luda 来源：网络
前两天，刷微博刷到一条热搜，有点扎心——
你们是怎么买房的？
这个问题，对于大部分买房的军人家庭，估计都有类似的答案——
一大家子人，砸锅卖铁，咬紧牙关，凑一笔首付，然后老老实实还贷款。
唯一的区别就在于——贷款。
有些军人家庭用的是纯商贷，利率很高，每月的负担很重。
有些则使用了军人公积金贷款，虽然不能抵扣，至少享受了低一点的利率，可以稍微减轻点负担。
当然，更多的军人家庭用的是混合贷——毕竟公积金的贷款额度，根本就填补不了购房资金的缺口。
今天，我们主要来聊聊“军人公积金贷款”的最新规定。
2015年8月1日开始，《军人住房公积金贷款管理办法》正式施行，主要目的是——
为有购房需要、家庭有一定偿还能力，但资金还有一定缺口的干部士官，拓宽筹资渠道，降低筹资成本，帮助个人减轻购房负担。
说的很明确，军人公积金贷款的目的，主要就3个——
拓宽筹资渠道
降低筹资成本
帮助个人减轻购房负担
这个道理很简单，你用商业贷款，当年动辄是4.8%，甚至还要上浮；如今是LPR上浮几十个基点，但是你用军人公积金贷款，利率就是3.25%，而且没有上浮！
这里面的利率差乘以数额较大的贷款额和贷款年限，真不是一笔小钱。
我们举个例子吧——
贷款60万元，贷款30年
公积金利率3.25%
每月的还款额如下
↓↓↓
贷款60万元，贷款30年
LPR利率4.65%
每月的还款额如下
↓↓↓
贷款60万元，贷款30年
LPR利率4.65%上浮80个基点
每月的还款额如下
↓↓↓
从上面3种贷款利率产生的月还款额对比中，我们可以发现——
贷款是不是用公积金贷款，差别还是很大的！
从2020年3月开始，军人公积金贷款有了新的变化。主要体现在这样几个方面：
第一，军人公积金贷款所包含的购房类型，进一步丰富。
在2020年3月调整之前，军人申请住房公积金贷款所包含的购房类型，相对比较单一，主要就是商品房（一手房、二手房）、政策性保障住房（如军队经济适用房、安置住房)。
调整之后，军人公积金贷款所包含的购房类型就很丰富了，包括：首套住房、翻建住房、建造住房、大修自住住房。
这就意味着，军人的公积金贷款，不仅仅可以用于购买城市中小区的房子（商品房），在老家自己建房子，或者翻新和修理方式，都可以申请使用公积金。
不过，听战友们反馈说，在家自己建房子，贷款似乎比较难申请。
这个问题，建议大家咨询一下当地的“协作银行”，看看具体怎么操作。
第二，军人公积金贷款额度，进一步提升。
2015年军人公积金贷款政策出炉之后，规定一般不超过40万，如今，限额提升了——是不超过60万。
当然，某些城市的限额会高一点，比如当规定40万时、北京的限额就是120万。各地具体的规定不一样，但是一般都是60万，有些地方会适当提高。
关于具体每个地方的限额是多少，这个在部队内网的系统中，是可以查询的。
第三，贷款年限，进一步延长。
以前，军人公积金政策则将贷款期限定为：不超过20年，且贷款期限与个人年龄之和，不超过65年（也就是在65岁之前要还清）。
调整之后，年限是这样规定的：不超过30年，而且可以放宽到在70岁之前还清。
拉长贷款年限，对于年轻的战友，也是很有意义的——因为时间越长，每个月的还款压力就越小。
同样一笔贷款，要你20年还清和要你30年还清，买个月的还款额，差别很大。
因此，军人公积金贷款新规，对打算购房的战友、特别是年轻的战友，还是很友好的。
对于大部分军队购房者来说，都是购买城市的商品房的。所以，适用类型，扩大不扩大，影响不大。
至于贷款的额度、年限，影响的还是每个月的还款额，调整是还款压力。
最为关键的一点变化，我们觉得是——“审批权限”的调整。
以前的审批流程非常复杂，从个人上报申请，到单位审核上报，再到上级审批、发放资格，然后个人获得贷款批准（也就是贷款资格批准书），然后还要签订还款授权书……
有些战友吐槽说，“烦都烦死掉了！不搞了！”
其实，这样的吐槽不是开玩笑的，很长一段时间以来，由于审批时间长、审批程序复杂，很多地方都不待见军人公积金贷款。
因此，不少买房的战友，其实连40万的公积金利率都没有享受到。
之所以麻烦，是因为原来的审批权限太高了——需要由战区级单位后勤部门审批。
也就说，至少是各个军兵种总部的后勤部们，才有审批的权限。
下面的旅团、军级单位、副战区级单位，都要层层上报！
繁琐的审批程序、过高的审批权限，让很多战友对“公积金贷款”望而却步，咬咬牙选择了商业贷款。
好消息是，调整之后，审批权限下放了——团级以上单位的后勤部门，就可以审批。
这对基层战友来说，是一个好消息！因为旅里的保障部，都可以审核军人公积金贷款了，减少了上报、等审批的时间，这使得军人享受到公积金贷款优惠利率，成为可能。
当然，还有一个最关键的问题，需要解决——
军人的公积金，不能够抵扣贷款。
目前，军人公积金的结算，依然是延续了旧规定——待军人退出现役、办理住房补贴和住房公积金结算时，所在单位财务部门才会依据《委托转账还款授权书》，将其住房补贴和住房公积金划转至协作银行，用于偿还贷款本息。
说白了——军人的公积金贷款，只享受到了相对较低的利息，至于每个月抵扣，依然是无从谈起。
当然，我们要知道，军人公积金的相关政策，其实是在不断进步的——
从2015年8月1日起，军人可以享受军人公积金贷款；
从2017年1月1日起，军人住房公积金开始计息；
2019年开始，军队社招文职人员的住房公积金，实现了与地方的完全接轨。
2020年开始，军人公积金贷款的额度、年限、审批权限进一步调整。
……
日拱一卒，功不唐捐——我们有理由相信军人的公积金政策，会变得更好。
毕竟，这也让军人家庭拥有更体面生活的关键一环呀！