鲁达 
第 505 篇产品测评
孩子一出生，有三件大事必须做：取名字，上户口，买保险。
对许多初次接触保险的父母来说，平安可以说是听得最多的了，身边多少也认识一些平安的代理人。
最近，平安最火的一款儿童重疾险——少儿平安福升级了，有很多用户在后台咨询我们。
今天，深蓝保实验室就为你 360 度拆解下这款产品，看看它到底值不值得买？
主要内容如下：
- 少儿平安福 20 ，保障到底怎么样？
- 360 度测评少儿平安福，全面解析！
- 大公司儿童重疾险，哪款最值得买？
一、少儿平安福 20 ，保障好不好？
平安福重疾险大家都不陌生，我们之前介绍过成人平安福，这次再来详细看下少儿平安福保障如何？
为了方便大家了解，我们整理了一张表格：
直接说结论：
少儿平安福 20 整体保障比较基础，主要保重疾、轻症、儿童特疾，跟大多数线下产品类似。
和其它同类重疾相比，少儿平安福有个比较有意思的保障：患轻症，能增加保额。
70 岁前理赔过轻症，每赔付 1 次，重疾、特疾、身故保额同时增加 20%，最多增加 60%，不过重疾和身故只能赔其一。
虽然少儿平安福可以附加癌症 3 次赔，但赔付条件比较严，我们会在第五段详细给大家分析。
整体来看，少儿平安福 20 保障比较简单，不过由于平安的品牌足够大，因此受到了很多人的关注。
下面来详细看下，今年的少儿平安福都升级了哪些？
二、少儿平安福 20 ，升级了什么？
去年的老版叫少儿平安福 Ⅰ，今年除了推出了新的少儿平安福 20，还有一款少儿福上福 20，这里一起对比下：
直接说结论：
新版少儿平安福 20，保障跟去年的少儿平安福 Ⅰ 一模一样，只是价格便宜了 4 %。
虽然变化很小，但也能看到平安是在一点点进步的。我们也咨询了客服，对于买了老版的朋友，目前是不能升级到新版的。
其实和少儿平安福 20 相比，少儿福上福 20 还要更好一些，只要交 19 年，不仅比少儿平安福 20 少交 1 年，轻症也多了 10 种。
这里要提醒大家，购买少儿福上福 20 有一定的门槛，以深圳为例，要先买 20 万的少儿平安福 20 ，才能买少儿福上福 20 。
这几年看下来，平安产品进步的速度有些慢，但考虑到平安体量大，想快速转变也并不容易。
目前市面上很多产品都有了中症、重疾额外赔，也期待平安在以后的升级中，能逐渐补上。
三、少儿平安福 20 ，竞争力大吗？
线下大公司里除了平安，还有常听的国寿、泰康、太平洋等公司，那儿童重疾到底哪家最好？
话不多说，先看图：
直接说结论：
- 如果只想买平安：可以考虑 少儿平安福 20，虽然上面提到的 少儿福上福 20 保障要更好，但购买有门槛，不能单独买。
- 看重保障全面：新华健康无忧 C5 新增了中症，保障会更全面，而且可以 30 年交费，缴费压力会小一些。
对大品牌不那么在意的朋友，市面上还有很多性价比更高的产品可以选，感兴趣的话可以查看8月儿童重疾榜单。
四、360度拆解病种，有没有坑？
对于儿童来说，在少儿时期要重点关注是否包含儿童高发疾病，比如白血病、严重川崎病等。
成年后，几乎所有产品都有覆盖最高发的25种重疾，并没有什么区别，重点关注成人高发轻症就好。
下面我们分别来看下：
1、儿童高发疾病，保障全不全？
我们咨询了专业的核赔老师，以及结合过往理赔数据后，整理了 16 种儿童高发的特定疾病：
直接说结论：
少儿平安福儿童高发疾病保障一般，虽然大部分疾病都有覆盖，但只有白血病可以双倍赔付。
目前市面上很多儿童重疾，比如妈咪宝贝，罹患上面大部分疾病都是能赔 2 倍的。
2、轻症疾病，保障好不好？
深蓝保实验室对比了数百款产品的条款，并跟核赔员反复确认，最终将高发轻症按理赔严格程度，分为五个维度：
- 严格
- 较严格
- 一般
- 较宽松
- 宽松
直接说结论：
少儿平安福 20 有 6 个疾病都比较宽松，并没有很严格的定义，整体来看还是不错的。
对于少儿平安福 20，都有哪些不足呢？接着往下看。
五、少儿平安福 20，有哪些不足？
没有绝对完美的产品，对于少儿平安福 20，它的不足也是挺明显的：
1、保障有改进空间
保险公司竞争越来越激烈，很多产品保障都变好了很多，平安福 20 以下两个保障还可以提高：
- 缺少中症、重疾额外赔等保障：很多线上产品都有这些保障。
- 癌症 2 次赔，间隔时间长：不少产品只要求 3 年，少儿平安福 20 要间隔 5 年有点长。
2、缴费不够灵活
和线上产品相比，线下的保险普遍价格较高，目前少儿平安福 20 只能最长选 20 年缴费。
如果有 30 年缴费，将能够降低每年保费的压力，杠杆也会更高。
以上这些不足，不仅仅出现在平安福上，也是很多线下产品的通病。所以买之前一定要考虑自己能否接受这些问题。
六、少儿平安福，怎么买比较好？
少儿平安福更适合那些 看重平安品牌，并且预算十分充足的朋友考虑。
此外，很多业务员在推广平安福时，也会推荐一些附加险，比如长期意外、e生保、心脑血管额外赔、癌症多次赔、肝肾疾病等。
其中平安 e生保是不错的产品，可以考虑附加，而其它附加险我们觉得性价比不高，以癌症多次赔，心脑血管额外赔为例：
1、癌症多次赔付
癌症堪称 “疾病杀手”，少儿平安福 20 能附加癌症 3 次赔。
为了方便大家了解，我们还加入超级玛丽 2 号 max作为对比：
直接说结论：
少儿平安福 20 的癌症 3 次赔，我们觉得不用附加，因为第一次重疾不是癌症，这项保障就没用了，而且赔付间隔比较长要 5 年。
关于癌症间隔 5 年的情况，我们也咨询了医生，具体回答如下：
可以看到，一般如果患癌后能坚持 5 年，基本上可以认为已经治愈了，再复发的概率不大。
2、心脑血管
少儿平安福 20 附加心脑血管后，对于 19 种心脑血管疾病，能额外赔。具体额外赔多少可以自己定。
比如，小张给宝宝买了 50 万的少儿平安福 20 ，附加 50 万心脑血管保障，宝宝不幸罹患急性心肌梗塞，一共能赔 100 万。
这个保障具体要多少钱呢？我们整理了一张表：
直接说结论：
附加心脑血管后，价格贵了 28% ，我们觉得比较贵。而且孩子心脑血管并不是很高发，可以等孩子长大了，到时再加保更好的产品。
七、写在最后
平安经过多年的发展，如今已经成为一个大型金融集团，旗下的产品也非常多。
对不那么看重品牌的朋友来说，市面上还有性价比更高的产品，私信回复 “榜单” 里就能找到，每月初我们都会更新一次。
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保险是门复杂的学问，普通人可能稍不留神就踩坑了，这里我以多年的实操经验整理了一份资料，里面包括《社保手册》、《投保指南》《保险方案》、《疾病核保》等知识，资料详尽，关注深蓝保，私信回复“福利”可以免费获取，希望能解决你的保险问题~
愿我们都能买对保险：）