鲁达
原图来源于网络
文／文郎画竹
去年的时候知乎上被邀请回答了一个问题，我觉得挺具有普遍性的，因此，写下这篇文章，让大家了解。
题主的情况大概是这样。
40岁了，工作变动，收入降低，年底要交保险感觉有点慌了。2003年买的平安世纪同祥终身寿险（每年2000多交20年5万保额）和平安鸿鑫终身寿险（每年573元交15年1万保额），合计每年要交3000多。还有孩子的教育险每年3000多。现在看起来非常不值。男主小县城收入低（以后大约5万吧），家庭收入中老婆收入都要用生活了。请大侠看看意外险医疗险重疾险寿险的是否要增加配置及必要性先后顺序和保额怎么配置呢？谢谢
还有第二段：
世纪同祥是一份保险保夫妻两个人的。早上咨询了保险公司，才知道每年500多的保1－3万的鸿鑫是消费险，只是还有两年到期，想想就继续交费了。
同祥的附加险每年200多的也是消费险，考虑缴费前马上取消，只留主险。大人小孩都增加有意外医疗的意外险。同时继续学习，重疾险和医疗险。
只是想到13年前的保险现在看来都是坑，估计现在的保险以后也是坑，瀑布汗。
上面这两段是题主的原话，根据小伙伴透露出来的信息，针对小伙伴的疑问，我说说我的看法。
终身寿险其实已经不能用是不是消费型来说了，因为终身的保险，无所谓消费不消费，将来肯定是要赔的呀，因为人终究一死嘛。所以“消费型”的概念是针对定期保险而言的。
看到这位小伙伴买的是终身寿险，这是03年的时候规划保险没有规划好，现在必然会出现保额不够、保障不足而保费过高，这样的规划不仅解决不了问题，还容错率低，不能允许家庭经济的起伏变化。从而带来现在的苦恼和麻烦。
终身寿险的意义主要在于提早做财产传承的安排与规划，而不是提供高杠杆的身故保障。
每年3000的保障才有6万的保额，如果在03年时购买定期保障，保障到60岁的话，13年前27岁，那么每年1千出头，就可以保障到50万的定期寿险。如果这样来做的话你现在应该就不会有这个困扰了。
这样看来还不知道孩子教育金是买的什么样的，是不是真正的教育金！
所以说真的不是保险坑，是没有理解到不同类型险种的意义而没有规划合适。
现在这样也没什么好办法，保险就是这样，走错一步，想反悔，没办法。不退，解决不了问题！退了，亏！而且现在规划保险也已经不是想按合理的方案规划就规划的，会有很多限制。
我只能说，收入低的情况，就不要想着心疼钱，不要老想着解决小事的问题了，这是一种典型的穷人思维。越是这样，你会发现你把可利用的资源都放在了小事上，遇到大事永远无力改变。
我的建议就是不要图能够解决医疗问题，而应该先解决身故问题。优先意外身故、意外残疾保障与定期寿险的身故保障。如果能够狠的下心，把过去的终身寿险都退保，然后将可支出的保费购买定期寿险来解决身故的问题。
按照我们公司一款定期寿险的产品费率来看，40岁的男性，保障至60岁，缴费至60岁，每年2183元可以保障50万保额。这个费率你可以做一个参考。这样你不至于总是6万的保额呢。
至于说重大疾病、医疗这些问题，说实在的，收入少的人群没资格能够希求有好的医疗条件，也不建议抱有倾家荡产也要治好的态度，真正倾家荡产治好了，后面的故事在没钱的情况下也没有好的结局。这就是这个社会医疗状况的残酷现实。那么这些资源不如放在最重大的事件上和预防小事上，也就是做好寿险保障的同时，平时多注意保重身体健康。
说白了这是一招“弃车保帅”，因为条件有限。想要改变现状只能不走平常走的道路，也要比过去更努力，否则只能按原来的状态走下去。我们只能用好自己可以用的有限资源，选择最优化的道路，该舍则舍，有舍才有得，然后积极地努力地去做好现在。
“定期寿险”就是有限的资源最有效果的解决方案，而同样的保费用来解决重大疾病，根本没有效果。放弃“重大疾病保险”的考虑就是舍，可以选择有效的“定期寿险”方案就是得，用锻炼身体注重养生来解决重大疾病和医疗问题就是积极努力的去改变。
虽然现实很残酷，只要对世界有正确的认识和一个积极向上的心态，生活还是很美好的。
希望这篇文章可以给大家多一个方向的讨论和思考，不要只局限于一个思路一种人生。
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这样的保险可不是教育金保险！
我立志把正确的保险观念传播出去。如果您觉得观念不错，希望能把文章转发出去，这样就可能让更多有需要的人看到啦。
对得起良心的保险代理人——文郎画竹
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