鲁达 大部分来找保哥咨询的朋友，开口第一句问的就是，“我家宝宝xx岁，有什么保险推荐吗？”
相信很多朋友都是一样的，第一次产生保险意识，是想给孩子一份保障。
但是，父母才是孩子最好的保障，配置小孩保险前，先把大人的保障先配齐。
今天保哥就和大家聊一聊，如何买保险，才能给孩子一份周全的保障？
1、需要给孩子买哪些保险？
2、这些保险有什么用？
3、如何选择性价比高的产品？
1、需要给孩子买哪些保险？
先梳理一下，目前可以给孩子买的保险有六种：少儿医保、医疗险、意外险、重疾险、寿险、理财险。
这些我们都要买吗？
并不是，比如寿险，作用就是身故给赔付，对于孩子而言，没有经济来源，不养家不还贷，没有保障意义，未成年人还有限额，没必要配置寿险。
在给孩子考虑配置保障时，建议购买的险种顺序依次如下：
少儿医保＞商业健康保险（医疗险、意外险、重疾险）＞理财险（教育金）。
1 少儿医保
少儿医保应该是我们给孩子配置的第一份保障。
这是国家给咱们的福利，每年只要一两百块，就能获得一份实实在在的保障。
而且这个没有任何健康要求，像卵圆孔未闭、早产或儿保检查异常的孩子，暂时无法投保商业保险，也能靠这个保一保。
提醒一下，为了让孩子出生后的医疗费用能及时得到报销，建议家长们在孩子出生三个月内办好。
2 商业健康险
1）重疾险
重疾险是很多宝爸宝妈最关心的险种。
万一孩子患了重疾，比如少儿高发的白血病，治疗费动辄几十上百万。
同时家长往往会因为孩子患了重疾，选择辞职照顾孩子，这样又给家里带来了沉重的经济压力。
而重疾险能在这个时候提供几十万的理赔金，用于应对家庭经济危机。
2） 意外险
好不容易盼到孩子能站立能走路了，又开始担心孩子磕到碰到，摔跤受伤。
这时候我们可以给孩子配置一个意外险。
像猫爪狗咬打疫苗、意外磕头拍个CT、不小心烧伤烫伤这些情况，意外险都能派上用场。
而且，意外险还很便宜，每年只需一百以内，就能做好意外保障。
3）医疗险
商业医疗险能够作为社保的补充，报销社保报销不了的费用，比如进口药、特效药、癌症靶向药。
医疗险分为两种：百万医疗险和小额医疗险
百万医疗险最高能报两三百万，但是免赔额比较高，一般需要1万，适合大病医疗保障；
小额医疗险一般只有几万的报销额度，但是免赔额比较低，甚至可以0免赔；有的小额医疗险还包含门急诊保障，连感冒发烧这种无需住院的门诊也能报。
对于孩子来说，预算充足建议配置百万医疗险再搭配一个1万额度的小额医疗险，这样大病小病都能报，保障充足。
4） 理财险
为了不让孩子输在起跑线上，有些家长喜欢给孩子进行教育规划，提早准备教育金。
买银行理财吧，现在经济形势不好，利率走低，怕以后收益不行；买股票基金收益倒是高些，但是风险比较高，容易亏损。
可以考虑买一份年金险，用来当做教育金的优势很明显：
风险低，收益稳；
专款专用，保本升值，到期固定返还。
不过买理财险的前提，还是要把健康保障做好。
3、如何选择性价比高的产品？
上面给大家总结了需要配置的险种，接下来保哥教大家如何挑选合适的保险产品。
1 重疾险
给孩子选择重疾险，需要注意以下5点：
▶重疾保额是否充足：建议30万起，如果预算不足，可以缩短保障期限哦。
▶儿童高发重疾是否覆盖全面：比如白血病、重症川崎病、严重手足口病等。
▶高发轻中症覆盖是否全面：比如恶性肿瘤-轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症等。
▶能否附加重疾多次/癌症二次：如果预算充足，建议考虑附加重疾多次和癌症二次，加强保障。
▶产品杠杆够不够高：同样的保费，重疾、轻症、中症赔付比例更高，能够赔付更多的产品，优先考虑。
下面是保哥推荐的几款儿童重疾险，保障详情如下：
儿童重疾险榜单
1）完美人生2021
完美人生2021基础责任包括110种重疾、55种轻症、25种中症，附加10种少儿特疾、2种老年特疾责任。可选癌症、心血管特疾二次赔付、身故赔付。
给宝宝选择这款的好处是，可以低保费获取60岁前高保额，重疾、中症、轻症60岁前分别能赔付180%、75%、40%，10种少儿特定疾病在18岁前再额外赔付80%。
举个例子，重疾60岁前可以额外赔付80%；相当于如果投保30万保额，60岁前重疾保额有54万，如果是白血病等少儿特定疾病，再赔付24万，共计78万。
▶推荐群体：如果看重高赔付比例，建议选择这款。
2）妈咪保贝（新生版）
妈咪保贝（新生版）基础责任包括110种重疾、51种轻症、25种中症，附加20种少儿特疾双倍赔付、5种罕见疾病三倍赔付、身故赔保费。可选重疾二次赔付、身故赔保额。
这是一款专门针对儿童定制的保险产品，市场热度很高，最大的亮点在于保障计划灵活。
保障时间可选20年/25年/30年/70岁/80岁/终身，保额可选0-80万，附加责任可选重疾二次、癌症二次、少儿意外，保障很全面。
▶推荐群体：如果想给宝宝配置定期保障或追求低保费，这款最合适。
3）健康保普惠版
健康保普惠版基础保障责任包括100种重疾、50种轻症、25种中症，附加25种少儿特定疾病额外赔付，可选癌症津贴。
宝宝的生命周期更长，投保终身重疾险预算充足建议选择重疾多次；
健康保普惠版不仅能重疾不分组赔两次，而且可选癌症津贴责任，患癌后仅需间隔一年就能获得赔付，为癌症提供极致保障。
▶推荐群体：如果想给宝宝配置终身保障，这款能够提供全面保障。
投保建议：
- 如果追求高比例赔付，选择完美人生2021
- 追求定期保障或低保费，选择妈咪保贝（新生版）
- 追求终身保障，选择健康保普惠版
2 医疗险
百万医疗险的选择需要从续保条件和保障范围去挑选。
保障时间越长，保障范围越广的百万医疗险越好。
这里推荐铁甲小保少儿长期百万医疗险，这是一款专门针对儿童设计的百万医疗险。
优点如下：
- 保证续保至17岁
- 部分先天性导致的疾病发生在8周岁后可保
- 住院垫付、重疾绿通、恶性肿瘤多学科会诊
- 保费优惠
给宝宝配置百万医疗险，优先考虑这款。
小额医疗险的选择主要看住院医疗保障额度、免赔额门槛、是否包含门急诊医疗等方面。
保哥比较推荐中华小当家门急诊和太平洋金宝贝，保障详情见下图：
1）中华小当家门急诊险
亮点总结：
- 疾病门诊比如感冒发烧，无需住院也能理赔，实用性很强
- 含意外身故伤残20万，无需再投意外险
- 含少儿白血病保险金
▶推荐群体：门急诊也想报销、已配置百万医疗险的宝爸宝妈
2）太平洋金宝贝少儿住院险
亮点总结：
- 健康告知仅1条，投保宽松
- 保障全面，疾病住院、住院津贴、重大疾病、疾病身故均能赔付
- 含意外身故伤残20万，无需再投意外险
- 保费便宜，一年365
▶推荐群体：追求保障全面或身体有异常的群体
投保建议：
- 想要门急诊报销：&中华小当家少儿门急诊
- 没有健康告知：&太平洋金宝贝
3 意外险
给宝宝选择意外险，主要看以下三点：
- 能够保障意外伤残
- 意外医疗能否报销自费药
- 意外医疗的保障额度越高越好，免赔额越低越好
保哥推荐下面两款意外险：
儿童意外险
1）大保镖少儿版
亮点总结：
- 意外医疗最高报10万，不限社保100%报销
- 价格便宜，20万保额一年才72元
- 意外住院津贴100元/天
- 还有疫苗接种保障，可选新冠保障
推荐群体：追求性价比的朋友
2）平安小顽童
亮点总结：
- 意外外医疗最高报1万
- 0免赔，不限社保100%报销
- 价格便宜，20万保额一年60
推荐群体：看重大公司品牌的朋友
投保建议：
- 性价比极致：&大保镖II少儿版
- 大公司品牌：&平安小顽童
ps：如果已经给宝宝买了含意外身故伤残的小额医疗险，意外方面的保障是足够的，无需再配置儿童意外险。
最后，保哥给大家总结一下配置思路，大家可以作为参考。
不同的家庭有不同的情况，建议大家也可以购买我们的一对一咨询服务，我们给你配置的一对一方案可能会更合适你哦。