鲁达 香港重疾险骗局，节操碎了一地
保险市场上总是有一些刻意引导的声音出现，比如：香港保险比大陆的性价比高。这完全就是个偷换概念的说法，是拿香港性价比高的产品与大陆平安福之类的做对比。如果香港重疾险跟目前大陆互联网保险真正的高性价比产品来对比，会被碾得体无完肤，残渣一地。
下面我用被吹上天的香港友邦【加裕智倍保 2】来举例说明：这是一款强制捆绑终身寿险的重疾保险，下文简称【香港重疾险】。保58种重症、44种轻症，无中症保障。主要有下面几个大坑：
一、轻症占用重症保额
这款香港重疾险有很多特别诱人的销售话术，比如轻症每次赔20%保额，不限制次数。但是销售人员一般不会告诉你轻症保额与重症共享。也就是如果轻症赔付了40%，那么后期确诊重症后只能赔60%，目前大陆的重疾根本就不存在这种共享保额的产品了，这一点属于非常坑的，会少赔很多。
二、赔付满100%保额后才能豁免保费
大陆的重疾险都是轻症中症赔付后，豁免后期保费。但是香港重疾险需要赔满100%基本保额后，才能豁免保费，具体条款截图如下：
香港重疾险骗局，节操碎了一地
三、骨质疏松症连骨折只保到70岁
这款香港重疾险虽然整单保障是终身的，但是它把骨质疏松症连骨折保障限制在70岁内。而这种疾病本身就是70岁后才高发，这种精细化的保障区分真够贼的。
四、严重阉割的多次赔付
目前大陆市场上多次赔付型重疾产品很普遍，赔6次的最为常见，都是所有重症获得多次赔付。而这款香港重疾险只限于三种疾病的多次赔付：癌症、心脏病、中风。
香港重疾险骗局，节操碎了一地
五、癌症二次赔付保额太低
这款香港重疾险的癌症二次赔付是80%基本保额，跟目前大陆的主流产品比，差距了40%，然后这款香港重疾险可以把癌症二次赔付的间隔期缩短至1年，原理跟目前的和泰人寿超级玛丽pro是一样的。
六、分红的陷阱
如果考虑买香港重疾险的人，99%的原因就是看中了香港重疾险的分红水平。因为轻症、重症和身故赔付，都会在保额的基础上加上分红。你真的以为香港的分红水平就比大陆的高吗？分红到底是多少，不会写进合同，并且目前的分红水平也勉强与大陆的分红型持平而已。
这款香港重疾险被吹爆的分红功能，其实也没什么，最坑的是合同中有陷阱。如果你赔过轻症，后期重症的赔付不但要减去已赔付轻症的保额，并且也会扣减分红。这个就是最大最坑的一点。
七、产品定价高得离谱
以上所有的坑，如果产品定价足够便宜，那么这款产品就不能算坑了。但事实偏偏相反，保障责任如此坑的情况下，保费也贵得要命。下面我随便找一个性价比并不是很高的同类型产品来做个对比：
1、香港重疾险
香港重疾险骗局，节操碎了一地
以上是24岁女性、15万保额至终身、18年缴费的香港重疾险投保计划书。下面看看保障责任高度相近、并且保障责任更加好的产品。
2、大陆重疾险
提示一下：这里不需要做美元和人民币的换算，因为保费是美元、保额也是美元。24岁女性投保超级玛丽pro，15万保额至终身，附加癌症二次赔付，附加癌症间隔期1年提前给付，终身身故赔保额。选择15年缴费，每年保费是3043.5元。下面是两款产品的区别：
- 癌症间隔3年，大陆重疾癌症二次赔付120%，香港重疾险赔付80%；
- 癌症间隔1年，大陆重疾癌症二次赔付30%，香港重疾险赔付40%，满3年后大陆重疾再赔90%，香港重疾险再赔40%；
- 原位癌，大陆重疾可以赔付两次，第一次赔30%基本保额，第二次赔45%基本保额，并且不占用重症保额；香港重疾险原位癌第一次赔付20%基本保额，第二次赔付13%基本保额，并在后期重症赔付中扣除已赔付的保额。
- 重症额外赔付，大陆重疾险前15年额外赔付50%基本保额，香港重疾前10年额外赔付50%基本保额；
- 中症，大陆重疾保25种中症，赔付两次，第一次赔50%基本保额，第二次赔60%基本保额；香港重疾险完全没有中症保障。
- 豁免，大陆重疾除了重症之外，其他所有保障赔付后都豁免保费，并且不影响重症赔付的额度。香港重疾险这些保障都占用了重症额度，并且要赔付达到100%基本保额后才豁免后期保费。
- 保费，同样的基本保额，在以上保障悬殊如此之大的情况下，大陆重疾不仅缴费期少3年，并且每年保费比香港重疾险便宜很多，只相当于63%！
这就是被吹上天的香港重疾险，如此差劲的保障，又这么多套路的情况下，保费高到令人发指，两款产品性价比差距至少在10个档次！用超级玛丽pro来做对比，只是形态跟它最接近而已，并非是推荐超级玛丽pro，因为这款产品也很一般。如果拿性价比最高的几款大陆产品来对比，那完全是欺负它。
八、香港保险市场非常落后
香港保险市场不像大陆，我们在几年前就有了互联网保险模式，而香港一直都处于纯代理人模式。这个问题非常关键，因为互联网保险市场是代表了【去中介化】、【去层级化】，而香港保险现在依然还是纯粹的“类传销”模式，利润都被代理人赚走了，还谈个锤子性价比。
写在最后：
保障责任和保费方面的问题，我能把它拆解得体无完肤。但是分红这个坑实在是不好拆分，我只能告诉你这是错误的观念。一切保险配置的原理都是【组合】，比如今天这款香港重疾险，就是重疾+分红险组合而已。如果你一定看中分红功能，那很简单，把省下的钱拿去买一个单独的分红型产品，一定比这种组合的效果好很多。比如光大钻多多，分红水平比香港重疾险还要高一点。
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