鲁达 来源：福建农信 作者：李海龙
一、项目背景及目标
近年来，随着移动互联网、云计算、大数据、物联网、人工智能等信息技术在各领域、各行业的广泛应用，人民群众的金融消费习惯发生了深刻变化,我国的互联网支付业务发展迅猛，支付方式的改变使收单业务成为银行业金融机构纷纷瞄准的一块战略高地，在如今场景为王的时代，聚合支付收单不仅是对传统银联刷卡收单业务进行有效补充，更是应对移动支付竞争发展的有效手段，为进一步提升客户移动支付体验，培养客户品牌忠诚度，根据本省商户的特点及服务场景需要，以科技赋能为抓手，在去年上线了聚合扫码收单功能，提升收单产品的核心竞争力，重点突破了商户统一管理的难题，实现了“银标码”聚合扫码支付、D+0实时入账等功能，而今为了进一步增强产品竞争力，助力“抗疫”行动，启动了收单系统升级改造项目，建设包含线上扫码收单、二维码预授权、刷脸支付、银行卡线上跨行收款、D+1入账、掌上银行版商户管理端、微信公众号和小程序版的商户服务端等功能，在拓宽线上“无接触”支付能力的同时，也提升客户经理业务拓展和管理的效能，银行可以集中精力于商户营销和运营，使聚合支付收单产品成为银行生态圈中连接商户、消费者的重要纽带，提升场景服务效能，满足客户需求。
二、创新点
在收单系统升级改造项目中，提供了银联、支付宝的二维码预授权的支付能力，在酒店、租车等场景下进一步给传统的银行卡支付方式带来冲击，此外，平台在支持聚合扫码支付的基础上，还对外提供了如银联、微信、支付宝的“刷脸支付”入口，这类生物识别技术正在改变传统支付方式，创新的支付手段，不仅为人们的生活带来便利，还能营造更加安全的生活环境，刷脸支付能解决忘带手机的尴尬，在加上相比扫码支付更高的安全性，已经越来越受大家的欢迎。
三、技术实现特点
（一）银联标准聚合支付与各类创新支付
早期的二维码收款服务是通过微信、支付宝和银联二维码单码收款，收单系统升级改造后实现的“银标码”一码聚合支付方式降低了银行印制码牌的开销，简化了商户管理工作，提升了商户和客户的用码体验，降低了学习成本。升级改造的收单系统，还支持微信公众号支付、支付宝服务窗支付、银联JS支付、无卡快捷支付、二维码预授权、刷脸支付等各种支付能力，已在商超、餐饮、停车场、医院、招工缴费等多个行业场景开展应用。
（二）多样化的商户管理渠道
提供电脑PC端、移动PAD端、微信小程序、微信公众号的商户管理入口，在各个渠道提供不同的管理侧重点，提供支持多元化收单商户信息管理、多方式收单交易接入、多渠道多类型收单交易、多维度风险监控、精准交易清算的收单业务综合管理系统，满足收单机构日常收单业务管理需要，满足商户收款方式、交易结算、交易管理及报表下载需求。
（三）基于手机银行的商户服务
实现在手机银行和网上银行通过双登陆体系实现商户服务功能，使商户可以在商户服务和手机银行服务之间切换使用，无差别享受商户收款和个人金融两项银行服务。
四、项目过程管理
1、需求分析和概要设计阶段
此阶段时间段为2019年11月至2020年2月，其间主要完成了业务需求分析、业务功能和技术构架的高层设计。提交了现状需求分析报告、各功能模块的高层设计、技术构架和接口的高层设计等文档。
2、系统详细设计阶段
此阶段起始时间为2020年3月至2020年4月，其间主要完成了系统详细设计工作，提交了收单系统升级改造详细设计说明书等文档。
3、系统编码、测试和上线准备阶段
此阶段起始时间为2020年5月至2020年9月，其间完成了收单系统升级改造的编码、测试以及试点行上线准备工作，提交了系统测试报告、上线方案、运行手册等文档。
4、试点行上线阶段
此阶段起始时间为2020年10月至2020年11月，其间完成了试点行的试运行，并根据试点行上线运行的情况，为推广实施提出了优化需求。
五、运营情况
目前收单业务已稳居行银行内受理侧第一大电子交易渠道。收单业务的发展，带动了其他业务发展：一是促进存款业务增长，更重要的是减缓了第三方支付（微信、支付宝）对银行存款的抽取，并在第三方支付业务上实现了资金净流入；二是促进场景业务发展，目前已在商超、餐饮、学校、医院、政府缴费等近15个行业场景开展应用，场景商户交易量占总交易量90%以上，场景流量已经超过传统渠道流量，场景获客将成为新的获客渠道，助力零售业务发展。
六、项目成效
（一）减少费用解约成本。收单系统升级改造前，我行仅能够通过第三方公司的平台拓展聚合收单业务，依据合作协议需要按照交易金额向第三方公司支付一定比例的服务费，该服务费费率居高不下。自从我行开始研发拥有自主知识产权的聚合支付收单系统，第三方公司服务费率已实现2连降，按照最新费率执行预计一年可节省200万元服务费。
（二）商户管理提质增效。收单系统升级改造后，改善了行内多平台分散管理的局面，新的单商户多渠道的合一管理模式，简化了行社商户管理人员的操作耗时，提升了管理效能。
（三）支付接入标准制定。项目投产运行后，我行发布了聚合支付收单系统的接入标准，标准中明确了收单业务的产品服务定义、服务范围和服务接入流程，将各外部商户平台的支付接口接入流程标准化，可以快速响应外部机构和银行内部拓展业务的需要。
（四）深耕场景下沉获客。互联网公司和同业银行大力发展场景金融，已经对银行的固有客群造成了冲击，未来是“得场景者行天下”、“得场景者得金融”，银行要做场景金融，就是要结合当地的产业特色和客群特点，将聚合收单产品作为切入点之一，在解决场景商户支付需求同时，提供其他如发卡、信贷等非支付金融业务，并整合场景服务，实现场景获客。
七、经验总结
对收单系统的升级改造，通过不断丰富场景应用产品较好地迎合了市场移动支付化的发展趋势，弥补了市场上支付结算手段以及模式的短板，增强了差异化经营的能力和同业竞争力，努力运用互联网思维打造金融场景，完善银行特色金融服务生态圈，进一步树立移动支付品牌，深入推动移动金融在普惠民生建设中的重要作用。