鲁达 
“三胎政策”发布后，银行的“三胎贷”产品有望横空出世。
昨日，券商中国记者注意到，网上流传的一张关于中行江西分行推出的“生育消费贷”海报在朋友圈刷屏。
海报显示，上述“生育消费贷”使用对象为20-50岁完全民事行为能力的自然人，怀孕6个月至幼儿两周岁；贷款金额方面，一胎最高10万元，二胎最高20万元，三胎最高30万元。贷款期限最长3年，1年期利率为4.85%，1-3年期5.4%。
券商中国记者从中行江西一地级市分行信贷营业部人员获悉，确实存在“生育消费贷”这一产品，最高可贷30万元，属于信用消费贷款的范畴，但目前这一产品并未正式推广，上级机构并未下发更详细的申请条件。当地中行多位支行客服人员向记者表示，此产品并未完全对外公布。
4日晚间，中行江西分行作出“生育消费贷”情况说明称，有关信息是内部评估信息，该行关注特定客户群体金融服务需求，尚在进行研究评估。就目前评估看，现有消费贷款产品能够覆盖相应需求，暂无此类产品推出计划。
“三胎贷”最高可借30万
据网传海报，中国银行此款“生育消费贷”产品主要以信用作为担保方式，贷款用途上也明确规定在，“生育所需消费开支，不得用于购房、炒股、理财、经营等”。
上述中行地级市分行信贷营业部人员告诉记者，生育消费贷属于信用贷款的一种，最高可申请30万元，但具体额度还需要根据个人资质、征信情况和还款能力来确定。具体来说，包括在中行存有一定现金，或在该银行缴纳公积金、在本地有固定的居住地等。
这位人员表示，“我们贷款给客户目地是可以满足其个人消费，同时客户也应有还款能力，而不是借贷后增加个人负担，造成恶性循环。”
不过，该人员称只是收到这款产品的通知，此产品的具体细节仍未明确，上级机构也并未下发要求。记者从中行在江西的多个支行获悉，这款产品只是在内部提议过，并未完全推出，目前仍在等上级通知。
“这个贷款只是借用三胎的概念，本质上还是推进信用贷，利用三胎概念本质上是一种营销手段。”中南财经政法大学数字经济研究院执行院长、教授盘和林对记者分析时表示，“不过，从推出信贷的利率上看，这个利率水平是比较合理的，并不是很高。但预期其个人贷款用户信用审查方面，应该不会以生孩子为依据，而是看个人具体的经济情况。”
盘和林认为，银行想要拓展客户渠道，尤其是非房贷款项目，因为现在有“三道红线”，银行对非房地产信贷的提升，有赖于其在包括经营贷和消费贷在内的信用贷上投放额度的提升。
银行推出贷款产品花样繁多
实际上，除了“三胎贷”以外，此前各类金融机构还推出过“彩礼贷”“墓地贷”“二胎贷”等各类信贷产品。
如2016年，邮储银行旗下的中邮消费曾推出过“二胎贷”，以满足二孩家庭的各种消费需求。申请门槛较低，只要递交二胎孩子的一张亲子照和出生证明，就能向银行申请贷款，贷款金额从1000元到20万元不等，月手续费约为0.75%。
此外，因为二孩政策开放以来，越来越多产妇选择在月子中心坐月子，由此已有不少机构在“月子分期”上有所布局，一些银行也与相关月子消费的机构展开合作。
例如此前建设银行与提供坐月子服务的妈咪中心合作，授予妈咪中心综合支付产品授信，其分期手续需要通过银行端申请，银行根据不同客户条件给予利率评估。工商银行也与月子平台贝瑞佳开展分期服务合作，通过信用卡刷卡方式进行消费。
针对特定场景和客群，银行等机构的贷款产品名目繁多。今年3月，九江银行酝酿推出的“彩礼贷”，云南当地推出的“墓地贷”一时也引起过舆论热议。今年4月，央行金融市场司司长邹澜回应时表示，“彩礼贷”“墓地贷”是个别银行打着所谓金融创新的旗号，挑战社会痛点，引导居民过度负债，触及社会公序良俗的底线，脱离了金融服务实体经济的本质。
不过，有金融业内人士认为，“生育消费贷”主要还是从营销的角度推出的，本质上仍是一个消费贷产品，与“彩礼贷”“墓地贷”相比，它没有违反公序良俗，并且能在一定程度上能够满足一些家庭的实际需求。
一位银行从业者对记者表示，这些细分的贷款产品类似于“装修贷”“车位贷”，只是找出一类人的特性，并对额度、利息和贷款期限等做出不同的要求，本质上都是信用担保抵押。
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