鲁达 近日，国内某知名保险理赔微信平台发布一篇题为《新能源汽车全损，国家补贴6万元，保险公司该不该赔？》的文章，提出一个车险理赔案例，迅速引起了行业的广泛关注和热烈讨论。
案例描述：新能源汽车出险，保险该怎么赔？
车主购买一辆实际售价为21万元（发票金额）的新能源比亚迪汽车，享受6万元政府补助，实际支付15万元。随后，车主在保险公司投保机动车商业保险项目中的车损险保额为21万元。问题是，当该车发生全损时，保险公司应当按照15万元，还是21万元向车主赔偿？
正方观点：应赔15万元
正方认为，本案适用财产保险的损失补偿原则。保险公司按照客户损失的情况进行赔偿，多损多赔少损少赔，赔偿上限就是客户损失金额，即补偿损失。如果保险赔偿金额，超过客户损失金额，客户就有存在不当得利情况。
在本案中，车主享受6万元国家补贴后，实际花费15万，购买了一辆价值21万的新能源汽车。当车辆出险达到全部损失状态或被盗，保险公司按照承保价值21万赔偿（先不考虑折旧问题），那就等于客户通过这起事故，获利6万元，容易诱发道德风险，投保人或被保险人可能故意使车辆致损、致盗，骗取保险金。
反方观点：应赔21万元
反方认为，本案适用保险的最大诚信原则。就是说保险公司应当遵守保险合同约定，按收取保费对应的车辆价值进行赔偿。
在本案中，保险公司按照21万元收取保费，就应该按照保险合同约定赔偿21万元赔偿。并打比方，假如其中的6万元不是来自政府补助，而是来自车主的“丈母娘”贴补。这6万块钱，就相当于丈母娘补贴女婿的，给女婿买车的钱，你保险公司管得着吗？且如果按照21万元承保，全损或盗抢时按照15万元理赔，岂不又构成了“高保低赔”？
案情分析：理赔争议的根源在承保环节
《保险法》第十二条规定，财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。《保险法》第五十五条规定，在财产保险合同中，保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。由于政府对购买新能源汽车的消费者给予补贴，因此新能源汽车的保险利益应减去购车补贴，即为消费者购车的实际支出。投保人按新能源汽车的新车购置价作为保险金额进行投保，与《保险法》规定及保险补偿原理不符，可以说，承保环节的问题，是导致上述理赔案例争议的重要原因。
近年来，我国新能源汽车产业发展迅速，2014年共销售新能源汽车74763辆，已成为世界第二大新能源汽车市场。为加快新能源汽车产业发展，国家和地方出台多项优惠补贴政策。如购车补贴、免征车辆购置税等。但客观来看，新能源汽车产业发展尚处于起步阶段，保险公司尚未制定出专门针对新能源汽车的合同条款及保险产品，对新能源汽车依然按照传统汽车的方式承保（即按新车购置价承保）。
相关建议
一是研究推出专门针对新能源汽车的保险产品或条款。一方面，考虑降低对新能源汽车的承保金额，按照投保人购买汽车的实际价格（新车市场价扣除政府补贴的部分）进行承保，当发生全损或整车被盗时，保险公司则按照其保险利益进行赔偿，补偿损失的最高限度不超过其保险利益。另一方面，考虑修改新能源汽车理赔规则，车辆全损或被盗时，按照实物赔付，即直接赔给客户一辆车。
二是加强对新能源汽车保险诈骗违法犯罪行为的打击力度。保险业应加强与公安局、检察院、法院等部门沟通交流，进一步完善联合打击保险诈骗工作机制，各司其职、相互配合，共同司遏制新能源汽车保险道德风险的产生，阻断保险诈骗的蔓延。