鲁达 
停息挂账协商话术技巧
很多人的超前消费和工作不稳定，导致信用卡都出现了逾期的现象，更有一部分人直接面临破产，信用卡更是还不上。信用卡一旦出现逾期，银行的催收工作就开始了。随着逾期时间的增加，从一开始的电话或者短信提醒，到后面给紧急联系人打电话，甚至出现爆通讯录的现象，让很多的逾期人头疼不已。本来工作就不好找，有时候甚至因为催收的缘故丢了工作。在这种情况下，如果能跟银行达成个性化分期，可以避免催收的麻烦，还能减少一大笔的利息违约金，何乐而不为，
什么是停息挂账（个性化分期）呢？
根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条规定：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，最长可以分60期。上解忧财商公众号学话术教程
如何跟银行申请呢？这里是重点，
一、逾期后应该主动和银行协商沟通
你的信用卡逾期之后，应该主动和银行的工作人员表明自己的实际现状，并不是故意拖欠，任然有意愿还款，这点非常重要！希望能和银行协商一下还款的方式！通常第一次电话沟通，客服都是明确告诉你，银行没有这项业务，你还是想办法通过其他渠道筹钱来还一个最低还款。没关系，过两天，我们继续打客服电话，还是一样跟对方表明我们的还款计划以及申请个性化分期。如果银行还是不同意，我们开始第二步。
二、拨打投诉电话12378
12378银行保险消费者投诉维权热线是中国银行保险监督管理委员会建立的统一维权服务专线，主要职责是接受银行保险消费者维权投诉以及对银行保险机构及其从业人员、其他单位和个人的银行保险违法违规行为的举报，对消费者的各类投诉举报快速联系、快速转办、快速处理，并将办理结果反馈来电人，妥善解决消费者反映强烈的热点、难点和焦点问题。针对银行，信用卡，保险都可以使用12378进行投诉。跟银保监会的客服，我们的诉求依然是：自己因为某某原因自己导致经济困难，暂时无能力处理，但是本人有很强的还款意愿，也打电话给银行沟通过个性化分期的事情，但是银行不同意，而且该银行的催收对本人以及家人完成了极大的心理困扰，希望银保监会能帮忙处理。正常客服会给你该银行专门处理客户投诉部门的电话，或者是直接帮你向该银行反馈。
三、等待回复
正常3个工作日内银行就会给你打电话，你还是按照之前的说辞来讲，按照我的经验，第一次沟通，对方还是告诉你没有这个分期，我们要做的就是告诉对方，为什么其他人可以申请，该提供的材料我都可以提供。记住，拿出这句杀手锏：我现在欠了好多家银行的钱，但是资金有限，哪家先申请下来，就先还谁的。如果你们银行一直不处理，我只好继续向银保监会投诉了。对方一听到这句话，一般都会服软，会告诉你跟主管申请，再给你答复。如果对方一直不同意，我们就继续给银保监会投诉。
四、不要怕麻烦，坚持不懈才能成功
从开始向银行申请个性化分期，到最终审批下来，快则半个月，慢的话需要两到三个月。中间的细节很多，最好做好规划再进行申请，不要盲目操作，反而错失良机！我们要明白一个道理，银行是没有停息挂账停息分期这个业务的，他们叫个性化分期还款，每个人情况不一样，最好是掌握技术方法再去处理，不要乱来。 记住：所有的通话都要录音，保存证据
申请信用卡停息挂账总是被拒的原因分析：
一：是我们以前不正确的刷卡姿势留下的后遗症，有信用卡的朋友都知道套X，很容易被风控。比如我们经常套X,后来逾期了协商停息挂账，表明自己非常困难。银行查到我们逾期前的一个月，有连续大额消费的记录，有高档的酒店消费，娱乐消费等等。你觉得银行会相信你很困难吗？他还会同意你停息挂账吗？
二：银行客服联系我们，咨询信用卡额度平时是怎么消费的，我们说自己是拿去投资的，投资失败然后还不上欠款了。信用卡用卡合约明白地告诉持卡人只能用来消费，你把信用卡的钱套X,然后拿出去投资，这是严重的违F行为。这样的话，你觉得银行会给我们办理停息挂账吗？
三：我们和银行协商，逾期的情况和原因不是靠我们单方面的讲出来的，银行也会根据几方面的认证或者是需要我们要提交一下相关资料得出的结论。要不要同意你的申请。如果情况不符合的话，银行拒绝的可能性非常大。
停息挂账之后会怎样处理（停息挂账怎么处理）
一、停息挂账之后会怎样处理
停息挂账是指信用卡持卡人因特殊情况不能如期归还信用卡欠款或贷款，与银行协商之后，由银行暂停按期计息，并将欠款留后处理。也就是说目前欠多少钱就还多少钱，不会继续计算利息以及产生罚息。
但是这笔钱怎么还，是一次性还是分期，分期的话分多久。这些问题还是需要和银行继续协商解决的，所以并不是办理停息挂账就可以高枕无忧了，还需要继续和银行磋商以期达到最好的处理结果。如果还有想要了解的相关信息，可以联系律师详细咨询。
二、逾期后怎么跟银行协商延长时间
1、主动联系银行协商还款逾期后，越快越好，主动联系银行协商，一次不行多打几次电话。因为大多银行都是本金分期，最长60期也就是五年还款期，中间银行不赚一分钱利息，不会一上来就能协商成功。
2、态度诚恳表现出，自己的还款意愿在协商还款时，一定要告知银行，自己并非是，恶意透支，并向银行说明自己，当前的经济状况，表示自己当前，无法按时足额还款，但有工作收入，会努力筹钱还款，看能否协商出一个，双方都能接受的还款计划。
3、时刻保留相关证据无论是和银行协商还款，还是被暴力催收，都要保留相关证据，然后向银行反馈，据说这样协商成功率会更高，不过前提是用户，要一直保持文明友好的态度。
三、逾期后利息如何计算才合理
目前国家允许的民间借贷年利率是14.8%，金融机构不得超过24%，所以不同的贷款平台合法的利息是不同的。现在出现了很多不正规的网贷平台，以收取手续费、砍头息等方式实际上收取了违法利息，导致债务人在不知情的情况下借了高利贷，所以当您对相关计算有疑问时，您可以与律师详谈。
停息挂账是什么意思
停息挂账是借款人获得贷款后，在后续还款日期中因个人原因没有按期归还贷款中的本息，银行出于管理需要，暂停了按期计息的账务处理，将所欠款项的余额及利息挂账，等待以后再作出处理。
通常进行停息挂账说明这笔贷款已经经过催收环节，是在催缴没有得到结果的情况下，银行不得已才进行停息挂账。这个时候我们应该立马去查询自己的贷款、信用卡等是否有在按期还款、有无拖欠。如果有，则要清楚它的逾期期数和所欠金额，在短时间内如何把自己现有资金利用到最大化，及时处理好这个事情，把损失减少到最大化。
当然，发生了停息挂账，表示其个人征信已经受到影响，在当下如果还想再去贷款，去“拆东墙补西墙”是非常困难的，如果不好好处理，势必会可能会影响到以后贷款、甚至买车买房。如此得不偿失的事情，还是不要发生得好，所以尽量别发生停息挂账。
停息挂账协商技巧
1.银行的催收部门会定期催收欠款人，收到催收信件或电话,要留好证据。如果对方催收过分，可以向消保局或银保监会投诉(电话或信函)。
2.停息挂账是监管制度赋予信用卡用户的权利，《商业银行信用卡业务监督管理办法》
3.如果银行不同意停息挂账，建议向该银行所在地的银保监会投诉,获取帮助。
4.坚持定期向信用卡归还一定的本金，否则有信用卡诈骗罪嫌疑。
“挂账”一词并不是会计学中的术语，原因在于其的不规范性，但由于历史原因，为会计人员习惯性的使用。它所包含的含义有：确认某会计要素会计科目的意思；应确认而不确认的意思，含有违规不处理的意思。
挂账需要注意涉税风险，预收账款是买卖双方协议商定，由购货方预先支付一部分贷款给供应方而发生的一项负债。科目核算企业按照合同规定向购货单位预收的款项。预收账款的核算应视企业的具体情况而定。如果预收账款比较多的，可以设置“预收账款”科目；预收账款不多的，也可以不设置“预收账款”科目，直接记入“应收账款”科目的贷方。
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