luda 不久前偶然间短视频被刷到了《98版的还珠格格》，鬼又追了几集。……。
所以那天晚上做了个梦~
紫薇和金锁来找我，买了重疾险……。
还记得98版的《还珠格格》吗？
在看具体的保险方案之前，先回顾一下人物关系。
金锁对于紫薇来说，就是一个陪伴自己长大的丫鬟而已，即便金锁侍奉紫薇这么多年，细致周到都忘了自己是谁，终究难以跨越身份的差距成为真正的姐妹。
一次出去游玩，紫薇为了保护皇上身受重伤，临死之际将身边的金锁许配给了尔康，却没有想到自己大难不死，然而正是这番阴差阳错，让金锁也喜欢上了尔康。
其实金锁自己也明白，尔康对她来说只是一个可望而不可及的人，她清楚自己的身份和地位，对于这样一个高高在上的人，她只能远远的望着，同时她更加珍惜与紫薇的这份情感。
最终金锁选择了跟自己更般配，又爱自己的柳青......
好了，废话不多说，如今紫薇和金锁均已芳龄30，假如她们找骆驼买重疾险。
骆驼会怎么给她们配方案呢？ 安排～
我给她们分别推荐了一款终身重疾险，这里假设二人身体均健康良好，不存在加费或除外承保的情况。
重疾险具体该怎么选？买重疾险，如同相亲找对象～
为什么两个人的保额都是50万，而缴费方式也一样，可每年的保费却相差3300元？
首先我们梳理一下思路，既然是一份保障期为终身的重疾险，那么仅就这份重疾险对于她俩来说，在未来的有生之年只会发生两种情况
1、不幸确诊重疾，获得50万重疾理赔
2、不幸身故，获得对应的身故理赔（保额或保费）
那么也就是说，即便是没有发生重疾的话，也终将会有一笔身故时的赔付，但区别在于身故时赔付保额还是退还已交保费。
很显然，紫薇的险种计划之所以更贵，是因为保险公司的保障成本更高，无论紫薇未来先发生重疾还是先发生身故，保险公司都要赔付50万的保额。
而金锁的险种计划则不同，如果金锁先发生重疾的话，那么和紫薇的保障与赔付并无差别，但是如果她先发生身故的话，金锁的受益人只能获得所交保费的赔付，也正是这个保障成本的原因，二者的保费高低不同。
由于金锁和紫薇重疾险的计划不同，骆驼将节约下来的3300元保费，在金锁的方案中额外增加了一份保障期到70岁的定期寿险，保额200万。
这样下来，虽然她俩每年的保费一样，但是险种结构完全不同，其实紫薇和金锁最关心的问题是，在接下来漫长的人生中，她俩到底谁买的保险更对呢？
假设场景1
她俩都不幸确诊了乳腺癌，暂且不管治没治好，且紫薇和金锁都没有活到70岁...
这里先普及一个保险知识：
虽然重疾险能赔重疾也能赔身故，但是基本在95%以上的重疾险，当先发生了重疾险理赔后，保单剩余责任即终止，也就不存在后面的身故理赔了。
那么也就是说无论是重疾还是身故，哪个先发生就赔付哪个，随后保单终止。
回到场景主线，我们来分析一下～
紫薇和金锁投保的重疾险，首先各自将会获得一次50万的重疾赔付，保单也随之终止。二人均又在70岁内身故，此刻紫薇的保险已经终止失效，无法再获得任何理赔，但是金锁可通过另外这份定期寿险，还能拿到一笔200万的身故赔付。
金锁前后得到了250万的赔付，虽然大部分是留给家人的，而紫薇却只有重疾时的50万...
很显然，第一轮金锁的计划胜出。
假设场景2
虽然她俩都确诊了乳腺癌，但好在皇上召集天下名医良方，并配合皇宫御医的妙手回春，她俩的乳腺癌奇迹般的痊愈，最终以88岁的高龄离开了这个世界。
刚刚咱们说过了，她俩都通过重疾赔付过一次50万后，其重疾险也随之终止，由于金锁的定期寿险保障期截止到70岁，而她却在88岁时身故，所以她的这份定期寿险也无法进行赔付。
那么这轮，两个人打了个平手。
假设场景3
假设紫薇和金锁一辈子都过的平平安安没有发生任何的重疾，结果老了再次见面，无意间又提起曾经金锁与尔康的那段尘封的往事，于是二人发生了激烈的争吵...
紫薇的言辞极其刺耳，金锁听了以后伤心至极，怒从心头起，恶向胆边生，"扑"的一下吐血身亡，其实放现在就是急性心梗，还没来及请御医就走了...
此刻紫薇震惊不已，见状不妙慌忙间夺路而逃，在过马路的时候被来往的马车撞倒，抢救无效死于交通意外。
也就是说，她俩均在同样的年龄，死于非重疾导致的身故，金锁是因为急性心梗，而紫薇则是因为一场交通意外，这种情况她俩谁买的保险更合适呢？
首先，如果她俩身故的时间是在70岁之前的话，那么紫薇会获得50万身故赔偿，而金锁则可以获得200万，很明显金锁胜出。
如果她俩身故的时间是在70岁之后，由于金锁的那份定期寿险已经失效，金锁的家人只能获得之前重疾险的保费退费，而紫薇则可以凭借这份身故赔保额的重疾险，获得50万的身故赔偿。
这个故事讲到这里似乎就结束了，但金锁听了方案以后，开始进行了深刻的思考～
“ 因为清朝人通常很少有活过70岁的，我希望能将定期寿险的保障期缩短到60岁，虽然现在上有老下有小，还有不少的贷款......不过等到了60岁以后，贷款也差不多该还清了，孩子们也都大了，退休以后虽然没有现在挣得多，但肩上的责任也轻了，所以其实我更关心的是60岁之前的保障～“
金锁思考的这个问题，非常理性且客观 必须
在原保险计划不变的前提下，将她的定期寿险的保障期缩短至60岁，此时的保额是400万❗️
也就是说如果按照场景1，先确诊了乳腺癌，且又在60前身故了，按照新的方案，她前前后后可以获得450万的赔付，这些钱给到她的子女和家人，让她们能继续有尊严的生活。
其实，金锁购买的定期寿险就像一个跷跷板，一端是保障额度，而另一端则是保障期限，在同样的保费下保障额度越高保障期越短。
对于每一个人来说，不就是因人而异的选择吗？
这就是我给紫薇和金锁的保险方案，之所以会拿她俩做举例，因为确实有很多人在买保险的时候，总会关于某一个问题在反复纠结～
买单次赔付的重疾险？还是买多次赔付的重疾险？
买终身重疾险？还是买定期重疾险？
买身故赔保额的重疾险？还是消费型重疾险？
............
有时候我们会是紫薇和金锁的合体，当你想买身故陪保额的重疾险的时候，你可能会思考，「消费型重疾险+定期寿险」会不会是一个更好的选择？
刚才我们已经全面分析了，你觉得她俩的方案到底谁更合适呢？在某种场景下金锁的方案赢了，而在某种场景下可能紫薇的方案赢了...
所以，关键在于你最为看重的是哪个场景，才重要。
还有彩蛋呢～
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当听完我对她俩的保险方案，以及三种场景的描述之后，紫薇坐不住了❗️
她也想要「消费型重疾险+定期寿险」这个方案......
但现实往往是很残酷的，由于紫薇去年的体检报告中呈现结节和脂肪肝，通常消费型重疾险的核保尺度会更为严格一些，所以紫薇只能老老实实的做原方案了。
不过话说回来，无论紫薇的保险怎么选都是无所谓的，身为皇亲国戚毕竟人家爸爸有的是钱，相比之下金锁才更需要实实在在的保险保障。
如果你是金锁，你会怎么选呢？