鲁达 
昨天有一位头条的朋友私信我，说自己在2019年，通过某保险公司电话销售人员称：这位朋友是该保险公司的优质客户（因为之前车险在该公司投保，所以有客户的一些基本资料），可以提供一份只有通过“内购”才能购买到的一份优质理财类保险产品，按月存钱最后能获得很高的收益。这位朋友于是就稀里糊涂地根据电话销售的提示进行了相关投保操作。
交个车险就成为该保险公司VIP中P，待遇就高于一般消费者了？好像之前一段时间，手机垃圾短信都是这种类似的内容，套路虽然简单，无奈还是有人相信，你说可咋整。你要买个保险也行，起码保险还是有一定的保障利益，即便销售有些夸大的地方，但合同本质的内容是不会变的。
本以为这样就结束了？没想到这仅仅是一个开始
到2020年8月份左右，这位该公司的电话销售又再次联系这位朋友说：现在有一个回馈老客户的福利险种，本来缴费期10年的理财保险，现在仅需要投入3个月的保费就可以获得，以后的保费都不用在缴纳了。这位朋友以为真的有这么好的事发生在自己身上，于是就鬼使神差地按照这位电话销售的提示再次进行了相关操作。
在操作的时候发现，这位电话销售竟然是让他在从之前该公司的一款意外两全保险进行保单贷款，贷款金额将近5000元，然后又再次购买了一款跟之前购买的一模一样年金险产品，这是什么“骚操作”？据这位朋友说，当时电话销售承诺只需要他缴纳3个月的保费，这个贷款，信誓旦旦的保证到时候可以“内部操作”，确定不用他还，叫他不要担心。
虽然当时这位朋友心里也开始有了一些疑惑，但始终认为自己是真的捡到了“天上掉下来的大馅饼”，还是完成了相关投保操作。
现在觉得越来越不对劲，因为该保险公司最近给他发送了贷款临近到期需要偿还的短信通知。其中这位朋友也多次联系那位电话销售（他俩加了微信），该销售依然表示“不用偿还，让他放心”。然后这位朋友看到之前我写的文章，于是私信我是不是自己被“套路了”。
这就是这件事的大体情况，具体这个是不是“天上掉下饼”，还是遭遇了“电话销售误导”？我是持怀疑的态度，我是不觉得会有这么好的事情，所以我让他把之前购买的险种发过来先跟他确定实际的保险保障利益，然后这段时间先收集相关的证据以备之后大概率会出现的维权维问题。
当然这个只是该保险公司某电话销售个人的行为，与该保险公司和险种有没有关系，我也不做评论。所以下面相关公司和产品做了打码处理，请大家就事论事，别牵扯其他的，保护好我哈！本文宗旨是通过这位朋友的亲身经历，希望大家在其中学到对自己有用的东西，别搞错方向。本文主要内容如下：
1、相关产品保障利益分析
2、保险年金类产品分析
3、该条友遭遇分析
4、总结建议
01
相关产品保障利益分析
从他发过来的保单中看到这款保险是某保险公司的一款名为《财富某生》的年金险产品，该产品是该保险公司2017年推出的，当时是作为下线开门红期间的主力年金险推出的，没想到2019年变成了电话销售渠道竟然还在销售，真不知道这个产品有这么“优秀”！
这位朋友每月缴纳保费825元，换算成年交保费就是9900元，10年缴费期，基本保额按照他的投保年龄推算应该是在11000元，并且这款还附加一个叫《聚某宝20》的万能账户。
好了，那么我就根据上面的内容对这款年金险做一个利益大体的描述：
1、固定返还：从保单第5、6年度，返还所交保费的50%，2年总共返还9900元，相当于一年所交保费；
2、持续返还：从保单第5年开始，每年返还基本保额的26%，以11000基本保额计算，此后每年返还2860元，直到被保险人身故。
3、以上两笔返还金不领取，自动进入《聚某宝20》万能账户，进行复利增值，合同上面的保底利率为1.75%，实际目前利率在5%左右。
4、该保单还有一个寿险保障，保单20年内身故，返还所交保费或现金价值较大者；保单20年后身故，返还现金价值。
以上就是这个保单基本的利益，我们先不看万能账户部分，这位朋友10年共交保费为99000元，10年末该保险按照固定返还计算一共返还9900+2860*5=24200元，与本金投入总保费差值为负74800。
那么按照保单固定领取多久能返回实际投入的总本金呢？
大概是在保单第22年度结束，那如果要是这样的话，这哪叫理财增值的保险，简直就是“坑人的保险”。
先别着急，这款保险还有一个万能账户的二次增值，就是每年进入万能账户的固定返还的钱会每月进行计息，这样实际就会大大缩短返还本金的时间，但由于账户的利率是浮动的，每个月都会不一样，所以很难算出实际返还本金的时间。
我们就假设最理想的情况，就是该保险公司一直按照5%进行月复利，那么保单第15-16年左右账户里的钱基本可以与总投入的保费相当；也就是说实际从保单第16年之后才是实际按照投入本金的总金额99000元开始每月复利计息。假设从那以后，该保险公司还能按照现在的月实际利率5%计息，相当于年化单利8%-9%的水平，那么一年的利息就可以达到7920-8910左右，随着本金的不断增加，该公司还能一直维持这个利率水平，那么以后的收益还是很可观的。
但是年金险普遍是刚开始几年的时候利率高，之后会越来越低，未来什么情况我们谁也不知道，通常之后也肯定会比合同保底1.75%高，比目前实际利率5%低，中值很有可能在3.5%-4%左右。
02
保险年金类产品分析
其实任何一家保险公司同年出的年金险都是大同小异的，实际给的利率也都基本相当，不同的地方就在合同保底利率确实会有一些不同。你是按照合同保底计算确定的未来利益，还是按照浮动不确定的利率计算未来利益，那就看你自己喜好了，劝你还是以合同保底利率为主，因为这样不会给我们自己画大饼，以后的利益要是没有达到我们的预期，那就会造成很大的心理落差。
一、那我们应该如何正确看待这种年金险？
首先我们要明白，任何一家保险公司的年金险都是一种中长期的增值渠道，优势是安全、稳定、可预期，缺点就是实际收益的时间非常长，高收益高风险，低风险就低收益，就是这么回事。
其实任何一款年金险它之前几年甚至十几年的时间，都是在分批次返还你所交的保费。
就相当于保险公司管你借钱，然后制定了一个“还款计划”这就是所谓的“固定领取”；那光借钱不给利息，我干嘛要借钱给你保险公司，于是保险公司额外给你配置了一个利息账户，就是所谓的“万能账户”。按照每年还你多少钱的金额，按照一定的浮动利率适当给你一些“利息”，让你心理平衡。也就是说，在保险公司还没有完全还够你借给它的本金这段时间，你其实是没有任何利益可言的；只有当保险公司把你借给它的本金全部还完之后，才是真正让你参与它投资项目分享利益分配的开始。
那这样的话，影响我们最后受益的因素就很明显有两大因素：一个就是保险公司还你钱的快慢；另一个就是保险公司给你利息的高低，这实际上就是我们选择哪种年金险的核心指标。这里只是强调正常缴费的情况，下面是没有计算退保的保单现金价值，不要搞混。
然而有意思的是，其实任何一家保险公司在同一年出的年金险，在还你钱快慢的问题上似乎是达成了一致意见，任何一家保险公司的年金险返还本金基本都在15-20年左右（与缴费期有很大关系，这里只说缴费10年期的情况）。也就是说谁家无论怎么跟你说得多么好，其实它们还你钱的速度都是差不多的；而至于利息这块那就更有意思了，保险公司给你利息，是采用的合同有保底，上有浮动的策略；也就是说跟你签订的“还款合同中的保底利率确实有高有低”，但实际支付你利息的利率各家其实也都大同小异，目前这2-3年时间，基本各家实际利率都在5%左右的水平，低也低不到哪里去，高也高不了多少，就跟一起商量好了似的。
所以通过这两点你选择谁家产品只要叫年金险，其实最后的收益影响因素就变成了一个唯一的指标，就是你保持不动的年期。20年不动是一个收益段，30年不动是一个收益段，40年不动又是一个收益段，也就是说你不动的时间越久，最后能一次性领取的钱也就越多。
不过2020年推出的年金险就要比之前的有很大差别，最主要的就是还你钱的这个计划变快了。目前已经有几家保险公司已经处于开门红阶段，也都推出了新的年金险产品，对比发现最吸引人的地方就是返还快了，以前需要15-20年还完的，今年这些年金险产品你可以自己都拿过来比较，都差不多需要7-8年左右的样子。
因为还得快了，自然以后可以拿到的收益就提前了，所以总体利益要比之前购买的年金险不要好太多。
二、年金险我们买了究竟是干嘛的
现在有一些保险从业者用什么IRR，来测算年金险的内部收益率。搞得挺专业的，其实对于我们普通消费者来讲没什么大用。我们普通消费者只需要知道，其实无论怎么分析，年金险作为中长期的增值渠道这点是不会变的，也就是说只要被保险人活得足够长，最后获得的利益就会越来越多。那这笔钱我们要怎么配置，其实很简单，你就当做未来某项的“刚性需要”。
不同年龄段对于未来刚性需要是不一样的，比如你家孩子刚出生，那么以后一定会有婚嫁、创业、买房买车的刚性需要，现在每年存一笔钱，20-30年不动，那么正好可以解决这个刚需；如果你今年40岁，未来就有养老的刚性需要，那么存一笔20-30年不动，正好补充养老需要；如果你是50岁以上的人，自己子女又不省心，还有可爱的孙子孙女要养，那么你就可以为孙子或者孙女定向存一笔钱，到他们20-30年之后能够得到来自你的关爱。
年金险其实就这点作用，是对未来20-30年以后某些刚性需求的一种提前规划，不买这类保险你的钱也不一定能存出来，现在给自己一点压力，是为了以后轻松一些摆了。所以你就把它看做是一个超长期的“死期存款”就行了，不说未来能获得多大的利益，但起码跑赢通货膨胀还是没有问题的。
三、买年金险要注意的问题
1、年金险实际上没有任何的保障作用，只是一个固定存钱的强制储蓄
不要听信一些人瞎忽悠，一年存10万，未来就能造就出一个千万富翁，那就是在画大饼，让你做个美梦，一点都不现实。对于全体家庭成员没有足够的保障类保险，比如重疾险、意外险、医疗险，千万不要直接购买年金险，没有保障类保险作为保障基础，年金险就是废纸一张！
网上已经出现很多的案例，就是因没有保障类保险只钟情于年金险类的保险，结果得了大病得不到任何赔偿，每年还要继续缴纳很高的保费，结果就是大部分人只能选择退保缓解经济压力，不仅本金亏损巨大，预期的利益也没得到，实在得不偿失。
2、购买年金险一定要明白它的核心
想要获得比较好的收益回报，年金险最好要保证投入20-30年不动，这其中只要动了一点收益，对未来影响都是非常大的，想要用钱只能通过“保单贷款”来进行短期周转，这样才不会影响整体的保单预期利益，所以没有这个时间概念，我劝你别买。
3、购买年金险一定要量力而行
感觉自己现在挣得多，选择缴纳很高的保费，那你不如采取一次性缴纳保费。不要把缴费期拉得太长，有实力的最好采取趸交，也就是一次性存入。一个是因为长期缴费不利于利益最大化，另一个就是谁也不能保证可以持续缴费。比如今年赶上疫情，导致多少人经济收入锐减，吃饭都成问题，哪还有闲钱交保费，然而你不交保费，唯一的结果就是退保，本金亏损预期利益得不到，这不就是自己在跟自己的钱开玩笑呢。
4、购买年金险选择合适的被保险人很重要
年金险是时间越长利益越大，从这个角度讲，家庭中谁的年纪最少，谁就最适合。有一些利益熏心的保险代理人专门对老人下手，因为老人有钱没地方花，想让他们买保障类保险，身体条件又不允许，这样的情况下就开始忽悠50岁以上的中老年人购买年金险，承诺很高的收益，但实际这个年龄段自己给自己买年金险连本金都拿不回来，想买也是给子女甚至是孙子辈的，这样才不会白白给保险公司做贡献当了绿油油的韭菜，更有甚者还不让老人的子女知道，真是能骗一个是一个，实属可恶。
03
该条友遭遇分析
回到这位朋友的情况，跟他分析完这个保险的实际情况，这位朋友表示就是当做每月的一个强制储蓄，至于未来有多大的利益并不十分关心的感觉，那既然这样，我们就帮他分析下现在的处境。
我是从来没有听说谁家保险公司能有这样的“骚操作”，即便有些时候保险公司为了完成阶段“业绩指标”可能会让一些代理人操作一些“假单”，就是购买完保险之后一段时间全额退还，让表面上的数据好看一些。但这样的事情一般都是保险公司让值得信赖的“代理人”进行，根本不会让客户“参与”，毕竟这操作不好让别人知道。更别说从以前保单进行贷款购买新保单，我是十分担心这位朋友最后被骗得很惨。
收集证据
所以我建议他，先不要维权或者向保险公司声张，在保单贷款还款到期在看这位销售人员还会有什么操作，但是这段时间要收集一些必要的材料作为证据。
重点来了，当我跟这位朋友说怎么获取材料当做维权证据的时候，发现这位销售人员有很强的“反潜”意识，为什么这么说呢？
首先，这位销售人员多数都是通过微信的“语音通话”功能与这位朋友联系，在微信聊天页面上很少有语音对话，也根本没有打字的情况，只有这位朋友自己的聊天记录，这位销售人员大部分都是直接进行语音通话。
其次，这位销售人员很少会通过公司的“公用电话”给这位朋友进行电话联系，我们都知道对于这种电话来电也基本都没有来电名称，电话号也是经常在变的。
这样的情况要怎么证明这位朋友的一些操作都是跟这个销售人员有关呢？
我脑袋也疼，我说这位朋友你不会说自己网络不好或者没有流量什么的，让他换种方式联系你吗？
这位朋友表示，之前也出现过这样的情况，但这位销售人员非常有耐心，你现在信号不好，就等你信号好的时候再进行微信语音通话呗，我就服了他了。
之后在跟他的聊天过程中，怎么说呢，这位朋友真是单纯的可爱，说不行我就用别人的手机把他和这位销售人员的微信语音对话录下来，我说那怎么证明是这位销售人员说的呢？自己想了想也是，不行看看有多大损失，自己认了算了。
我说不是那回事，你之前保单贷款将近5000，加上新保单已经缴纳的3个月保费2625元，这一共就快8000，顶上一年新保单的保费了。这种操作很明显就是“诈骗”，太坑人了，你要觉得证据难搞，看看能不能找当地电视台帮忙。
这位朋友又说，自己在外地打工，一天时间也没多少，也不熟悉这里。哎，反正想法就是比困难多。问我，要是维权怎么办，我说你手里现在没有足够的证据，人家电话指导，实际操作都是你自己操作的，到时候维权不成，那边收到消息，把你一拉黑，你连人都找不到。
04
总结建议
最后我还是建议他先想办法先完善证据，等到贷款到期看那个销售人员还会怎么操作吧，最后不管怎么样，能收集到什么程度算什么程度，起码对之后维权多少能有点帮助。
不然你什么都没有就直接去找该保险公司，它能给你主动找这位对应的电话销售人员？能给你提供当时的电话录音？想多了吧；通过银保监会投诉呢？现在保险纠纷即便向银保监会投诉，结果也是反馈到该保险公司当地分公司来处理，你没证据，又不知道具体是谁，也不能证明人家是如何“指导”你操作的，并且还都是在自己亲自操作下完成的，你说说看，能维权成功那才真是奇了怪了呢。
以上就是我刚遇到“最奇葩”买保险的经历了，通过这位朋友的遭遇提醒大家，买保险一定要先证实该销售人员的真实身份；所销售的险种一定要懂得分辨大体的保障责任别被诱导；同时要懂得留下可以当做维权证据的凭证；千万不要轻信销售人员的花言巧语，保险要么提供保障，要么就是一个强制储蓄，想要占保险公司的便宜，你不如去买彩票来的实际，没有多大的馅饼能砸你头上。
本身这件事，电话销售其实做的并不算高明，但偏偏就能碰到像这位朋友这么单纯，这么可爱的人。这种套路并不算高明都能有人上当受骗，就别说稍微高明一点的手段了，所以奉劝大家一定要多加小心，不要贪图小便宜。
写在最后
1、如果你看完上面的文章还有不懂的地方，欢迎在评论区留下你的疑惑，我会及时回复你。
2、想要给家庭或者自己配置保险，可以私信我，我会根据自己十多年经验，帮你提供一些值得参考的建议。
3、如果想要诊断自己的保单或者还有核保、理赔等疑难问题，也可以私信我，我定知无不言言无不尽。
4、以上都不需要你有任何投入。
