鲁达 文/檀小柒
在中国，每个人都可以拥有一个特殊的“钱包”，每月都有几百、几千块的收入。
但现在，有人提议，把这个钱包拿走，想征求下你的意见，问你是啥看法？
这个钱包，就是住房公积金，关于是否取消公积金，最近又一次引起了大众的激烈讨论。
这个话题不算新，早在今年2月份就有经济学家表示：为了应对疫情对企业的影响，为了帮中小企业减免税负，建议取消住房公积金制度。
而随着“两会”将至，不少人大代表也纷纷表示，打算在两会上呼吁取消公积金制度。
公积金成了人人喊打的老鼠。
这一次，公积金制度真的要取消了吗？公积金究竟动了谁的奶酪，为什么这么多人想要消灭它。
对于老百姓来说，公积金最大的用途就是买房，能享受3.25%的贷款，而商业贷款利率则高达4.9%。
说一个数字更直观，同样贷款80万元，期限30年。
按照等额本息计算得出：商业贷款需要还73万利息，公积金贷款则需要还45万，也就是说，使用公积金能帮你省下28万，相当于省下了一辆便宜点的大奔驰。
除此之外，公积金还可以用于租房、老房改造、低保家庭提取、重大疾病支付报销等等。
拿小柒所在的上海为例，每个月最高可以提取2000元来支付房租，再加上公司的补助，租房基本不花钱了。
这样看，公积金挺香的呀。
公积金制度，最早可以追溯到1990年。
当时中国人均住房面积仅有7-8平方米，住得非常拥挤，整个中国还在实行公房分配制度。
当时的矛盾是要建造更多的房屋，但是国家一时拿不出那么多钱来建造，由此才考虑设立公积金的政策，通过个人出一些、企业出一些、国家出一些，集资来建房子。
以此来帮助穷人，买下一套属于自己的房子。
1990年时任上海市委书记、市长的朱镕基率团赴香港、新加坡等地，考察引进公积金制度。
在1991年2月份，上海开始正式作为试点，实施住房公积金制度，随后推至全国。
发展到现在，中国的房地产系统已经基本建立，商业贷款渐成主流，老百姓买房贷款，主要是以商贷为主，公积金贷款占比逐年下降。
截至2018年底，中国个人住房贷款余额25.75万亿元，而公积金个人住房贷款余额为4.98万亿元，在整个贷款余额中的占比不足20%。
与此同时，公积金贷款的弊端逐渐显现出来。
首先，就是分配不均衡，大部分的油水，都进了国企、事业单位的腰包。
根据2018年《公积金报告》来看，公积金缴存职工人数为14436.1万人，占我国城镇就业人数的33.2%。
说直白点，有公积金的劳动者很少，只有三分之一。
在缴纳公积金职工中，国家机关和事业单位4452.39万人，占比30.84%；国企职工2928.23万人，占比20.28%；城镇私营企业及其他城镇企业职工4449.85万人，占比30.82%。
而在三分之一的缴纳人群中，民营企业职工又更少，又不到三分之一。
这说明，89%的公积金福利，其实是国企、事业单位在享受。
而且，在实际缴纳中，私营企业和国企事业单位，即便是同样的月薪，人家也比你缴纳的多得多。
比如，同样是拿1万元月薪，公积金缴纳比例在5%-12%之间，在私营企业，企业主可以把你的收入拆分为5000底线+5000绩效，这样在按照5%的最低标准缴纳公积金，每月只缴250元。
但是国企就不一样，不差钱，会按照12%的比例足额交，一个月缴纳1200元，算一算，每月人家都比你多缴近1000元。
而且，因为公积金是全额免税，甚至有很多体制内单位，给员工交补充公积金。
合计最高可达公积金缴费基数的34%。
也就是，对于一些国企事业单位，每个月三分之一的工资，都是通过公积金来发放的。
这笔钱不容易支取，闲着也是闲着，很大一部分又通过买房、炒房流入了房地产，进一步拉动了房价上涨。
第二个弊端，随着房价越涨越高，公积金贷款额度也越来越鸡肋。
以上海为例，个人贷款最高额度为50万，夫妻二人以家庭为单位，最高可以借款100万元，
而面对动辄几百、上千万一套的房子，最高限额只有几十万的公积金贷款完全不够，除非是房价比较低的中小城市，一般大城市买房都得另外搭配商贷才能拿下。
公积金贷款额度，和你单位的缴纳额度挂钩。
对大部分私营企业员工来说，一个月只缴纳几百块，贷50万就甭想了，最多只能贷出十几、二十几万，完全是鸡肋中的鸡肋。
而且公积金不支持异地贷款。
换句话说，即便小柒在上海缴了10年的公积金，想回老家买一套房子，也是不行的。
历经了19年的变革，公积金制度就像一个陈旧的老爷车一样，越来越难以追赶上中国房地产的腾飞发展，公积金制度急需换血大改革。
目前，也有人提出了解决办法：可以用企业年金来替代公积金。
这个观点，小柒是支持的。
将公积金转换成随时可支取的企业年金、让它的用途更多样化，存起来养老或者取出来消费，也给买不起房的年轻人更多的选择。
对于老百姓来说，是实打实的福利。
但也有问题，就是如何去约束企业。
一些企业不给员工缴纳五险一金，都是老生常谈的话题，就连写进法律的经营税，都有一些企业敢少缴漏缴的，如果真实施企业年金，企业岂不是更有恃无恐了，不给咱们交咋办？！
公积金再怎么不济，也是国家强制缴纳，受到法律的约束，从法律强制性上要比年金强。
不能用老百姓们的集体利益，去考验资本家们的良心，特别是在制度没有健全之前。
未来，改良公积金制度，这是大势所趋。
但现阶段，还是要深思熟虑，慎重下手。
最后，在如此反人性的市场，我们要如何保护自己的钱包，不让财富缩水呢？
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