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前言
最近小张哥哥新买的房子终于办理了缴纳住房的手续。
年前验房发现的问题，赶上疫情没工人，几个月过去，到现在还没折腾完。
这段时间，我接了不少的推销电话：定制家具的，荐股的，各种贷款的等等。其中也包括装修贷。
大哥，装修贷需要吗？利息很低哦，每月只要3厘。
实话讲，买这套房压力还是挺大的。原以为精装修的房子，入住前就没太大花费了。结果一细算，家私家电窗帘防盗网外加定制家具，又是一大笔钱。
能办装修贷当然好啦！资金宽松一些就不必像现在这样，整了一个预算表，纠结美的还是西门子，为每一分钱精打细算。
其实，装修贷有什么坑小张哥是知道的。但目前银行放水，我也确实有需要，听她这样说我还是忍不住想要了解一下。
装修贷
装修贷是银行或者其他金融机构提供给个人用于房屋装修的一类贷款，一般无需抵押。和其他消费贷相比，它的额度可以给到很高。
广州买房的朋友应该知道，前两年新房“双合同”时，购房者签的装修合同金额可以高达百万，也是可以贷款的。
对于一些资金不足的购房者，也有人将装修贷充做部分首付的情况。无论如何，作为贷款，我们首先关心的肯定是它的利率。
装修贷的利率，真像对方所说的那么低吗？
真实利率
以给我推销装修贷的例子来说，3厘，意思是0.3%。月息3厘，年利率就是0.3%X12=3.6%。
这也太低了，这不是真的吧？
“当然是真的。”当你表示质疑时，销售会帮你计算：“假如你贷款10万元，期限5年，那么就是60期，每月只要还300的利息（100000X0.3%），加上1667的本金（100000÷60），每月还款1967元。”
看似计算毫无问题。
这里面的坑在于，随着你的还款，你欠的钱实际上是在逐渐减少的。但它的利息却一直是按开始时的10万元来计算的。
试想，当你还到最后一期时，欠款只剩1667元，但你依然要支付300元的利息。这样想可能就明白了吧。
正确的计算方式，第一期还款：1667+10万X0.03%=1967，第二期还款：1667+（10万-1667）X0.03%=1962......，以此类推。
按他的计算方式，实际的利率是多少？使用EXCEL表格套用一个函数可以计算得出，这个例子中的实际的年利率是6.93%。这还是在没算手续费的情况下。
6.93%-3.6%=3.33%。这3.33%就是智商税。销售拿着实际利率为6.93%的贷款忽悠客户，不知道的还以为自己赚到了。
也许有人会问：那房贷呢，等额本息还款方式，每月还款金额也是一样的啊？也有坑吗？
房贷实际上是考虑到欠款减少的。等额本息还款方式，每月还款虽相同，但利息占比越来越少，本金占比越来越多。
这样的计算，需要套用比上面稍微复杂一点的函数。这就是为什么你在买房算月供时，中介或者销售都需要上网找计算器帮你算的原因。
如何防坑
除了装修贷，日常生活中还有很多消费类贷款，真实利率高的吓人，但这些金融机构通过一些巧妙的计算方式掩饰，让你觉得借这些钱很便宜。
现在国家有规定必须告知年化利率，但实际操作中这些机构往往把这个关键信息藏在角落，或者用比蚂蚁还小的灰色字体标注。
知道如何去计算真实利率，可以帮助我们鉴别这笔资金的真正成本，从而正确的决策是否要借这笔钱。
使用EXCEL套用函数计算当然可以，但这个有点门槛，对很多人来说并不简单易行。更方便的办法是使用网上现成的计算器。
在微信搜索栏搜索“真实利率计算器”小程序，输入相关信息，就可以计算一笔贷款的真实利率。
这里只能计算每月还款相同的情况，不过大多数时候已经够用了。更复杂的还款方式的真实利率，还是需要自己会计算。
后记
这篇算是很基础的知识，但是还是有很多人不知道。受这次被推销装修贷触动，还是打算写出来。
因为我突然想起：去年我去看房时，和一位房产中介聊起贷款。他向我推荐过装修贷，说装修贷比房贷还便宜，他都有贷。
这还是一位自己买过房的资深中介。
回到开头，当时在电话里是这样聊的： “你别和我绕弯子了，我现在没法算。你直接告诉我真实的年利率是多少吧。”
“就是3.6%啊。”
“......”
啪！略微沉默之后，我挂掉了电话。
也许她是真不知道，也许她就是想欺骗我。面对压力，我现在确实想借笔钱，但我不愿意交智商税。
～～～本篇完～～～
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我发现，身边投资赚钱的人有一个共同点：
他们都关注了我是小张哥