鲁达 全国迎来开学季,“神兽”归笼,不过返校季,安全问题引起了不少家长的重视。
学校似乎也了解到家长们的烦恼,所以都会给家长们发出“致学生家长的一封信”,而这实则是一份“学平险”的“投保确认单”。
据了解,学平险全称为“中小学生平安保险”,是我国学生投保最普遍的保险之一。近年来各保险公司相继推出琳琅满目的学平险产能品,保费大多在百元左右,一般保险责任有效期1年,包含意外身故/伤残、疾病身故、意外医疗、住院医疗补贴报销四大保障。
但学平险具体要怎么挑呢?蜗牛保险CEO尚萌萌指出,由于学平险的保费低、保障范围广、投保门槛低等特点,是非常值得家长们购买的。
一般来说,家长挑选的时候要注意以下五点:
第一,比价格。若同等保额,价格越低越好;或者说花相同的保费,保额、保障范围越多越划算。
第二,看等待期。所谓等待期,是指投保后的一段时间,即使发生保险事故也不理赔的约定。因此,等待期越短越对投保人有利,目前市面上的“学平险”的等待期都在30天至90天范围。值得一提的是,如果是同款产品续期,则不需要再经历等待期。
第三,比保险额度。额度就是理赔的上限,越高越有利。一般都有这三种额度:意外门诊的额度、住院治疗的额度和意外身故/伤残的额度。尚萌萌特别提醒家长注意,有的学平险为了降低成本,没有提供疾病住院额度,只有门诊额度,这类产品就不建议考虑,实用性大打折扣。
第四,看免赔额和报销比例。免赔额是指理赔的门槛,越低越好,最好为0元;报销比例则越高越实用,目前意外门诊最高的也就能做到社保报销后的100%,住院医疗能做到社保报销后的90%。
第五,看其他保障责任。这是除了基础保障之外,个性化增添的一些保障,比如有的是拓展新冠肺炎感染或者接种疫苗的风险责任,还比如叠加交通意外导致的身故/伤残责任,还有比较实用的比如“监护人责任险”,也叫“熊孩子险”,孩子闯祸造成的经济损失的赔偿,还有增加了重大疾病的赔付等,孰优孰劣并没有标准答案,视家长需求。
除此之外,还有保单生效越快越好,比如投保次日零点就生效的要优于投保第四天零点生效的;报销范围越宽越好,当然,现在“学平险”的报销基本都限定在社保范围内。
尚萌萌还提醒,健康告知越宽松越好,但因为“学平险”包含疾病医疗,所以大部分会要求做健康告知,比如询问基础疾病情况和过去2年内住院情况,家长如实回答即可。但如果孩子有既往病史,就一定要看清楚条款中的免责范围,以防出现理赔纠纷。因为绝大多数产品条款中会注明“既往病史不赔”,先天性疾病更是免责条款。
为了让家长们更清晰了解到各学平险的不同,小编特地挑选了市面上比较优秀的两款产品进行测评,分别人保的“全能保贝”黄金版和太平洋保险的“任我学”入门款。
可以看到,其实两款产品都各有特色:
人保“全能保贝”黄金版:适合为低龄或无社保的孩子投保。
优点:投保年龄广,身故及伤残保险金最高,住院医疗无社保报销比例较高,还有额外的住院津贴,额外还有10万元保额的监护人责任险和各类预防接种事故的特色保障。
不足:等待期要90天,意外门诊报销比例偏低,由于既往症及其并发症引起的住院不赔。
太保任我学学平险:适合看重意外门诊0免赔的家长投保。
优点:有住院津贴和新冠肺炎相关保障,意外门诊0免赔,价格三款中最低。
不足:投保健康有一定健康要求,针对北京平谷、四川宜宾等地的所有医院都不赔,因疾病导致的伤害不赔。
不同产品其实并没有绝对的优劣,建议广大家长先对需求进行排序,抓大放小,选择符合需求的产品,例如尤其关注保额的家长,就可能要适当降低对等待期的要求;尤其关注特色保障的家长,需要适度降低对价格、保额的要求。
最后,尚萌萌还提醒各位家长,“学平险”有其独特的优势,可以替代常规的意外险和小额医疗保险,不仅补充了社保,还能和百万医疗险1万元免赔额的设置形成一个恰到好处的填补。但是其不能替代百万医疗险、重疾险和教育金等其他商业保险。若经济条件不允许,则建议家长为孩子配置“社保”+“学平险”,提升抗风险能力;若家庭经济条件允许,则建议增加其他商业保险,按照百万医疗、重疾险、教育金的优先顺序投保,给孩子的保障会更加全面。