鲁达 在代理人口中，有一类保险十分全能，既能提供教育金、婚嫁金、养老金等支持，也能提供重疾、身故、意外等保障。
极具诱惑性的话术，让人忍不住下单：
每年5000元，算下来一天也就13元，还不够先生一盒香烟钱，但是你能买到什么呢？能在孩子高中阶段每年领取4000元；大学阶段每年领取1.2万元；30岁结婚还能领个20万；60岁老了也能领几十万；就算中途不幸得大病还能赔8万；百年以后还可以给儿孙们留点钱……
其实，这类产品投资收益很一般，保障更是疏漏百出，可谓面面俱到，面面平庸。
今天要说的平安智能星就是这类产品，“万能险+重疾险”的组合。
一、平安智能星产品介绍
关于平安智能星，大白整理了一个表格：
智能星的保障分两块，一块是理财，主要是万能险；另一块是保障，包括重疾、定寿、意外等。
大白也分两块，分别介绍
1、先来说下理财
平安智能星，主险是款万能型年金险，借用一张图片，给大家说下万能险到底是怎么运作的？
保单账户价值就是万能账户价值，你可以把它就理解为“余额宝”，不管是存钱还是领钱，都要和这个账户发生关系。
年交保费和追加保费（需扣除初始费用），以及账户利息都是往账户里存钱，也就是图上所示的“流入”；
每年的寿险、重疾险等保障成本，到期领取的年金，都要从这个账户里扣除，即“流出”；
这一入一出，一正一负，就决定了万能账户中到底有多少钱，而这些钱也会产生收益，共同构成整个万能账户价值。
万能险有两个关键点需额外注意。
现实中，很多用户往往只关注存钱，却忽略了扣钱的环节——初始费用和保障成本。
以0岁男孩，年交5000元保费为例，第一年缴费只有2500元能进入万能账户，50%都被扣掉了。
而且不只是第一年，后面几年缴纳保费也都有初始费用，具体见下面的表格：
缴纳保费后，就获得了身故和重疾保障。但保障不是白送的，需要扣除对应的保障成本。
根据智能星合同，0岁男孩，重疾保障成本为每千元1.43元，定寿保障成本为每千元0.72元，
如果是重疾和身故保额都是10万，那总保障成本为：143+72=215元。
最终，第一年进入万能账户的钱就只有5000-2500-215=2285元。
更重要的是，智能星的寿险和重疾险采用的是自然费率，随着年龄增长，保障成本会越来越高，10万重疾保额，50岁时，保障成本就高达1243元，60岁时，更是高达2681元。
如果后期万能账户的钱扣完了，保障也无法持续。
前面我们说了，每年进入账户的钱会“钱生钱”，产生收益，这样才能支持未来的年金领取。如果收益足够高，还可以覆盖保障成本的支出。
那智能星的收益到底有多高呢？
这里要明白两个概念——保底利率和结算利率。
保底利率是确定的，保险公司一定会给到的收益率；结算利率是保险公司实际给到的收益，可多可少，并不确定。
平安智能星的保底利率较低，只有1.75%，结算利率稍高，为4.5%，但结算利率不确定，未来是高是低，都不好说。
如果未来没有出险，在不领取年金的情况下，理财收益也不一定能覆盖未来的保障成本。
比如平安官网演示为例：0岁男孩，购买平安智能星，每年7000元，缴费15年，重疾保额12万、寿险15万、意外伤害保障10万、意外医疗2万。
如果一直保持4.5%的结算利率，万能账户价值会持续增加，完全能够覆盖保障成本；可如果是按1.75%的保底利率，万能账户价值在77岁就会减至0，如果不追加保费，重疾、身故、意外就都不能赔了。
所以，万能账户收益到底能不能覆盖保障成本，主要看产品的收益率，收益高就能，收益低就不能。
而保底利率之上，收益又都是不保证的，如果保险公司投资收益不好，就无法覆盖保障成本。
即使能够达到4.5%的收益，如果未来罹患重疾或发生意外，万能账户价值就会同步减少，领取的年金也会受影响。
是不是有种靠天吃饭的感觉？
还是传统型重疾险让人安心，各项保障，投保时就已经确定了，不会变来变去。
2、再来说下保障
（1）疾病保障
智能星涵盖45种重疾，总共赔付1次，保障责任很简单。
少儿与成人高发重疾不同，所以少儿重疾险好不好，不仅要看规定的25种重疾，还要看少儿高发重疾保不保。
下面是5款少儿重疾险的保障详情，
14种少儿高发重疾中，慧馨安、阿童木、小佩奇、童乐保这4款，顶多缺失一两个，智能星一下子少了9种。
一款少儿专属产品，却有一多半少儿高发重疾不保，这真的说不过去。
不仅如此，智能星还没有轻症保障，也没有特定重疾双倍赔付，整体保障真的不行。
（2）身故保障
对于小孩儿来说，这项保障并不重要。
寿险是谁赚钱最多、家庭责任最重就给谁买，小孩儿基本不承担家庭责任，自然没必要配置寿险。
但智能星的寿险保障必须附加，捆绑销售，这就有点流氓了。
具体保障内容如下：
如果18岁之前身故，赔付下列两项的较大者：
1.主险合同所交保费与部分领取的差额
2.被保险人身故时主险合同的保单账户价值
如果18岁后身故，则赔付保额+保单账户价值。
这里需要提醒一点，重疾和身故是共用保额的，如果重疾赔付过后，身故保额会同等减少。
另外，重疾和定寿采用的都是自然费率，随着年龄增长，保费会越来越贵，从万能账户扣除的钱也会越来越多。
所以，代理人都会建议客户，60岁之后把保额调低至1万，这样万能账户才能继续增值。
但年纪越大，重疾或身故概率越高，主动调低保额，岂不是自毁长城？
（3）意外保障
智能星可以附加意外伤害和意外医疗保障，保费1年1交，最高可续保至65岁。
因公共交通意外（汽车、飞机、火车、轮船），导致身故或全残，可以赔偿双倍保额；意外医疗只含社保内的费用，扣除100元免赔额后，100%报销。
10万保额、2万意外医疗就要330元/年（首年790元/年）。
说实话，没啥性价比可言。
众安的个人综合意外险基础版，10万保额、2万意外医疗，还不限社保，交通事故也能双倍赔付，只要140元/年，性价比要高得多。
二、多个产品搭配会更好
智能星这类产品，可谓面面俱到，面面平庸。
理财收益不高，还不一定能拿到，风险保障也没啥优势，比市面上的高性价比产品差太多。
给大家举个例子，同样0岁男孩，每年拿出4000块，投入两个方案：
方案一：平安智能星
方案二：阿童木+平安e生保（6年续保版）+众安个人综合意外险的产品组合
方案一，平安智能星的保障如下：
因为智能星主险是万能险，保费可灵活调整，如果多交，会存在万能账户上生息，当万能账户中的钱被扣完后，保单也就结束了。
大白测算了一下，在上述保障的情况下，每年缴纳4000元，一共交30年，保持中档结算利率4.5%不变，保单账户价值在88岁就会降为0。如果不追加保费，保单就会中止，保障自然也就没有。
再看方案二：
重疾选的是阿童木，保额是30万，100种重疾分5组赔5次，12种特定重疾可额外赔付，50种轻症不分组赔付3次，少儿高发重疾也基本涵盖在内，保障全面碾压智能星。
而且，阿童木是传统型的重疾险，产品形态固定，买了终身保障就一定能保终身，不会像万能险一样，还要操心账户价值够不够，对小白用户来说，更加省心。
意外险选的是众安个人综合意外，10万保额、2万意外医疗不限社保，只要140元/年，同样十分划算。
另外，还加了一款百万医疗，保额200万，只要超过1万的免赔额，什么自费药、进口药等都能报销，保障更加全面。
寿险并没有配置，因为小孩不承担家庭责任，配置寿险的意义不大，等到成家之后再买也不迟。寿险价格也不贵，比如大麦定寿，30岁男保至60岁，30年交，20万保额只要302块。
两个方案对比，大家就能看出效果了，同样是4000块钱，保障却是天差地别，大白实在想不出买平安智能星的理由。
三、已经买了智能星，该怎么办？
第一种方法是，直接退保，把已有的现金价值取出来，重新进行保险、理财规划。
可如果刚交没几年，万能账户没什么钱，可以考虑第二种方法：利用万能险保额可调的特点，把寿险和重疾保额降到最低。
保额降低后，对应的保障成本也会降低，留下的钱更多，也能更快“回本”，然后再进行退保处理。
与此同时，一定要再给孩子补充一款重疾险，弥补对应的保障缺失。
慧馨安、童乐保、大黄蜂2号、阿童木等，都是不错的选择。