鲁达
大家都知道，今年七月份，商业车险改革了，对于有车一族来说，大家肯定会关心保费有没有变化，是升还是降？对于小编这样没房没车的人来说，车险改革了？关我屁事！
不过小编最近发现，车险改革跟没车的人还真有关系，简单来说，你以后打算买车，同样是20万的价位，宝马和大众的保费可就差得多了！不了解新车险，就等着多花冤枉钱吧......
01
保费与车型零整比挂钩，同价不同款汽车保费不同
在车险没改革之前，我们去买车险都是按照购车价来确定保险费用的。改革以后，车辆是以实际价值确定保费投保车损险的，发生全损时，车辆即可获得实际损失的赔偿。比对费改前，消费者需要支付的费用也会更低。
费改之后，引入了“零整比”这个概念，汽车零整比是指汽车零配件价格之和与整车销售价格的比值。一般来说，豪华车型的零整比会远远大于普通车型，“零整比”系数越高，赔付成本越高，则相应保费越高。
举个栗子：在以前的规则下，20万的大众和20万的宝马，由于新车售价是相同的而导致保费也是相同的，但由于宝马的零配件要更贵一些，明显20万的宝马在事故损失相同的情况下，维修费用高于20万的大众，这对大众车主来说就不公平了。
所以，以后买车得先了解该车的零整比，否则每年可能都会多花冤枉钱。
02
保费与理赔记录浮动系数挂钩，出险越少保费越低
改革后车险理赔的浮动系数是介于0.6和2.0之间，北京浮动范围更宽，理赔系数在0.4-3.0。理赔系数可以简单理解为，如果常年不出险，则可以在基准费率上打6折，出险次数多则是基准费率的2倍。北京地区最低可以打4折，最高为基准费率的3倍。
举个栗子：一辆车龄三年的Polo，车险改革之前，在未出险的情况下，保费支出为3180元，而在改革之后，保费支出为2000元，节省了1180元；而在出险次数达到3次的时候，车险改革之前，保费至少3280元，改革之后，保费最少支付5000元，保费增加了1720元。
由此看出，在新险政策之下，唯有少出险才能多省钱。
03
保险条款细则调整 ，“高保低赔”问题解决
车险改革之前，经常有车主抱怨，明明交了高额的保费，为啥一出事故，这也不赔，那也不赔？那是因为很多车主不了解保险合同里的免责条款。这次改革，也对保险条款细则做了相应的调整，扩大了保险责任范围。
1、自家人也列入承保范围：新条款规定，因第三方对被保险机动车的损害而造成保险事故的，被保险人向第三方索赔的，保险人应积极协助，被保险人也可以直接向保险公司索赔。新条款扩大了保险责任范围，在商业车险条款责任免除中，将三者险中“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡”列入承保范围，也就是说开车撞了自家人也列入了承保范围。
2、自然灾害伤人可获赔：意外导致车上人员撞伤的，可获赔偿冰雹、台风、暴雪等自然灾害和所载货物、车上人员意外撞击导致的车损也可以获得赔偿。
3、旧车按照折旧价格投保：原来的高保低赔，即是投保车辆无论过了多少年，投保时都要按照新车购置价来缴纳保费，而在赔付时却只按比例进行理赔，但是在改革后，保费的确定就与新车购置价脱节了。比如新车一台价格是5万元，投保5万元，两年后按照折旧价格投保，不再是5万元。
4、无法找到第三方特约险：新的保险条款还增加了“无法找到第三方特约险”，车险改革后，找不到第三方的事故也可以全额索赔了。
5、保险公司代为追偿：投保车主如遇车祸，如果对方是全责，可对方车主投保额不足或是拒不赔偿，可以让自己的保险公司先行赔付，然后由保险公司负责向对方追偿。
小编觉得，在这样的新规，我们车主除了在平时驾驶时要做到安全驾驶外，更要对自己车辆一些易损件的维修费用有一定的了解，这样才可以在出险和还是自行修复上，做一个权衡。
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