鲁达 最近有好几位盆友在后台联系精算狮，想要看看精算狮给家人配置的保险方案。看完了精算狮的方案，这几位盆友纷纷拍大腿：
“为什么我买的保险会比你的贵这么多！！！？”
很多时候，明明两款产品的保障项目看上去一模一样，为什么价格却有千差万别？今天我们就来说一说，保险公司的销售员不愿意告诉你的秘密。
这是很多保险公司业务员在推荐产品时最喜欢说的一句话是：“有病看病、没病返本、到老养老、增值分红”。
初次接触保险的盆友们，初次接触内心的os基本都是这样，保险这东西吧，有用，但我这一生都是锦鲤体质，没病没灾的话，这钱不都打水漂了嘛？
你说：“那就再看看吧！”这时候，保险公司伶牙俐齿的销售员计上心来。
“咱们这保险啊，如果没赔付的话，保费一分不收，都返还给您！不但不收钱，经济形势好的时候，还能给咱们返钱呢！”销售员越说越鸡冻。
一听保险不仅能提供风险保障（保大病、保身故、保医疗），还能分红返钱，天底下哪有这样的好事，保费贵点就贵点，反正到时候能返回来，就买一份呗。
很多朋友都是看了精算狮的《一本正经地吐槽保费返还型保险》才发现，原来这种分红型、返本型的保险真是坑死人。不含分红、返本条款的消费型保险才是良心产品。
不了解的盆友们，我们来看看市面上分红型保险和消费型保险的价格差异究竟会有多少。
我们选取30岁男性作为案例样本，选取分红型重疾险《太平悦享无忧》和非分红型（也就是消费型）重疾险《百年康惠保（旗舰版）》进行比较。
假设都是20年缴费期、30万元重疾保额（含身故）、保障至终身，《太平悦享无忧》的年保费为10530元，而《百年康惠保（旗舰版）》的年保费仅为4584元，两者每年相差了5946元，20年总保费整整相差了近12万元！（记住12万这个数字，下面还会用到！）
国内保险分红是不保证的。实际情况是，好的年景里，保险分红一般能给到2%-3%就很不错，顶多对冲一下通货膨胀、打打牙祭；不好的年景里，保险公司不分红也很常见。
与其靠天吃饭坐等分红，还不如购买非分红型的保险《百年康惠保（旗舰版）》，把额外省下的12万元保费放余额宝里，按每年3%利率滚雪球，到80岁时就能额外产生40万元的利息。
你说，保险分红能稳稳当当给到这么多钱么？我们多花了这么多保费买这样的分红返本型保险，是不是很可能都是冤枉钱？
天下没有免费的午餐。
不太了解保险的盆友，在保险销售员的避重就轻的陈述中，眼中看到的所有分红返本型保险的“好处”，其实保险精算师们早就在定价模型里考虑了对应的保费成本和资金成本。
我们用辛辛苦苦用赚来的钱支付了高昂的保费，只有很小的一部分被用来承担对应的保障风险，而大部分钱都被保险公司用来投资国债、货基这些低收益的金融产品，最后......羊毛都出在了羊身上。
大家初次听到某邦的“全能保”或者某安的“平安福”，是不是有一种很全能、很高大上的感觉？
本来就懒得琢磨那么多产品，啥都想保上，打开保险条款一看，什么保障项目都有，大病、身故、意外、医疗、年金，琳琅满目，应有尽有。
还有各种形形色色的附加险，哇塞，看着就动心，虽然一年交费三万块钱，连续交费20年，但一步到位合起来买应该更划算，不想了，就它了。
咳咳，听精算狮一句，这种合起来买的“全能型产品”，看看就得了。
这些产品看上去省事儿，实际上是典型的捆绑销售，性价比很低。
举个例子，市面上保险业务员推销得最起劲的“全能保”、“平安福”就是个一种看上去很美的捆绑销售陷阱。
这类产品号称保大病、保身故、保意外、保护理、保养老，但实际上陷阱多多：
虽然看上去保大病保身故，但实际上大病和身故两者只能赔一次。
也就是说如果我们先赔了大病，身故赔付责任就自动终止了，并没有起到同时保大病和身故的效果，还白白多付了很多额外的保费。
保险公司的另一个小算盘是在全能型产品里搭售意外险，用不透明的意外险保费来做高整体价格。
以某安为例，消费者实际上每年为其中的意外险责任需要付出上千元的年保费。
但如果我们正常购买一款一年一续的意外险需要多少钱呢？
以目前比较热销的大金刚全年综合意外保险（尊享款）为例，我们每年仅需要支付160元就可以获得50万元意外险保额。真的是血亏！
同一家保险公司的不同产品性价比参差不齐，比如某安的养老险在性价比上很有竞争力，但是重疾险就比同行业贵了50%以上。
捆绑销售导致消费者不仅为差劲的产品付出了高昂的保费，而且还无法买到称心如意的保障项目。
假如我们分开来买，用市场上性价比最高的不同产品进行组合配置，不仅能够实现各项保险责任的灵活覆盖和独立赔付，而且总保费至少比全能型产品的保费节省了30-40%，真正实现了花小钱抵御大风险的保险保障本质。
试想一下，我们原本只是想去肯德基买个吮指原味鸡、去麦当劳买个巨无霸汉堡包解解馋，但却一时贪懒“贪便宜”掏了88元购买了一整份肯德基全家桶套餐。
虽然全家桶套餐一定比单独购买每一样产品加起来要便宜一些，但我们是不是平白无故多花了很多钱购买了我们本来并不需要、而且单品价格很贵的土豆泥、餐包和可乐呢？
精算狮给自己和家人配置的保险方案，就是把重疾、寿险、医疗、意外、养老产品分开来配置的。
因篇幅原因不在这里详细展开，想参考精算狮方案的同学，可以在后台给精算狮留言。
合适的保险，其实能比保险公司的销售员给咱们说的便宜很多，只是因为我们大多数人接触到保险，都是通过那些不是很专业的销售员。
以至于很多时候，我们掉入了保险公司销售员的销售陷阱，却买了一份完全不适合自己的、昂贵的保障产品。
保险产品的本质是一种转移风险的金融投资工具，是用一笔确定的、小额的保费，来抵御未来巨大的财务损失风险。保险是防御性最强的投资理财工具，具有不可替代性。
当你好不容易对保险的本质有所改观，在纠结是否要投资保险时，希望不会因为一份昂贵的、不靠谱的保险计划又让你打了退堂鼓。
精算狮很庆幸自己在二十多岁身体健康时花了不多的保费就配齐了重疾险和医疗险。
这样就确保自己在未来五六十年内都不用为生病而发愁额外医疗费用和失业成本，不用啃爸妈的养老钱，也不用透支准备留给子女的钱，对自己和家人都是一种负责任的做法。
针对年轻人健康方面的需求，精算狮在这里特意挑选了一款市面上比较适合年轻人的重疾险《合众小贝保定期重大疾病保险》来做说明。该产品比较适合初入职场的同学，作为入门保险配置，特点就是性价比高。
假设男生25周岁投保合众小贝保，20年缴费期，每年仅需支付950元保费，可以获得一份保障期20年、保额30万元的重疾保障。每天平均保费支出仅需2块6，刚刚工作，手头存款不多的同学们也基本没啥负担。
有兴趣的同学可以扫下面的二维码，看看具体的条款，有不明白的地方，可以后台给精算狮留言。
（高性价比重疾险，日均保费两块六）
购买这款重疾险的意义在于，如果你勤俭节约，每年攒下11165元，全都放在余额宝里存20年（还是按照目前现有的年化收益率，以后变低先不考虑），你才能得到同样的30万元。
11165元可远高于950元的年保费。
合理规划，保险真的不贵不坑吧！