鲁达 每月性价比最高保险清单：
保险产品种类繁多，不同品牌、不同责任，不同价格，每个保险都说好，我们眼花缭乱。
网上保险测评很多，产品更新很快，到底目前哪个产品最好？
为了帮助大家解决这些难题，公子保险研究团队每月测评全网产品，通过严谨测评模型，筛选出当月性价比最高的保险，供大家参考。
同时公子团队还会详尽说明产品如何筛选攻略，授人与渔，让大家彻底学会如何选出性价比最高的保险。
重疾新定义的事，目前已经完全尘埃落地。在售的旧产品，将全部在2021年1月31日之前下架完。
关于新旧产品的困惑，我在这篇文章“史上最好一批重疾险，快没了（另附2021年之前最佳投保方案）”里，集中回答了大家的问题。
这篇文章会告诉你，现在入手更具理性。
市场留给我们的时间，真的不多了。
如果不知道怎么选，参考我们前段时间发布的重疾榜单：
下面正文开始。
所谓重疾险，保的是重大疾病，
比如癌症，比如心脑血管疾病。
且不论人这一生罹患重疾的概率近72%，就说每个人身边亲戚朋友里，也总有二三遭此不幸。
一旦身患重疾，不仅治疗需要费用，而且可能几年无法工作，造成了很大损失。
随着现代医疗的进步，得了大病，不等于判了死刑。
但，重疾高昂的治疗费，30万-50万起。
癌症，如果用到先进的靶向治疗、质子重离子治疗，费用突破百万也有可能。
而且一病三五年，康复护理需要钱，还得还得病期间的房贷，怎么办？
这就不得不说起重疾险，
一旦得了某些疾病，达到理赔标准，
重疾险会把钱一次性给你，
比如老王，买了50万保额的重疾险，一旦不幸患上重疾，保险公司会把50万的保额直接打到老王账上。
这笔钱，不管是用来治疗疾病，还是康复护理，还是用来还得病期间的房贷、车贷，
都可以。
重疾险用处很大，却是最复杂的。
谁也不想每年花个几千上万，还买了个坑货。
那么，我们该如何挑选重疾险呢？
这两年重疾险变化挺快的，各种责任繁多。
于是，公子把主流的重疾险责任，按照重要程度从上至下排了个顺序，我们一一介绍：
1、保额
重疾险的保额，起码要能覆盖一次重疾带来的损失，
在这之中，就包括治疗费、康复费、误工费等等。
一般来说，建议保额配置到3-5年的家庭开支。
所以有个说法叫：
重疾险的保额，「30万起步，50万凑合，100万小康」，
不无道理。
而且，最近几年有这么一个趋势，
很多产品，都会在特定年龄，多赔一部分保额，
比如，60岁前多赔50%，
这类责任非常的优秀，
这意味着买50万保额，在60岁前都有着75万的保障，
在家庭责任最重的时期，拥有更高的保额，非常实用，
如果在保费上也很友好，“加量不加价”。
那么，这个责任就是毫无疑问的加分项，可以考虑。
2、保障期限
保障期限建议保终身，
投资理财能力较强或是家庭预算有限的可以选择保定期，
但是不建议低于70岁。
原因有二：
1）如果保障期更短，就可能没有覆盖主要的重疾发病时间。
55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间，建议此时需要重疾险保障。
2）70岁，意味着家庭责任的终结。
说句不好听的，在此以后，生病对家庭的影响较小，
可以把70岁当作界限，最低保到70岁。
当然如果在预算充足的情况下，更建议保到终身。
3、保费
以只赔一次重疾的重疾险价格为例，
30岁男，保终身，30年交的保费在4300—5000之间，再高就有些贵了。
（轻症/中症，多次赔付、身故责任均不含）
这是目前来说，这是重疾险的底价：
因为随着市场的发展，现在已经很少有产品能看出只赔一次重疾的保费了。
以互联网端销售产品为例，从2016年到2018年，重疾险越卖越便宜。
但是从2018到2019年，只赔一次的重疾险的保费几乎没有变化。
说明目前的互联网端销售的产品，基本就是底价了。
4、轻症/中症
所谓轻症/中症，保的病，大多都是重疾的前兆，但是本身也是很严重的病。
所以，轻症/中症责任建议一定要加上。
银保监会定义的所有25种成人高发疾病，其中24种都有轻症/中症来对应。
公子把康惠保（2020版）里的轻症/中症挑出来几样，大家可以感受一下：
单侧肝切除、单眼失明、单耳失聪、深度昏迷48h、极早期恶性肿瘤
发现了没，这些病其实都很严重，
并且一旦得了这些常见轻症，再得重疾几率就是正常人的7到8倍。
再加上，轻症的发病率高，治疗费用加上后期康复，通常也需要十万左右一笔不小的经济开支。
从保费上看，附加轻症只需要多掏25%左右的钱，增加的保费不高，却很实用。
正是因为这一点，目前的重疾险，基本都将轻症/中症绑定在责任之中。
30岁男，30年，保终身的保费在4800-5800左右：
（点开看大图）
而且友情提醒一下，这些高发的轻症一定要有：
介绍完前4点必要的，后面是几个可选项，预算充足就保上：
5、癌症多次赔/重疾多次赔
很多人会有多次患病的担忧，现实中也确实有类似的情况出现。
于是便有了多次赔付这种形态。
目前多次赔付主要有两类：
一类是癌症多次赔。
得了癌症，理赔了，几年后癌症复发、持续或新发，还能再赔。
目前的癌症多次赔明显出现了价格松动，某些产品癌症多次赔责任只要贵8%-10%。
比如之前的康惠保2020，以及超级玛丽Max2号都比较便宜。
像超级玛丽Max2号，50万保额，30年缴费，30岁男，保终身，
不含癌症二次是5515，含癌症二次是5985
只贵了8.5%。
大家对这个数字可能没什么概念，
这个数字，已经接近癌症二次责任的成本价了。
所以，如果癌症二次责任不贵的情形下（保费的8%-10%），建议尽量选上。
另一类是重疾多次赔，
得了一次重疾理赔以后，再得其他的重疾还能赔。
比如老王得了癌症，理赔了，过了几年后，再得了脑中风，还能赔。
我们之前测评的守卫者三号、嘉多保，在这个序列里面，
通常加上这个责任，要贵10%-30%的价格。
在重疾多次赔的理赔概率难以知晓的情况下，癌症多次赔相比更为实用，
一是患癌后再复发的情况更为普遍，占到了实际理赔的大头。
二是癌症多次赔的价格降到了地板价，像超级玛丽Max2号只贵了8.5%。
以目前该责任的保费而言，建议有意地将癌症多次赔作为必选项。
6、身故责任
带身故责任的重疾险相当于加了半份寿险。
换句话说，得病赔；没病的话，死亡也赔。
因为人固有一死，所有带上身故责任保终身的话，一定能用上。
可是同样的，保费也要高出30%以上。
这样一来，就不如重疾险和寿险分开来买更划算。
疾病的部分交给重疾险，死亡的部分交给定期寿险。
通常来说，一份百万保额的定期寿险也就一千块。
如果不是非要带寿险责任不可的话，还是建议分开来买。
7、投保人豁免
投保人，就是买保险交钱那个人。
比如，老子给儿子买，投保人是老子；
丈夫给妻子买，投保人是丈夫。
有了投保人豁免，这个交钱的人在中途出事了，比如得了轻症、中症、重疾、身故，后续的保费免了，而保障依然有效。
但是呢，投保人豁免是要加钱的，而且投保人这个人还要符合健康告知，
其实就相当于给投保人买了小保险，如果投保人得病了，这个小保险能替这人交钱。
但是自己给自己买，完全牵扯不到这件事情，
因为现在的产品都是自带被保人豁免的，万一得病后续的保费就不用交了。
投保人豁免对夫妻双方收入差距比较大的家庭意义比较大，其他的家庭，可加可不加。
接下来是8-10点，到了这个位置下面的都是一些无关痛痒的责任，重要性都不高，千万别被忽悠了：
8、重疾数量
保监会为了防止保险公司该赔的不赔，一刀给切了25种，
规定这25种，必须赔，而这实际也占到了重疾险理赔的95%左右。
而且各大保险公司为了跟同行竞争，赔付的病种越来越多，这两年已经到了百八十种，都没啥实际意义。
9、等待期
有一定影响，但是影响不大。
原因有二：
1）只有第一年存在等待期，跟漫长的保障期间比是小巫见大巫；
2）等待期内因意外而符合理赔标准的出险，保险公司也赔。
10、犹豫期
犹豫期内退保可以损失，理论上这时间越长越好。
但是如果是一个思考成熟的决策，为什么需要退保呢？
所以犹豫期，不重要。
在解释清楚上面十点以后，公子给你们打包票：
只要按照上述的标准，筛选出一款便宜又实用的重疾险并不难。
接下来，公子会根据上面十点，筛选出目前性价比最优的几款重疾险：
公子曾经对市面上出现过的157款重疾险做了统计，优中选优，挑出来下面这七款：
公子推荐的这6款重疾险，不管是中/轻症还是癌症多次赔责任，都说得上是行业一流水平。
这几款产品，高发轻症/中症一个都不少。
而且这几款产品中，癌症二次责任也很优秀，个别产品癌症二次责任会比较贵。
下面公子将详细介绍这六款产品：
信泰的三款产品超级玛丽2号Max、超级玛丽3号Max以及达尔文3号，目前均已下架“保70岁版本”，剩下终身保障还可以选择。
超级玛丽2号Max是具极致性价比的产品，也有是目前重疾险的理想形态。
先看基础责任：
重疾赔1次，60岁前得重疾，可以额外多赔60%基本保额，50万保额，60岁前赔80万，行业顶尖水平；
中症赔2次，每次赔60%保额，50万赔30万，行业顶尖水平；
轻症赔3次，每次赔45%保额，50万赔22.5万。
而且它还有个小亮点，不同器官的原位癌（轻症）还可以多赔1次。
重要的附加责任：
首要的是癌症二次赔责任；
实用又不贵，价格大概只贵了8.5%左右。（详见上方表格）
初次得重疾非癌症，再得重疾为癌症，两次重疾之间需间隔180天，赔付120%保额；
初次得重疾是癌症，再得癌症，中间需间隔3年，赔付120%保额；
其次是心脑血管二次赔责任；
3种高发心脑血管，赔2次，赔付120%保额。
而且要求两次必须为同一种心脑血管疾病。（医学上普遍认为同一种心脑血管疾病再次被治疗的概率，高于不同疾病发生的概率）
加上该责任，保费也还可以接受。
如果30岁男性，50万保额保终身，30年缴费，
不附加心脑血管责任，5515元；附加心脑血管责任，6260元，保费贵了13.5%，如果有预算，可以考虑该责任。
最后来看保费：
从基础责任来看，30岁保终身，50万保额，分30年缴费，
男5515元，女5170元
同等条件下，如果加上癌症多次赔责任后，
男5985元，女5880元。
如果预算充足的话，建议附加癌症或心脑血管多次赔责任，超级玛丽2号Max绝对是不会让人失望的一款产品。
和谐福乐保是目前极少数能保定期的产品，可以保到70岁、80岁，也可以保终身。
先看必选责任：
重疾赔1次，61岁前确诊重疾，可额外多赔70%保额；
赔付力度略低于超级玛丽3号max和达尔文3号，
50万保额，61岁前赔85万。
中症赔2次，每次赔60%基本保额；
轻症赔3次，每次赔45%基本保额；
福乐保基础定价较便宜：
以30岁，50万保额，保终身，分30年缴费为例，
男5620，女5325。
基础保费和超级玛丽2号Max差不多，很不错。
除必选责任外，还可选特定重大疾病额外赔付，包含癌症多次赔和心脑血管多次赔：
赔付比例和赔付间隔期都比较正常，
但缺失一项高发脑中风后遗症，有坑。
而且加上该责任贵了近21%，比同类责任的超级玛丽2020Max要贵。
30岁，50万保额，保至终身，分30年缴费，
男6785，女6710.
如果在意该责任，完全可以不附加。
整体来说，福乐保责任、性价比都不错，尤其是它的定期保障，是目前理论上的最好产品。但是这款产品存在一定缺陷，涉及条款部分问题，
我曾经写过解读文章：这款全网吹爆的重疾险，号称最后的王者！但也有个坑
整体来看，超级玛丽3号Max和超级玛丽Max2号很像，属于保障升级版。
超级玛丽3号Max当得上目前在售的重疾险中，保障最全面的一款产品。
110种重疾，赔1次，50万保额赔50万；
60岁前赔付180%的保额，50万保额赔90万，相当于买一送一。
中症25种赔3次，每次赔60%保额，50万保额赔30万，60岁前额外多赔15%；
轻症50种赔3次，每次赔45%保额，50万保额赔22.5万，60岁前额外多赔15%。
在这个设定下，我们直接看保费：
30岁男，50万保额，30年交，
保到终身，每年5855。
（考虑到60岁前赔180%保额，算是目前重疾产品最划算的）
更有优势的重要可附加责任：
首先是癌症二次赔，
初次得重疾非癌症，再得重疾为癌症，两次重疾之间间隔180天，赔150%保额；
初次得重疾是癌症，再得癌症，中间间隔3年，赔150%保额；
赔付比例升级，而保费并无明显上升，比起不带癌症二次仅贵出8.5%。（可以参考上方表格）
其次是心脑血管二次赔，
赔付标准和超级玛丽2号Max是一样的，只不过第2次赔付比例增加到了150%保额。
作为重疾险最重要的两项附加责任，超级玛丽Max3号在赔付比例上突破了一直以来的120%，很不错。
综合上面几点，
我们对超级玛丽3号Max的定位是，应该是保障最佳的产品，而且价格也不贵，是目前最接近完美的一款产品。
要说保障全，和同家保司承保的超级玛丽3号Max相比，达尔文3号也不甘示弱。
保障极度全面的基础责任：
在重疾赔付里，以往最好的产品也只能做到61岁前，赔160%保额。
而达尔文3号是首次定义了高度，60岁前可以赔到180%保额。
中症赔2次，每次赔60%保额，如果是中度的脑中风，还可以额外多赔1次；
轻症赔3次，每次赔45%保额，约定的特定轻症能额外多赔1次，包括了不同器官的原位癌，以及不典型性心肌梗塞、微创动脉搭桥术或微创动脉介入术。
而且，达尔文3号也可以附加癌症二次、心脑血管二次责任。
赔付规则和超级玛丽Max3号一模一样，第二次也是赔150%基本保额。
最后看它的保费：
从基础责任来看，50万保额，保终身，分30年交，
30岁男，6115元，30岁女，5710元。
如果同投保条件下，再加上癌症二次赔责任，
30岁男，加癌症二次是6795，增幅10%
30岁女，加癌症二次是6595，增幅15.5%
癌症二次责任，随着赔付比例的上升，保费稍稍高了些。
总的来说，达尔文3号和超级玛丽Max3号两款产品不分上下，但它的保费会稍微贵那么点。
信泰的几款产品基本都差不多，超级玛丽2020Max也是很优秀的一款产品。
超级玛丽2020Max基本责任，
110种重疾，赔1次，50万保额赔50万；
60岁前，赔付150%的保额，50万保额赔75万。
中症25种赔2次，首次赔60%保额，50万保额赔30万；
轻症50种赔3次，首次赔45%保额，50万保额赔22.5万。
在这个设定之下，
50万保额，30年交，保到终身，
30岁男，每年5460元；30岁女，每年5100元。
而超级玛丽2020MAX还有一点特别之处在于，
它不仅能癌症二次赔，急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥术两个病，也能二次赔付。
而且无论是癌症二次赔，还是心血管疾病，超级玛丽2020Max第二次都是赔120%。
一般来说，男性的心血管疾病更为高发，因而男性可以考虑这款，
30岁男，50万保额，30年交，
保到终身，含癌症和心脑血管二次，6320元。
在19年5月份，芯爱1号也出现过类似责任，需要8100元，现在来看，直接贵了28%。
产品更新太快了，也侧面反映了超级玛丽Max足够厉害。
健康保2.0是目前男性购买保费较低的重疾险。
重疾100%保额，赔1次；
中症50%保额，赔2次；
轻症30%/40%/50%保额，赔3次。
从保费上看.
30岁男，50万保额，30年缴费，保终身，
健康保2.0是5199。
有一定竞争力。
而且在可选责任中，尤其建议重疾医疗津贴一项：
因为它太实用了。
在确诊重疾后，每年可以领取10%保额作为医疗津贴金，最多可以领5次，
相当于再增加了50%重疾保额。
比如，30岁的老王买了50万的健康保2.0，附加重疾医疗津贴，
2年后不幸确诊重疾，赔了50万后，确诊当年拿到了5万的重疾医疗津贴；
该重疾治疗后仍需长期治疗，他在第2、3、4、5年，也分别拿到了5万。
到手津贴总计25万，加上重疾赔付的50万，老王一共拿到了75万。
（公子给保险公司打电话确认了，治疗行为需为必要，医院需为二级及以上公立）
包括癌症、脑中风、终末期肾炎在内，绝大多数主要重疾的治疗周期都在3年以上。
长时间的治疗损耗，最好能有不断的资金储备。
这时候如果有重疾医疗津贴，就相当于生着病，还有人给发“工资”。
每年拿着这钱，可以安心养病。
而且男性买这项责任非常合适。
30岁男性，买50万保额为例，保至70岁，30年缴费，
不附加津贴的保费为3257元，附加津贴后价格为4106元，
相当于增加了50%保额，保费贵了25%，
比较划算。（女性这项责任价格偏高，不建议）
健康保2.0是目前价格最低的重疾险之一，而且还有住院津贴。
进可攻，保上重疾津贴；退可守，只保基本责任。
可以入手。
如果要最基础的重疾保障，超惠保是最便宜的。
只保障重疾，
50万保额，30年缴费，保终身，30岁，
男4390，女3770，超越了康惠保男4550，女4110。
是裸重疾中最便宜的。
另外，这款产品的健康告知也很宽松：
对BMI、吸烟、怀孕都没有问询；
乙肝肝炎只要没有肝功能异常可正常投保；
对于身体和智力残疾的，只要不是失明和聋哑可正常投保；
肾炎只要不是尿毒症、多囊肾可正常投保……
大家保险成立以来，目前正处在推广期。
所以需要一款产品提振士气，
超惠保就担任了这个角色，
也是不错的产品。
本期产品相对没那么多了，给大家一个参考意见：
（具体配置要看大家健康和财务状况）
1、从实用性上讲，最为推荐的是和超级玛丽3号Max、达尔文3号。
超级玛丽3号Max和达尔文3号都是目前保障最全的产品，60岁前确诊，
可赔180%保额，重疾额外赔再创新高；
做高了年轻时的杠杆，预算够的话，保费在可接受范围，
额外赔实质上就是在隐形降价了。
2、如果追求极致性价比，且保障齐全，推荐超级玛丽2号Max
超级玛丽2号Max，60岁前得重疾赔160%的保额，买50万赔80万；
额外赔付虽不如前两款产品，但也足够满足需求了，如果预算没那么多完全可以选择这款。
3、保费较低，且保障较全的，推荐超惠保和健康保2.0。
就目前而言，男性相对底价是健康保2.0，女性相对底价是超惠保。
价格敏感型的朋友们，可以选他们。
总而言之 ，
上面的几款产品，基本都是目前的最佳了，
随着重疾新定义的落地，这些产品也进入了下架周期。
下架时间不确定，最多也就这一两个月的事。
至于到底怎么选，公子只能说，符合健康告知，看着来电，皆可放心入手。
如果还有细节上的问题，可以私信我。
以上。
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今天，我把保险坑人的底，一一揭露
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