鲁达 新车险综合改革政策正式上线后，车险条款内容变化巨大，
比如：交强险额度上升了、车损险保障更全了，还新增了5种附加险.......
车险“整容式”改变，不少车主一脸茫然：
我的车险应该怎么买？是不是都要all in？
别着急，我们一起来看看。
01
新车险改革后，都有哪些变化？
车险改革后，虽然基础的保费结构还是：车船税+交强险+商业车险，
除了车船税以外，车险产品结构发生了很大的变化：
（新车险产品结构图）
先说说交强险
交强险全称“机动车交通事故责任强制保险”。
老司机都知道：只要开车上路，交强险就必须要买！
否则，不仅要被罚款、扣留车辆；万一发生事故，所有费用都需要自己一力承担！
（2020强制保险标志样式图）
车险改革后，交强险发生了2处明显的变化：
- 交强险费率最高优惠50%
国家为了鼓励大家安全驾驶，设置了一个浮动费率。
简单来说就是交强险打折方案，只要不出事故，第二年的交强险费用就可以按比例降低。
改革后，各省交强险浮动费率如下：
（各省交强险费率浮动方案）
交强险优惠力度进一步提升，部分省市甚至最高可以优惠50%！
举个例子：
比如青海的小王，买了一辆5座私家车，首年交强险费用是950元。
小王开车谨慎，连续3年都未发生任何交通事故，
那么小王第四年费用就降到：950 ✖（ 1- 50%）= 475元。
- 交强险的保障变强了
交强险的保障包括三部分，分别是死亡/伤残赔偿、医疗费用赔偿、财产损失赔偿，
车险改革后，保障内容变得更强了：
（交强险保障变化）
自己有责的情况下：
- 改革前死亡伤残最高赔11万，医疗费用最高赔1万；
- 改革后死亡伤残最高可赔18万，医疗费用最高赔1.8万。
自己无责的情况下：
- 改革前死亡伤残最高赔1.1万，医疗费用最高赔1000元；
- 改革后死亡伤残最高可赔1.8万，医疗费用最高赔1800元。
保额确实比原来更多了，但是交强险是赔对方的钱，
如果自己或者自家爱车有个“三长两短”，是不赔的。
这时，就需要商业车险来补充！
接着看商业车险
商业车险包括车损险、第三者责任险、车上人员责任险。
- 车损险
车损险即机动车损失保险，改革后保障内容也同样升级了不少，
成了一个几乎只要是车子坏了都可以赔的险：
（车损险保障责任）
虽然是所有险种一起捆绑销售，价格提升不少，
不过保障也更充足了，而且减少和保险公司扯皮风险。
举个例子：
小王买了新版的车损险，车子挡风玻璃单独破碎，符合条款规定的条件，
不仅可以赔，还是不计免赔进行赔付，
也就是说损失多少赔多少，没有免赔额。
- 三者险
三者险又叫“第三者责任险”，主要是赔偿事故中第三者人身伤亡和财产损失的，但不包括自己或本车成员。
比如停车或启动时把别人车撞了，或者弄坏了花花草草，都可以由三者险来赔。
新版三者险限额翻了一倍，上升到10万-1000万。
在这个豪车遍地走的年代，三者险一定要买，而且还要买够：
- 比如三四线城市，至少100万保额以上；
- 二线城市，至少200万保额以上；
- 一线城市，至少300万保额以上。
（深圳市关于提高三者险保额通知）
- 车上人员责任险
即大家说的座位险，赔偿车上驾驶员和乘客的人身伤亡。
如果经常搭载亲朋好友，又或者是网约车师傅，非常有必要备一份。
不过，车座险保障额度比较低，一般每个座位保额在1-5万间，
如果真的发生了重大交通事故，这点钱可能不是很够用。
所以奶爸建议：
如果你的车大部分时候都是家人乘坐比较多，可以为家人搭配一份意外险，
又或者可以单独再买一份驾乘险替代，保障额度更高、更全面些。
比如平安的全车驾乘险高端版，一年350元/车，最高保额100万，身故/伤残赔30万/座；
又或者阳光无忧驾乘险，一年150元/车，最高保额50万，身故/伤残赔10万/座。
最后说一下11个附加险
附加险进行了扩充，内容比较多，奶爸做成了表格方便大家查看：
（新车险11个附加险）
其中，新车险新增了5个附加险，包括：
车轮单独损失险、医保外医疗费用责任险、机动车增值服务特约险、绝对免赔率特约险和发动机进水损坏除外特约险。
保留原有的6个保障，同时新增5个险种，不仅为车主们提供更全面的保险责任和更优质的增值服务，同时满足了多样化的生态需求。
02
新车险怎么买？
前面我们认识了新版车险的结构，那么多险种，是不是都要买呢？
除了交强险和车船税是每年都必须要交的，商业险可以按需进行选择，
下面奶爸重点和大家分析一下，商业车险中，哪些险种是车主必备，哪些是冤枉钱:
（新商业车险购买意见）
奶爸按照1-5星进行推荐：
- 5星：建议买；
- 4星：很有必要买；
- 3星：根据个人情况，可买可不买；
- 2星/1星：通常不推荐买。
比如三者险、车损险、医保外医疗费用责任险、节假日三者双倍赔险，
奶爸都是比较建议附加，不仅实用，而且性价比比较高。
不过这么多车险，选起来确实也比较纠结，这里我们列举了三种方案供大家参考：
（三种车险方案）
我们一一分析一下：
1.基础型
先说说基础型：交强险+三者险+车损险
适合预算有限，或者车辆价值不高、技术过硬的老司机。
三者险是上路必备，建议一二线城市的司机朋友买200万以上保额，
毕竟现在经济水平提高了，谁知道撞的是玛莎拉蒂还是宝马i8。
车损险也建议买，不然磕着碰着都要自己出钱修理，花费也不少。
如果你所在的城市雨水非常少，可以考虑附加发动机进水损坏除外特约条款，可以降低保费，
但是发动机进水就不会赔了！
2.经济型
经济型是在基础型基础上进行了扩充：基础型+座位险+医保外医疗费用责任险。
适合新手司机上路，又或者偶尔需要搭同事出行的朋友。
一份座位险或者驾乘险，可以为车内乘车人员发生意外提供保障；
医保的报销有很大不确定性，如果伤者治疗时需要用到进口器材、高价药等，这部分费用保险公司是不会报销的！
所以医保外医疗费用责任险还是很实用的，奶爸建议买上。
3.全面型
全面型是在经济型基础上进行了扩充：经济型+节假日三者双倍赔险+增值服务特约条款。
节假日三者双倍赔险性价比非常高，投保100万保额的三者险，保费在100元左右，
而且一年中，有三分之一时间可以享受节假日三者双倍赔险的保障，相当划算！
增值服务特约条款就是花钱买服务，如果你预算充足，所在地区保险公司网点多，服务能力好，可以考虑下。
如果你的车是新车，又或者车买的比较贵，可以附加一份车身划痕损失险。
03
新车险买哪家公司好？
购买车险的渠道五花八门，比如维修厂、4S店、保代、第三方互联网平台、网销、电销等，
产品各有差异，每家公司都看着差不多，怎么选呢？
1.选大品牌、服务网点多的保司
车险不同于人身险，车险通常都有个定损的过程，
定损时间越早，响应越快，越有利于最后拿到理赔。
所以，服务网点越多，越能迅速到达现场，定损响应快。
2.选服务评级高的保司
买车险，服务体验是王道！
银保监会从以下10个指标衡量保司的服务质量：
（服务评价指标）
这里奶爸从银保监会官网，截取了部分保司服务评级情况：
（部分财险公司服务评级）
从上表我们不难发现：
平安、人保、太平洋、太平和安盛天平服务评级达到最高的 AA ；
阳光、大地紧跟其后，整体服务评级也有A。
虽然乐爱金这家公司排名靠前，服务也有AA，但它主要不是做车险的，
奶爸建议重点考虑标红的保司，都是车险业务轻车熟路的大公司。
04
写在最后
车险的作用只是发生意外时多一份保障，并不意味着买了车险就万事大吉了，
最重要的还是遵守交通安全：
俗话说，道路千万条，安全第一条；行车不规范，亲人两行泪。
愿大家高高兴兴出门去，平平安安归家来！