鲁达 
相信很多朋友在进行保险选择的时候，会发现有些保险产品，在投保时会有销售区域的限制。比如X星联合健康的X尔文重疾，会限制在广东、北京、上海、四川的区域，而X康人寿的X啦A保重疾，会限制在江苏、上海、北京、河南。但是同样公司的寿险产品，怎么销售范围又是全国的呢？产品确实很有吸引力，但是如果我想买这些公司的重疾，当然又不在这个区域，这些产品可以买吗？会有什么风险吗？
其实啊，这种不在可售区域投保的行为，在行业里有个标准的词汇，它叫异地投保。
在网上对于异地投保的争论由来已久，众说纷纭，很久也没有明确定论。那今天这篇文章，我们本着较真的态度，来看看这个异地投保究竟是怎么回事？对我们买保险会带来怎样的风险？
为什么会有异地投保？它合法吗？
这十几年来，新的保险公司多了很多，出于自身经营的需要，都会将总部设立在经济水平相对较高的地区。在实际经营过程中，受限于经营成本的考虑，也只在业务重点城市设立分公司。我们从数据上来看，截止2019年底，172家产寿险公司中，有111家将总部设立于北上广深，同时也只在这几个城市设立了分公司。
如果按照保险公司的保险销售来看，受限于《保险公司管理规定（2015年修订）》（全文可以在银保监官网查询，如有需要可以关注私信）的规定：
第四十一条 保险公司的分支机构不得跨省、自治区、直辖市经营保险业务，本规定第四十二条规定的情形和中国保监会另有规定的除外。第四十二条 保险机构参与共保、经营大型商业保险或者统括保单业务，以及通过互联网、电话营销等方式跨省、自治区、直辖市承保业务，应当符合中国保监会的有关规定。
所以我们可以知道，保险公司一般是不允许跨区域销售的，但是如果通过互联网销售和电话销售的话，是要符合中国保监会的有关规定。那这个规定是什么呢？
这个规定就是保监会（现银保监）同年（2015年）发布的《互联网保险业务监管暂行办法》（全文可以在银保监官网查询，如有需要可以关注私信）：
第七条 保险公司在具有相应内控管理能力且能满足客户服务需求的情况下，可将下列险种的互联网保险业务经营区域扩展至未设立分公司的省、自治区、直辖市：(一)人身意外伤害保险、定期寿险和普通型终身寿险；(二)投保人或被保险人为个人的家庭财产保险、责任保险、信用保险和保证保险；(三)能够独立、完整地通过互联网实现销售、承保和理赔全流程服务的财产保险业务；(四)中国保监会规定的其他险种。
如果我们从这个条款来看，投保人是个人的意外险、定期寿险、普通型终身寿险、家财险是可以通过互联网、电话营销等方式进行跨区域销售的。其次，可以业务流程全互联网化的财险（比如百万医疗险、交通意外等）也是符合监管规定。
所以文章开始所说的，比如X星联合健康、X康人寿的明星重疾险产品，它们受限于公司的现状，所以有着明确的销售区域限制，但是它们寿险产品却是可以全国销售的原因就是如此了。
看到这里，着急的人要问了，那重疾险呢？是不是重疾险的异地投保是违法的呢？
那我们就继续来聊下，所谓异地投保“重灾区”-重疾险。
重疾险的异地投保
重疾险的异地投保，我们会分2块讨论，投保和理赔。
- 如何进行异地投保？
我们常见的重疾险异地投保的操作方式，首先利用互联网投保的手段，进入产品投保页面，无视告知的投保区域限制，录入投保信息时随意输入一个符合要求的居住地址，然后等保单生效后变更为实际的居住地址。从实际的投保上来说，投保行为本身并存在实际的阻碍。保险公司也都支持居住地址变更。
所以从投保来看，流程很顺利。
- 那异地投保后的理赔呢？
看完投保，我们再看理赔。
- 首先是关于销售区域的部分，明确写了销售区域：北京、江苏、上海、河南；
- 其次是投保信息的部分，详细内容是这么写的： 为准确核算您可获得的保障及相应保费，并为您提供优质的后续服务，请务必准确填写投保人及被保险人的个人信息和健康告知等各项信息，如投保人有隐瞒或者告知不实，我司有权解除本保险合同，并不承担任何责任；
然后，我们又去翻阅了，多款网红重疾险产品。我们发现几乎所有的有销售区域限制的重疾险产品都包含了以上2条类似的内容。
看到这里是不是有点慎得慌？到时候万一出险了，理赔时保险公司会不会拿这个来拒赔啊？保险公司怎么这么坑啊，这不明摆着挖了坑，让人跳进去吗....
- 保险公司是如何答复异地投保后的理赔？
事已至此，我们先别急着下结论。关于这个问题，我们先看下保险公司是怎么处理这个问题的。在利用搜索引擎及检索手段后，我们在网上并没查到由于异地投保，最后保险公司具备的案例存在。但我们发现曾经有网友咨询过X康人寿的客服，对方客服是这么答复的：“区域限制是投保的区域限制，对于已经承保的客户不影响后续理赔及保全。”；“针对投保信息中‘投保人有隐瞒或者告知不实，’ 主要指健康告知”；“现在投保区域是这几个地方是因为这几个地方有分公司，因为保监会规定销售重疾险或意外险是要求在当地有分公司的地方来销售”。
为此，我们又咨询了其它保险公司的客服，大家的答复也是大同小异。所以我们可以知悉，从当前保险公司的答复来看，保险公司对异地投保和正常投保的理赔是持有一视同仁的态度。
其实本来到这边，我们的文章也就结束了。但相信有些较真的朋友还会问，保险公司这样说都是为了卖保险，真到理赔了，谁知道会怎么样？确实，实际情况中，可能会存在这种情况。碰到这种事，我们就要来看下监管机构是怎么看待异地投保的理赔了？
- 监管机构如何看待异地投保的理赔？
带着这个疑问，我们有了惊喜的发现！相信很多朋友，甚至很多保险代理人都可能不知道，银保监就异地投保后的理赔问题是有过明确答复。在银保监的银保监微课堂内，曾经转发过一篇消费者点评（银保监关于投诉、咨询热点集中点评的账号）的《关于异地投保的问题》文章。在这篇文章和留言中，明确指出了：异地投保不影响保险合同的效力，也不影响后期理赔，不论是线下保单，还是网上投保，保险公司基本都支持线上申请或邮寄资料进行理赔。
所以朋友们，放120个心吧，异地投保对持有保险的效力和理赔是没有影响的。放心大胆的买吧~
异地投保的未来是什么？
随着新的保险公司会越来越多，通过互联网投保重疾险的用户也越来越多。相信异地投保的产品也会越来越多，那未来异地投保会怎么样呢？
在最新的2019年12月流出的《互联网保险业务监管办法（征求意见稿）》内（全文在银保监官网无法查询，如有需要可以关注私信），也就互联网下这种保险销售形势做出了更多的规范。期待法规的尽快落地，让保险更规范。
结论
所以在投保过程中，选择性价比更高的保险、保障更全面的保险、对你更好的保险，不要让异地投保成为你选择保险的阻碍。