鲁达 
2021年 第 363 篇丨来源：番茄慧保
说起贷款，大家可能会想到银行贷款、车子、房子的抵押贷款，又或者是信用贷款，但是如果没有房没有车又能用什么东西贷款呢？大家可能不知道，保单也是可以用来贷款的，下面给大家介绍下什么是保单贷款、保单贷款的特点以及注意事项。
一、什么是保单贷款
保单贷款，是指投保人将所持有的保单质押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。保单贷款过程中,保险约定的保障不受影响，保单依然有效。简单来说和房贷、车贷差不多，只是抵押物变成了保单而已。
不是所有的保单都能够拿去贷款，能拿去抵押贷款的，首先要具备现金价值。怎么知道保单的现金价值呢？
一般来说，具有储蓄性质的人寿保险、年金保险、养老保险、重疾保险等才可以申请保单贷款。某些消费性质的定期寿险，也可以申请保单贷款，但是现金价值一般不高。客户可以从自己手中的保险合同中找到相关的定义说明。
举例来说，我公司保险合同中关于保单贷款的描述为：“在本合同保险期间内，经我公司审核同意后您可在犹豫期后办理保单质押贷款。累计贷款金额不得超过申请贷款时本合同现金价值扣除各项欠款后余额的80%，每次贷款期限最长不超过六个月，贷款利率按您与我们签订的贷款协议中约定的利率执行。”
其他诸如短期险、已经豁免保费、投连险、自动垫交或正在进行理赔申请的保单都不可以申请保单贷款。
二、保单贷款的特点
保单贷款最大的好处是，借到钱的同时，不影响保险保障。此外，保单贷款也有一些特点，以和泰人寿公司的保单贷款举例：
1、贷款速度快：保单贷款申请速度比较快，快则几个小时，慢则在第二个工作日即可到账。
2、手续简单：投保人只需登录和泰人寿官方微信即可完成保单贷款及贷款清偿一站式的服务体验。贷款时需提供投保人有效身份证明、被保险人（或其法定监护人）书面同意贷款的声明即可申请办理。
3、还款方式宽松：投保人还款方式很宽松，根据实际资金额度，可以部分清偿，也可以一次清偿。但须注意的是，当未清偿的保单贷款本息之和超过保单现金价值时，保险公司可对保单进行效力中止处理。
4、贷款额度：保单贷款额度一般为申请贷款时保单现金价值的80%。
三、保单贷款的注意事项
1、贷款用途限制：投保人需要明确贷款用途，比如：个人消费、生活支出、教育培训、企业经营、其它原因等，并且投保人须确认不得将所贷款项用于房地产和股票投资，购买非法金融产品或参与非法集资，上市股权投资。
2、及时清偿贷款：保单贷款的周期为6个月。保单贷款功能虽然能够解决投保人短期资金需求问题，但还是建议要根据自身实际资金需求，谨慎选择保单贷款业务。特别是办理保单贷款业务后，要做好合理的资金规划，及时按合同约定归还贷款本息，避免对自己保单的保障权益造成不利影响。
