元年化利率4.8%，相当于平均每年9.6万元的利息收入，平均每月8000元。这在全国绝对属于高收入群体了。2020年我国城镇非私营单位社会平均工资才仅仅8114.9元，而私营单位社平工资只有4810.58元，农民工的平均工资只有4072元。这些工资待遇实际上是包含了社保、公积金个人负担部分，也包含了加班费、年终奖等所有工资性待遇的平均值。实际上每月到手四五千元都是正常的。
根据我国人均可支配收入的数据，2020年全国居民人均可支配收入仅仅为32189元，9.6万元的收入，相当于三个人的人均可支配收入了，收入绝对不错。我国居民的人均工资性收入是17917元，全部人口数量为141178万人，劳动力人口数量为75064万人，这样算起来劳动力人口的人均每月到手工资也就是2800元左右。
从以上几个角度看，一年9.6万元的利息收入，绝对能够让自己维持相当不错的生活水平。可是，如果考虑一下几个问题，心立马就会凉了。
第一，利息收入会降低的。很多人可能会忽视这个问题，我们的银行存款利率越来越低。二零二一年六月份国家推动存款利率计算方式改革后，银行存款的利率出现了大幅下降。过去的时候，银行存款利率是根据国家存款基准利率的一定比例上下浮动，但是会有长尾效应，像是三年期定期存款利率2.75%的情况下，上浮50%能够达到4.125%。
改革以后改为加减点，大型商业银行大额存单最高上浮不超过60基点，中小型银行不超过80基点。这样存款利率一般在3.35%到3.55%之间。像日本已经实施了20年的零利率，近几年来还一直实行负利率。那个时候，尽管人们感觉通货膨胀不明显，可就一点利息收入都没有了。
第二，收入的相对下降。2004年，我国人口刚刚13亿人，当时的农村人均可支配收入是2936元，城镇人均可支配收入是9422元。但是16年之后，不过城镇人均可支配收入达到了43834元，农村人均可支配收入为17131元，分别增长了4~5倍。
未来可能不会有这样快速的增长，但假设40年人们的收入增长5倍，那时候的9.6万元收入，仅仅相当于现在的1.92万元。这还没有考虑通货膨胀等其他因素的影响。
第三，资金的安全性问题。人最大的问题是难以自控，这才有了保险等强制储蓄的金融产品。如果有200万在自己的手中，说不定自己一时激动就买房、买车消费使用了。除此以外，还有子女结婚、父母得病等等急需用钱的情况。往往自己预定的本金，由于动用会导致未来收入的减少。甚至有人会上骗子的当，被骗走养老本。妻子家里的一个长辈，就由于相信传销被骗走了20多万。现在日子一直过得紧紧巴巴。
说实话，人这一辈子面临最大的问题反而是长寿风险，活到六七十岁没有问题，到了八九十岁就风险很大了。如果长命百岁，没有养老金可真的很困难。
所以，年纪大了以后真的不要指望自己的存款养老，还是趁年轻交一份养老保险，老了以后有一份稳定的养老金收入。如果再加上一份职工医疗保险，最好是再参加长期护理保险，这样对于我们普通人来说，才是最安稳的保障。