【房贷还款明细计算器】用Excel计算按揭房贷月供非常简单，看究竟哪种还款方式更划算？

按揭房贷月供有两种计算方式

1. 等额本息还款。每月归还固定金额，即本金加利息合计每月固定。
2. 等额本金还款。每月归还固定本金，利息不同。

用PMT函数计算等额本息还款的月供

月供=PMT(月利率，还款期数，贷款金额）

假定房贷金额为100万元，年利率为基准利率4.9%,期限为30年。则:

月利率=年利率/12=4.9%/12;

还款期数=30(年)*12；

月供为：

=PMT(4.9%/12，30*12，1000000）

结果为：5,307.27元。如图：

等额本息还款法月供的秘密

1、等额是指每个月(每期)归还的本金+利息是相同的。

2、每期支付的利息是上期本金余额的一个月的利息。

如上图可见:

第1期支付利息(C7单元格)为：

=100,0000*4.9%/12=4,083.33

第2期支付利息(C8单元格)为：

=99,8766.07*4.9%/12=4,078.34

3、月供减去支付的利息剩余部分归还本金。

如上图可见:

第1期支付完成利息后还本金(B7单元格)为：

=5,307.27-4083.33=1,223.93

归还本金后的余额为：

100,0000-1,223.93=998,776.07

由此可见，每月支付的利息都是上期剩余本金形成的一个月的利息。

等额本金还款的月供计算

等额本金就是将本金平摊到每个月，然后每个月支付上期剩余本金形成的一个月的利息。

等额本金还款每个月的归还本金是固定的，但月供总额是不相同的，是逐月递减。

具体计算如图：

结论

从对比中可知，无论采用何种还款方式，每期支付的利息都是上期剩余本金形成的一个月的利息，只要利率相同，从财务角度上看资金的时间价值就是相同的，其计息体现的原则都是多占用金额和时间同比例多付利息。也就是说从划不划算的角度来选择哪一种还款方式是没有意义的。

当然，从还款压力上来说，等额本息还款的前期压力要小于等额本金还款。在整个还款周期中，等额本息还款资金占用也要更多更长，所以累计支付利息要多于等额本金还款。

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