鲁达 原创： 保参谋
题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。
01
前言
应微信公众号后台粉丝要求，今天测试的产品为：建信康乐宝少儿重大疾病保险。
主险：康乐宝少儿两全险附加险：康乐宝少儿重疾险
很多人都会给孩子选两全险，就是那种到期可以退保费的产品。选这种产品的用户，多半是抱着最原始的想法：如果没有发生还能退钱，这种产品有什么不好呢？
PS：话说，保险公司那一票人，凭什么要不吃不喝免费替你“站岗”20多年？
02
保障责任
身故：有身故责任重疾：100种，赔付1次少儿特定重疾：25种，赔付1次轻症：30种，赔付3次，赔付20%保额缴费期：5/10/15/20年/至25岁保障期间：30年/至105岁
点评：尽管这款产品有105岁的版本，但给孩子选105岁的两全责任，实在是没什么必要了。
尽管人类未来的技术进步可以让寿命延长至105岁以后，但如果一直是平庸的人生，看着同时代的人一个一个离去，105岁也许是个让人很腻烦的生命长度。
03
身故/全残责任
点评：以上条款可概括为：
1-保险期30年的版本
1.1-18岁前身故，赔付已交保费或现金价值较大值1.2-18岁后身故，赔付基本保额
2-至105岁的版本
2.1-18岁前身故，赔付已交保费或现金价值较大值2.2-18岁后25岁前身故，赔付基本保额2.3-25岁后身故，赔付150%基本保额
点评：上面条款说人话就是：重疾过后轻症责任消失，重疾/身故二赔一。
下面是这款产品的免责条款：
点评：常见的免7条，其实寿险责任对孩子来说，压根就没太大必要。
04
满期返还
点评：满期返还分为两种返还方式
1-保险期30年，期满后被保人仍生存，返还150%的已交保费2-至105岁，期满后被保人仍生存，返还150%基本保额
05
重疾责任
点评：
1-重疾100种，赔1次2-保险期30年，首次罹患重疾赔付基本保额3-保至105岁，25岁前罹患重疾赔付基本保额，25岁后罹患重疾赔付150%基本保额
从条款内容看，前25种为统一规定的条款，剩余为保险公司自行设定，除了个别3岁的年龄限制外，下面条款也有年龄限制。
点评：如果你选取的是30年的版本，这个条款其实并不重要。如果你选取的是105岁的版本，这个条款需要注意一下。
06
少儿特定重疾额外保险金
点评：
1-少儿特定重疾25种，25岁罹患赔付，赔付1次2-罹患重疾且为少儿特定重疾，额外赔付50%保额，也就是赔付150%保额3-重疾保险金和少儿特定重疾保险金之和最高不超过150%基本保额
这款产品具体的少儿特定重疾种类，这里就不详解了。想了解的直接下载合同，自行查询吧。
07
轻症责任
点评：
1-轻症30种，赔3次，赔付比例和保险期间及发病的年龄有关；2-保险期30年，赔付20%基本保额；3-至105岁，25岁前赔付20%保额，25岁后赔付30%保额；4-没有赔付间隔期，也没有分组。
从条款内容看，高发的7种轻症有缺失，缺少了“不典型心肌梗塞”和“轻微脑中风”条款。
如果你选取的是30年的版本，这两种轻症的缺失倒无所谓，如果你选取的是105的版本，那么这款产品的轻症是有硬伤的。
08
保费豁
点评：被保险人罹患轻症则可豁免后续保费。
09
比一比
为了避免和保险销售撕逼，后面的内容不放了。有兴趣的可搜索微信公众号保参谋（baocanmou），查看原文。